Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes?

Talvez você esteja se aproximando dos 65 anos ou simplesmente queira entender como o Medicare funciona para poder ajudar um membro da família ou um amigo. Algumas pessoas que se inscrevem no Medicare são aposentadas; outros ainda estão trabalhando.

Onde quer que você se encaixe, você se qualifica para o Medicare quando atingir 65 anos e, na maioria dos casos, precisa se inscrever. Atualmente, mais de 56 milhões de pessoas estão matriculadas.

fundo

O Medicare é o programa nacional de seguro de saúde dos Estados Unidos para cidadãos e alguns residentes legais permanentes. Geralmente, você se qualifica para o Medicare quando completar 65 anos, com base no seu registro de emprego ou no de seu cônjuge. Pessoas com menos de 65 anos com deficiência qualificada também são cobertas pelo Medicare. “Qualquer pessoa que tenha sido aprovada e receba benefícios de invalidez da Previdência Social por dois anos se qualifica para as Partes A e B do Medicare”, diz Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presidente, Chris Cooper & Company, San Diego, Califórnia .

Se você tem um filho com sérios problemas de saúde que está prestes a completar 18 anos, é importante verificar se ele deve se registrar no Medicare (nos termos da Affordable Care Act, você também pode cobrir seu filho de acordo com sua própria política até os 26 anos) .

O Medicare evoluiu ao longo dos anos e agora tem quatro partes. Alguns são obrigatórios para todos os inscritos; outros são opcionais.

Parte A: Seguro Hospitalar

Parte A cobre os custos de estar em uma instalação médica. Ao se inscrever no Medicare, você recebe a Parte A automaticamente. Para a maioria das pessoas, não há custo para receber a Parte A.

Os serviços cobertos pela parte A incluem testes, cirurgias, consultas médicas, atendimento hospitalar em hospitais e instalações de enfermagem especializadas, cuidados paliativos, serviços de atendimento domiciliar e atendimento hospitalar em uma instituição religiosa de assistência médica - uma instalação que fornece serviços médicos alinhados a certos crenças religiosas.

Isso parece simples, mas não é. Por exemplo, os cuidados em hospícios em casa são cobertos, mas a Parte A não cobre a estadia de um paciente em um hospital. Além disso, se você estiver hospitalizado, sua franquia da Parte A será de US $ 1.316, a partir de 2017.

Se você ficar mais de 60 dias, terá que pagar uma parte das despesas de cada dia. Se você for internado no hospital várias vezes durante o ano, pode ser necessário pagar essa franquia de US $ 1.316 a cada vez.

Depois de passar 60 dias no hospital, você deve pagar US $ 329 por dia em custos diretos; isso aumenta para US $ 658 por dia após 90 dias. Quando a cobertura acabar, você terá que pagar o custo total do restante de sua estadia no hospital.

Parte B: Médicos e testes

A parte B abrange tudo o que é feito para você: serviços médicos, equipamentos médicos, atendimento ambulatorial e assistência médica domiciliar são cobertos. Outros exemplos de atendimento coberto incluem serviços de ambulância, procedimentos ambulatoriais, compra de sangue, mamografias, reabilitação cardíaca e tratamentos contra o câncer.

Você é obrigado a se inscrever na Parte B se não tiver "cobertura credível" de outra fonte - empregador ou cônjuge, por exemplo.

Com a parte B, você paga um prêmio mensal. Se você não se inscrever e não tiver cobertura credível, poderá ter que pagar uma multa. De acordo com o Medicare.gov, o prêmio padrão em 2017 é de US $ 134 por mês para a cobertura da Parte B, com uma dedução de US $ 183. Depois de receber o Seguro Social, o prêmio é deduzido do seu cheque do Seguro Social.

Depois de cumprir sua franquia, você paga 20% do custo do serviço aprovado pelo Medicare, desde que seu médico aceite a atribuição do Medicare.

Mas cuidado: não há limite para suas despesas de 20%. Se suas contas médicas por um determinado ano fossem de US $ 100.000, você seria responsável por US $ 20.000 dessas cobranças, mais as cobranças incorridas sob os guarda-chuvas das partes A e D. Não há vida útil máxima. “Relaxar e potencialmente devastador para doenças crônicas como câncer - a Associação Médica Americana estima que os usuários do Medicare sem Medigap (veja abaixo) podem gastar de 25% a 64% de sua renda em despesas médicas”, diz Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, consultor financeiro da Wilson David Investment Advisors em Aiken, SC, e autor de "Assessoria Financeira para a Blue Collar America".

Por outro lado, você não paga nada pela maioria dos serviços preventivos, como exames de diabetes e vacinas contra a gripe, se receber esses serviços de um profissional de saúde que aceita pagamentos pelo Medicare.

Que partes A e B não cobrem

O item maior e mais importante que o Medicare tradicional não cobre é o cuidado a longo prazo. Se você for diagnosticado com uma condição crônica que requer assistência permanente de cuidados pessoais, do tipo que requer uma instalação de vida assistida, o Medicare não cobrirá nenhum custo. Isso inclui ajuda nas atividades diárias, como tomar banho e se vestir.

De acordo com medicare.gov, pelo menos 70% das pessoas com mais de 65 anos precisarão de cuidados prolongados em algum momento. “O Medicare nunca foi destinado a pagar por cuidados de longo prazo”, diz Carlos Dias Jr., gerente de patrimônio do Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Flórida. “Para cuidar dessas despesas, consulte um seguro de cuidados de longo prazo, uma apólice de seguro de vida com um profissional de cuidados de longo prazo (complemento), uma anuidade de cuidados de longo prazo projetada especificamente (versus uma anuidade com um profissional de cuidados crônicos) ou mesmo um acordo de vida, que converterá uma antiga apólice de seguro de vida em uma quantia definida de fundos ".

Outros itens descobertos incluem atendimento odontológico ou oftalmológico de rotina, dentaduras, cirurgia estética, acupuntura e aparelhos auditivos.

Parte C: Vantagem do Medicare

Também conhecida como Medicare Advantage, a Parte C é uma alternativa à cobertura tradicional do Medicare. A cobertura normalmente inclui todas as partes A e B, um plano de medicamentos controlados (parte D) e possivelmente outros benefícios. A parte C é administrada por companhias de seguros privadas que coletam seu pagamento do Medicare do governo federal.

Dependendo do plano, você pode ou não precisar pagar um prêmio adicional pela Parte C. Você não precisa se inscrever em um plano de vantagens - e eles têm limitações, como possivelmente não cobrir os cuidados de saúde se você estiver longe do seu região de origem - mas para muitas pessoas esses planos podem ser melhores do que pagar separadamente pelas partes A, B e D. Se você ficou satisfeito com a cobertura de um plano de saúde, pode achar esses semelhantes.

Parte D: Medicamentos com Receita Médica

A cobertura de medicamentos prescritos, conhecida como Parte D, também é administrada por companhias de seguros privadas. A parte D é necessária, a menos que você tenha um plano de medicamentos controlados de outra fonte, incluindo um plano do Medicare Advantage. Dependendo da sua renda, você pode pagar até US $ 76, 20, além do prêmio do plano por mês, a partir de 2017. (Esse valor extra é para pessoas com renda acima de US $ 214.000 [declaração de impostos individualmente] ou casado / declaração conjunta de rendimentos acima de US $ 428.000).

Dependendo do seu plano, talvez você precise receber uma franquia anual antes que seu plano comece a cobrir seus custos elegíveis com medicamentos.

Os planos do Medicare têm uma lacuna de cobertura - um limite temporário para o que o plano de medicamentos cobrirá. Freqüentemente chamado de buraco de rosca, essa lacuna entra em ação depois que você e seu plano gastam US $ 3.700 em custos combinados em 2017, e não se fecham até que você gaste US $ 4.950 do próprio bolso. Depois de pagar mais de US $ 4.950, você entra em uma cobertura catastrófica, na qual pagará um pequeno co-pagamento pelos medicamentos prescritos.

Enquanto estiver no buraco da rosca, no entanto, você será cobrado 40% do custo dos medicamentos de marca cobertos em 2017 e 51% dos genéricos. (Em 2020, você será cobrado apenas 25% do custo dos genéricos.)

Cada estado tem opções de seguro que diminuirão a diferença de cobertura, mas elas exigem o pagamento de um prêmio adicional.

Vantagem Medigap e Medicare

Pessoas que possuem apenas o Medicare tradicional - Partes A, B e D - podem ter contas consideráveis ​​não cobertas pelo Medicare. Para fechar essas lacunas, a maioria dos beneficiários se inscreve em algum tipo de seguro Medigap ou em um plano Medicare Advantage (consulte a Parte C, acima). Uma coisa importante a saber sobre o Medigap: ele apenas complementa o Medicare; não é uma política independente. Se o seu médico não tomar o Medicare, o seguro Medigap não pagará pelo procedimento.

A cobertura Medigap é padronizada pelo Medicare, mas oferecida por companhias de seguros privadas.

“Eu recomendo que meus clientes comprem apólices Medigap para atender às suas necessidades. Embora os prêmios sejam mais altos, é muito mais fácil planejar para eles do que o que poderia ser um grande desembolso que eles teriam que enfrentar se tivessem uma cobertura menor ”, diz Patrick Traverse, fundador da MoneyCoach, MT. Agradável, SC

(Saiba mais sobre a cobertura do Medigap em medicare.gov. Veja também, Medigap vs. Medicare Advantage: Qual é melhor?)

A linha inferior

A cobertura tradicional do Medicare, definida como partes A, B e D, entra em ação aos 65 anos - mais cedo, no caso de certas deficiências. Quando você atingir 65 anos, é necessário ter cobertura de seguro de saúde através do Medicare ou outro plano de seguro.

Para saber mais sobre como cada uma das quatro partes funciona, leia “Medicare & You”, a publicação oficial do Medicare que explica o plano com mais detalhes. Faça o download ou solicite uma cópia da publicação em medicare.gov.