Os fundos de investimento não são segurados pelo FDIC: Aqui está o porquê

Fundos mútuos, como investimentos no mercado de ações, não são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) porque não se qualificam como depósitos financeiros.

O que é o FDIC?

O FDIC é uma agência independente, estabelecida pelo governo, formada em 1933, em resposta à falência generalizada dos bancos americanos nas décadas de 1920 e 1930, que contribuiu para a Grande Depressão. O impacto debilitante da crise financeira levou o governo a desenvolver estratégias para impedir o colapso econômico futuro.

Uma maneira de impedir o tipo de efeito dominó da Grande Depressão é isolar a turbulência econômica em um setor e impedir que ela se espalhe pelo restante da estrutura econômica. Ao monitorar as ameaças em potencial às instituições bancárias e de poupança, o FDIC busca minimizar o impacto da crise econômica nos fundos dos depositantes e no resto da economia.

A principal maneira pela qual o FDIC protege os depositantes da perda de dólares suados em caso de colapso financeiro é assegurando depósitos conhecidos como contas seguradas do FDIC. A partir de 2018, o FDIC assegura depósitos de até US $ 250.000 por depositante, por instituição com base no tipo de conta. Se um banco segurado se tornar insolvente e falir, os fundos do depositante são segurados pelo FDIC até esse máximo. Embora os bancos possam falir, o FDIC protege os americanos individuais de sofrerem desnecessariamente o mesmo destino.

Embora criado pelo Congresso, o FDIC não recebe financiamento do governo. Em vez disso, as instituições financeiras pagam um prêmio pelo seguro de depósito, assim como um indivíduo paga um prêmio pelo seguro de proprietário ou de automóvel. Além disso, o FDIC investe em títulos do Tesouro emitidos pelo governo (T-bonds) que geram receita de juros regular.

Quais tipos de ativos são segurados pelo FDIC?

O FDIC assegura apenas depósitos, não investimentos. Isso significa que sua conta corrente, conta poupança e contas de depósito no mercado monetário provavelmente estão seguradas, a menos que sua instituição financeira tenha recusado a cobertura FDIC, o que é improvável. O FDIC também assegura certificados de depósito (CD), ordens de pagamento e cheques bancários. As contas comerciais têm a mesma cobertura que as contas individuais.

O que não é seguro?

Os veículos de investimento normalmente não são segurados pelo FDIC. Além dos fundos mútuos, isso inclui investimentos nos mercados de ações e títulos, anuidades, apólices de seguro de vida e títulos do tesouro. Mesmo as ações, títulos ou outros veículos que você possa ter comprado através do departamento de investimentos do seu banco não têm seguro.

Muitas vezes há alguma confusão quando se trata de fundos mútuos do mercado monetário porque as contas de depósito no mercado monetário são seguradas pelo FDIC. A diferença entre esses dois tipos de contas está em seus respectivos níveis de risco. Embora seja tecnicamente possível, embora improvável, perder seu investimento original em um fundo mútuo do mercado monetário, as contas de depósito no mercado monetário geram juros, mas não correm risco para seus fundos depositados.

Contas de aposentadoria individuais (IRAs) são outra fonte comum de confusão. As economias da IRA podem ser investidas de várias maneiras diferentes, algumas seguradas pelo FDIC e outras não. Se um determinado tipo de conta é segurado pelo FDIC quando inclui fundos regulares, ele também é segurado quando esses fundos fazem parte de um IRA. Os fundos do IRA depositados em uma conta poupança padrão ou em uma conta de depósito no mercado monetário, por exemplo, são segurados. Qualquer poupança do IRA investida em fundos mútuos ou ações não é.

Por que os fundos mútuos não são segurados?

O objetivo do FDIC é garantir que outra crise financeira não vá à falência dos cidadãos. Quando os bancos faliram durante a Grande Depressão, os depositantes individuais não conseguiram sacar seus fundos porque os bancos não tinham dinheiro para fazer o backup de todos os seus depósitos. As más práticas comerciais do setor bancário acabaram custando a milhões de americanos inocentes suas economias. Antes de 1933, não havia proteção federal para impedir a injustiça. O objetivo, portanto, do governo dos EUA na criação do FDIC não era proteger os americanos de perder dinheiro, mas sim protegê-los de perder dinheiro sem culpa própria.

Diferentemente das contas correntes ou de poupança, os fundos mútuos e outros valores mobiliários apresentam uma certa quantidade de risco. Embora possa ser necessária uma certa quantidade de risco para grandes lucros, os investidores sabem que há uma chance de perder tudo. É por isso que o FDIC não garante investimentos.

Investir é um jogo de alta tecnologia. Enquanto você espera que uma companhia de seguros o reembolse se sua propriedade segurada for roubada de sua casa, você não espera que um cassino o reembolse se você perder dinheiro na mesa de pôquer. Todos os jogadores sabem o risco de perda assim que pisam no cassino; o mesmo deve ser verdade para os investidores.

Corporação de proteção aos investidores em valores mobiliários

Embora nenhuma entidade o garanta contra perda de investimento devido a flutuação do mercado, a Secip Investor Protection Corporation (SIPC) protege os investidores contra perdas se suas corretoras falharem. Os clientes das instituições membros da SIPC que perdem dinheiro como resultado da liquidação da empresa têm seguro de até US $ 500.000, com um sub-limite de US $ 250.000 em dinheiro. Além dos investimentos em fundos mútuos, o SIPC protege investimentos em ações, títulos, opções, títulos do Tesouro e CDs.

Como limitar o risco de fundos mútuos

Obviamente, não perder seu capital em primeiro lugar é sempre melhor do que qualquer apólice de seguro. Felizmente, existem maneiras de investir em fundos de investimento sem incorrer em muito risco, eliminando a necessidade de proteção federal.

Um dos principais benefícios dos fundos mútuos é a sua personalização. A maioria dos gestores de fundos oferece opções de portfólio que atendem a uma ampla variedade de estilos de investimento. Enquanto os fundos de ações tendem a ser de maior risco, eles também têm uma chance maior de obter grandes lucros. No entanto, se você deseja minimizar os riscos, os fundos de ações não são sua melhor aposta.

No outro extremo do espectro estão os fundos mútuos do mercado monetário, que investem apenas em títulos de dívida de curto prazo, como títulos governamentais e municipais. Esses tipos de investimentos não geram retornos enormes, mas são apoiados pela reputação e credibilidade do governo dos EUA, tornando-os altamente estáveis. Geralmente chamados de equivalentes de caixa, os fundos do mercado monetário são uma ótima alternativa para as contas de poupança padrão.

Se você é um pouco mais tolerante ao risco, mas ainda não está pronto para assumir a volatilidade de um fundo de ações, provavelmente poderá encontrar um título ou fundo equilibrado que atenda aos seus requisitos de risco. Os fundos de bônus incluem uma variedade de investimentos em títulos corporativos e governamentais. Embora sejam um pouco mais arriscados que os fundos do mercado monetário, a maioria dos fundos de títulos é geralmente considerada investimentos seguros e estáveis. Os fundos equilibrados são os mais personalizáveis, pois incluem investimentos em ações e títulos em uma ampla gama de índices. Isso significa que você pode encontrar facilmente um fundo equilibrado com a quantidade certa de risco para o seu estilo de investimento.

A linha inferior

Embora não seja o mesmo que uma rede de segurança FDIC, uma pequena pesquisa e um planejamento cuidadoso podem permitir que você invista em fundos mútuos com confiança, sabendo que você minimizou o risco enquanto ainda gasta seu dinheiro para trabalhar.