Hipoteca sem taxa
Uma hipoteca sem taxa é quando um credor não cobra taxas por pedidos, avaliações, subscrição, processamento, seguro de hipoteca privada e outros custos de fechamento de terceiros normalmente associados a hipotecas.
Entendendo a hipoteca sem taxa
As taxas de hipoteca sem taxa são incorporadas à taxa de juros do empréstimo. O credor enfrentará muitos dos custos e taxas iniciais de fechamento, ao mesmo tempo em que cobra uma taxa de juros ligeiramente mais alta durante a duração do empréstimo. Isso aumenta o pagamento mensal da hipoteca, mas diminui o dinheiro inicial que o comprador paga, além do adiantamento. No entanto, os termos sem taxa do credor variam. Mesmo que uma hipoteca seja comercializada sem taxa, a maioria dos credores não cobrirá certos impostos, prêmios de seguro ou honorários advocatícios. Além disso, o seguro contra inundações, o seguro hipotecário privado e os impostos de transferência geralmente são excluídos. Outra possibilidade é o pagamento antecipado ou taxas de cancelamento. Os credores podem exigir que os mutuários mantenham uma hipoteca por um período mínimo, como três anos, ou paguem uma multa. E, os custos de fechamento podem estar sujeitos a reembolso pelo mutuário se o empréstimo for fechado antes de uma determinada data. Outra possibilidade é que um credor possa cobrar uma penalidade de pré-pagamento por efetuar pagamentos antes do previsto. Tais políticas protegem o lucro do banco e garantem que ele recupere o adiantamento para cobrir os custos de fechamento iniciais. Economizar nesses custos de fechamento em uma hipoteca gratuita pode custar milhares de dólares em juros extras ao longo de uma hipoteca de 30 anos. Uma hipoteca sem taxa faz sentido financeiro apenas para empréstimos de curto prazo.
Exemplo de hipoteca sem taxa
Por exemplo, se um candidato procurar emprestar US $ 500.000 para comprar uma casa com hipotecas de taxa fixa de 30 anos. O Banco 1 oferece uma hipoteca tradicional a uma taxa de juros fixa de 4, 5% e US $ 3.000 em custos de fechamento antecipado. O Banco 2 oferece uma hipoteca gratuita, com 5% de custo fixo e zero de fechamento. O pagamento mensal com o banco nº 1 seria de US $ 2.533, 42. Com o Banco 2, seriam US $ 2.684, 10 ou US $ 150, 68 a mais por mês. Após cerca de três anos de pagamentos com o Banco 2, o mutuário teria pago de volta os US $ 3.000 que o credor pagou antecipadamente. Depois disso, o banco ganha US $ 150 adicionais a cada mês devido à taxa mais alta. Pelo período de 30 anos da hipoteca, isso significaria pagar ao banco US $ 48.000 a mais do que com o Banco 1. No entanto, quanto menor a hipoteca, menor o custo total. Com o Banco 2 e a propriedade do imóvel por cinco anos, os juros adicionais do pagamento mensal extra de US $ 150 totalizariam cerca de US $ 9.000, ou US $ 3.000 adicionais para cobrir as taxas iniciais. Se as taxas de juros caírem, os proprietários poderão refinanciar a uma taxa mais baixa. No entanto, o refinanciamento não seria uma opção se as taxas aumentarem ou os valores das propriedades diminuirem.