Como maximizar seu 401 (k) e o que fazer em seguida

Indiscutivelmente, as decisões financeiras mais importantes que você tomar giram em torno de suas contas de aposentadoria. Certamente, comprar uma casa é uma grande decisão, mas se você tomar as decisões erradas da aposentadoria agora, é quase impossível ter dinheiro suficiente para viver durante os anos seguintes.

É por isso que você precisa entender como suas contas de aposentadoria funcionam e como maximizar sua eficácia. Você não precisa ser um especialista, mas deve tentar entender o suficiente sobre seu futuro financeiro para saber para onde direcionar seu dinheiro.

A falta de poupança na aposentadoria

Estudo após estudo desacredita a falta ou redução limitada da economia da aposentadoria pelos americanos. Se você é como a maioria das pessoas, precisa economizar agressivamente.

"Com milhões de americanos atrasados ​​em suas economias de aposentadoria, é importante não apenas economizar, mas economizar mais a cada ano", diz Greg McBride, analista financeiro principal do Bankrate.com e CFA.

Para muitos poupadores de aposentadoria, o 401 (k) é o principal veículo de poupança de aposentadoria. Em 2018, você pode contribuir com até US $ 18.500 para o seu plano 401 (k). Para fazer isso, você terá que contribuir com US $ 1.541, 66 por mês. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US $ 6.000 a mais - até US $ 24.000 em 2018. Essa é uma contribuição mensal de US $ 2.000.

Contribuir com isso pode não ser possível, mas, se for, pode ser uma boa ideia.

Reduz sua conta de imposto

"Os participantes que fizerem contribuições diferidas para seus impostos 401 (k) poderão deduzi-los de seus rendimentos no momento do imposto", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Fundos de índice: o programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos".

"Você acabará pagando impostos depois de retirar fundos da aposentadoria", acrescenta Hebner. "Mas pode ser vantajoso fazer contribuições diferidas, especialmente se você espera encontrar-se em um escalão menor na aposentadoria".

Se você contribuir com US $ 18.500 e cair na faixa de 24% de imposto para 2018 (renda anual entre US $ 82.501 e US $ 157.500), esses US $ 4.440 não serão devidos ao tio Sam. Se você tem 50 anos ou mais e está fazendo contribuições de recuperação, pode economizar até US $ 5.760. É difícil dizer não a economias como essa.

Provavelmente há uma correspondência

Nem todos os planejadores financeiros acreditam que você deve maximizar sua poupança de 401 (k) - alguns acreditam que não é uma boa ideia. Mas a maioria concorda que você deve contribuir com a correspondência do seu empregador. Você provavelmente está recebendo cerca de 50 centavos de dólar por um máximo de 6% do seu salário se cair na média.

É o equivalente ao seu empregador, que lhe dá um cheque de cerca de US $ 1.800 para um trabalhador que ganha US $ 60.000 por ano. E não esqueça que, com o tempo, esses US $ 1.800 crescerão. Isso faz com que a contribuição do seu empregador valha muito mais do que US $ 1.800. Não recuse dinheiro grátis.

Você não precisa ser um profissional de investimentos

Depois de contribuir com a correspondência dos funcionários, você terá que fazer escolhas. Muitos 401 (k) s têm opções de investimento medíocres. Você provavelmente é forçado a escolher entre um número limitado de fundos mútuos com taxas mais altas e desempenho inferior.

Você pode ler artigos ou receber conselhos bem-intencionados para “avaliar os fundos disponíveis em seu plano” ou “falar com um consultor financeiro” - boas recomendações se você realmente sabe como fazê-lo ou com quem consultar.

Mas não importa quão ruins sejam as opções disponíveis no seu 401 (k), elas são melhores do que não fazer absolutamente nada. Se você mal entende alguma coisa relacionada a investimentos e finanças e não paga por um consultor financeiro, maximizar o seu 401 (k) é a melhor opção. Não porque é necessariamente a melhor maneira de economizar, mas porque é melhor do que não fazer nada.

A maioria dos 401 (k) s tem pelo menos alguns fundos de índice de baixo custo como suas ofertas. Se você é jovem, coloque muito do seu dinheiro em um fundo de índice de ações. À medida que você se aproxima da aposentadoria, mude a maioria para um fundo de títulos. Algumas pessoas dizem para alocar por sua idade. Se você tiver 30 anos, mantenha 30% de seus fundos de aposentadoria em um fundo de títulos. Se você tem 60 anos, faça 60%. Se você não quiser mexer na alocação, considere um fundo para a data-alvo.

“Os fundos de data prevista em um 401 (k) podem ser um investimento muito bom. Eles fornecem diversificação de investimentos sem ter que escolher cada investimento individual. Eles também tendem a ser mais conservadores, mais próximos da data selecionada. A combinação desses benefícios pode fazer deste um balcão único para 401 (k) participantes ”, diz David S. Hunter, CFP®, presidente da Horizons Wealth Management, Inc., em Asheville, Carolina do Norte.

(Leia mais sobre Alocação e os prós e contras dos fundos para datas-alvo. )

Maxed Out 401 (k): Veja o que fazer a seguir

Agora, se você contribuiu com o máximo para o seu 401 (k), mas ainda deseja economizar dinheiro adicional para a aposentadoria, aqui estão algumas opções a considerar além do seu 401 (k).

IRAs

Todos são elegíveis para contribuir com até US $ 5.500 em um IRA (contanto que sua renda obtida seja pelo menos essa quantia) em 2018. Aqueles com 50 anos ou mais podem adicionar outros US $ 1.000. Certas opções de IRA têm restrições de renda, no entanto. A dedução de uma contribuição tradicional do IRA está sujeita a tetos de renda se você estiver trabalhando e coberto por um plano de aposentadoria no trabalho.

Nesse caso, para contribuintes únicos, a eliminação progressiva começa com uma renda bruta ajustada modificada (MAGI) de US $ 63.000 e desaparece completamente com uma MAGI superior a US $ 73.000 para 2018. Para aqueles que são casados ​​e se registram em conjunto, a fase- out começa em $ 101.000 e vai embora para um MAGI acima de $ 121.000. (Leia sobre os limites de contribuição do IRA em 2018).

Contribuir para um Roth IRA também implica limitações de renda e abandono progressivo. Para contribuintes únicos em 2018, a eliminação progressiva da renda começa em um MAGI de US $ 120.000 e desaparece para uma renda superior a US $ 135.000. Para os contribuintes casados ​​que arquivam em conjunto, a eliminação começa em um MAGI de US $ 189.000 e termina completamente acima de um MAGI de US $ 199.000.

O IRA do cônjuge é um veículo para um cônjuge que não trabalha para fazer uma contribuição dedutível para uma conta do IRA. (Leia mais sobre como fazer contribuições conjuntas para o IRA.)

Para aqueles que não qualificam total ou parcialmente a contribuição tradicional do IRA antes de impostos, ainda podem fazer uma contribuição não dedutível do IRA até os limites da contribuição. Seus investimentos ainda crescerão com base no imposto diferido. Após a retirada, eles precisarão acompanhar suas contribuições não dedutíveis.

Contas HSA

As contas de poupança de saúde, ou HSAs, estão disponíveis para aqueles com um plano de seguro de saúde altamente dedutível, seja por meio de seu empregador ou de um adquirido independentemente. As contribuições são feitas antes dos impostos e, se usadas para despesas médicas qualificadas, os saques da conta são isentos de impostos. Além disso, o dinheiro não precisa ser sacado no final de cada ano, para que possa funcionar como outro plano de aposentadoria. Essa é uma ótima maneira de economizar nos custos com saúde na aposentadoria. Os limites de contribuição para 2018 são US $ 3.450 para um indivíduo e US $ 6.900 para uma família. A contribuição de recuperação para quem tem 55 anos a qualquer momento do ano é de US $ 1.000 adicionais. (Leia mais sobre os prós e contras das contas de poupança de saúde.)

Investimentos tributáveis

Os investimentos tributáveis ​​são uma maneira viável de acumular economias de aposentadoria. Enquanto dividendos e ganhos de capital estão sujeitos a impostos, ganhos de capital de longo prazo (para investimentos mantidos pelo menos um ano) são tributados a taxas preferenciais. Se você atingiu seu limite máximo de 401 (k), saiba a localização do ativo, ou seja, quais investimentos são mantidos em contas tributáveis ​​versus contas diferidas.

Anuidades Variáveis

As anuidades costumam ter uma má reputação e, francamente, muitos contratos de anuidades merecem isso. No entanto, uma anuidade variável pode fornecer outro veículo para permitir que as contribuições após impostos cresçam com base no imposto diferido. Anuidades variáveis ​​geralmente têm subcontas semelhantes a fundos mútuos. Mais adiante, o titular do contrato pode anunciá-lo ou resgatá-lo total ou parcialmente. Os ganhos são tributados como renda ordinária e muitos contratos têm taxas onerosas e cobranças de resgate; portanto, se você estiver considerando uma anuidade variável, faça sua lição de casa antes de escrever um cheque.

401 (k) Planejamento: os resultados

Se você tiver talento, tempo para aprender e for um pouco aventureiro, poderá remodelar sua casa por uma fração do preço de ter um profissional fazendo isso por você. Mas se você é como a maioria, não tem tempo para aprender. O mesmo vale para o planejamento de aposentadoria. Existem maneiras potencialmente mais lucrativas de investir seus fundos de aposentadoria - IRAs e contas de corretagem tradicionais, entre elas .

Mas, para o seu futuro, colocar seu dinheiro para trabalhar em algum lugar é melhor do que nada. Com uma quantidade mínima de conhecimento e pesquisa, você pode aprender sobre os fundos de índice. Eles vêm com taxas baixas e são mais fáceis de entender do que muitos outros tipos de fundos mútuos. E se você é um poupador diligente que maximizou suas contribuições para o 401 (k), existem outras formas de economizar na aposentadoria.

(Leia mais sobre as melhores estratégias para maximizar seu 401 (k).)