O preço da habitação ou a taxa de juros são mais importantes?
Duas mudanças no mercado imobiliário incentivam os compradores potenciais a ligar para agentes imobiliários. A primeira é uma queda nos preços da habitação e a segunda é baixa taxa de hipoteca. Decidir qual fator é mais importante pode fazer a diferença em várias áreas, o mais importante pode estar na sua carteira.
Impacto no pagamento mensal
Suponha que você tenha iniciado o processo de busca doméstica quando as taxas de juros eram de 6%. Você viu um condomínio de um quarto à venda por US $ 100.000. Você calculou seu pagamento mensal de 30 anos em US $ 80.000 - o valor que você estaria hipotecando após um adiantamento de 20% e seus custos de fechamento. Seu pagamento mensal seria de US $ 480.
Você decide que não gosta desse pagamento e taxa, então espera seis meses e a taxa de juros cai para 4%. No entanto, um condomínio no bairro que você deseja agora custa US $ 120.000. Você paga 20% mais os custos de fechamento e fica com uma hipoteca de US $ 96.000. Seu pagamento mensal em uma hipoteca de 30 anos é de US $ 458. Seu pagamento caiu em US $ 22.
Mas uma queda de pagamento compensa financeiramente a entrada mais alta? Considerando que seu pagamento inicial era de US $ 4.000 a mais, você ainda economiza cerca de US $ 10 a US $ 11 por mês - cerca de US $ 3.920 ao longo de 30 anos.
Se os preços dos imóveis não tivessem aumentado em sua vizinhança em perspectiva a partir do ponto de preço de US $ 100.000 com o qual você começou e você conseguiu uma taxa de juros de 4%, seu pagamento mensal da hipoteca teria sido de US $ 382. Você pode usar a calculadora de hipotecas da Investopedia para ver quais seriam seus pagamentos.
Impacto nos adiantamentos
No exemplo do condomínio que passou de US $ 100.000 para US $ 120.000, seu pagamento mensal caiu por causa de uma taxa de juros mais baixa. Mas o pagamento mais baixo ajudaria você se você não tivesse US $ 4.000 adicionais para um adiantamento maior? A diferença no pagamento inicial poderia eliminar a possibilidade de comprar a casa desejada ou de expulsá-lo do mercado do comprador, se você não encontrar um bairro mais barato. Além disso, a perda de US $ 4.000 extras afetará sua capacidade de pagar por reparos domésticos inesperados, diminuirá o valor de sua economia de emergência e diminuirá sua capacidade de suprir sua nova casa.
Tarifas baixas e preços coexistentes
Como você sabe o que é uma taxa baixa? Você pode encontrar taxas históricas de hipotecas e preços de imóveis no site do Freddie Mac. Por exemplo, em 2012, as taxas de juros e os preços das moradias foram bastante baixos quando comparados aos anteriores e nos próximos três a cinco anos. Observe os últimos cinco anos para altos e baixos em comparação com a situação atual.
Não há garantia de que a história se repita e crie outro mercado imobiliário de preços baixos / taxas baixas. De acordo com analistas do mercado imobiliário em uma pesquisa da Reuters em fevereiro de 2018, os preços das casas nos EUA subirão o dobro do ritmo da inflação e dos salários este ano. A oferta de casas unifamiliares está aquém da demanda crescente, tornando as moradias menos acessíveis. Se você precisar de uma casa em breve, a opção de esperar por uma situação ideal do mercado imobiliário pode não ser realista.
Impactos na mobilidade
As taxas de juros não importam tanto se você puder pagar facilmente seus pagamentos e viver em sua casa por cinco anos ou menos. Embora nunca seja uma garantia de que os preços das moradias não caiam ainda mais, você pode visualizar os preços estimados de moradias nos últimos 10 anos selecionando um endereço no bairro em que estuda on-line.
Sempre compare valores de bairro em vez de nacional ou cidade por cidade. Os padrões de preços das casas variam muito de bairro para bairro e de estado para estado. A probabilidade de que você deva mais do que vale a pena a sua casa (conhecida como estar debaixo d'água) será menor se você comprar uma casa quando o mercado imobiliário local estiver abaixo do pico.
O fator HOA
Nem todas as casas que você considera estarão em um condomínio ou condomínio planejado ou fechado com um HOA. Mas se é aí que você acaba, perceba que as taxas de HOA geralmente são mais caras para casas com preços mais altos e podem subir mais quando há mais casas vagas. Por quê?
Os HOAs cobrem serviços compartilhados, como manutenção de gramados, manutenção de condomínios, clubes, piscinas, quadras de tênis e / ou ruas particulares. Quando menos proprietários compartilham o custo, as taxas de HOA aumentam. Assim como outros dados históricos, você deve entrar em contato com os HOAs em potencial e solicitar tarifas nos últimos 10 anos.
Você também deve perguntar sobre as taxas máximas e quais fatores determinam aumentos e reduções de taxas. Sempre pergunte sobre as taxas do HOA em todas as casas que você está considerando. As taxas de HOA podem ser mais baixas em uma casa com preços um pouco mais altos, especialmente se menos serviços forem oferecidos. Em ambientes com baixas taxas de juros, os pagamentos do HOA podem apresentar uma carga mensal excessiva, portanto, verifique se esses pagamentos estão incluídos no seu orçamento mensal.
Refinanciamento
Uma vantagem de comprar a um preço mais baixo da casa em comparação a ter uma menor taxa de juros é que sua casa poderá ser refinanciada ou modificada no futuro. Se as taxas de juros diminuírem, você poderá reduzir seus custos. Basicamente, o problema com altas taxas de juros iniciais pode ser mitigado no futuro se as taxas diminuirem.
Se a taxa de juros da sua casa atual for significativamente maior do que a taxa atual, pergunte aos potenciais banqueiros quanto custaria modificar seu empréstimo. O intervalo pode variar de grátis a milhares. Não há garantia de que as taxas de juros dos empréstimos à habitação caiam, mas você pode garantir o refinanciamento, se o fizerem.
A linha inferior
A decisão de comprar uma casa deve sempre se basear principalmente na sua capacidade de pagar o pagamento mensal, o adiantamento, os reparos e o mobiliário da casa, enquanto resta o suficiente para um fundo de emergência. Sempre considere fatores como taxas HOA e a opção de pagar sua hipoteca, se você precisar se mover rapidamente.
Idealmente, compre quando as taxas de juros e os preços das casas estiverem baixos. Se isso não for possível, calcule os custos de curto e longo prazo de uma taxa de juros mais baixa versus um preço de compra mais baixo. Quando os números fizerem mais sentido, faça a sua jogada.
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