Crédito rotativo versus crédito parcelado: qual é a diferença?

Existem dois tipos fundamentais de reembolso de crédito: crédito rotativo e crédito parcelado. Os mutuários reembolsam empréstimos a crédito parcelado com pagamentos periódicos e programados. Esse tipo de crédito envolve a redução gradual do principal e eventual reembolso total, encerrando o ciclo do crédito. Por outro lado, os contratos de crédito rotativo permitem que os mutuários usem uma linha de crédito de acordo com os termos do contrato, que não possuem pagamentos fixos.

Tanto o crédito rotativo quanto o parcelado vêm em formas seguras e não seguras, mas é mais comum ver empréstimos parcelados. Qualquer tipo de empréstimo pode ser feito por meio de uma conta de crédito parcelado ou de uma conta rotativa, mas não de ambas.

Principais Takeaways

• O crédito parcelado é uma extensão do crédito pela qual pagamentos fixos e programados são feitos até o pagamento integral do empréstimo.
• Crédito rotativo é aquele que é renovado à medida que a dívida é paga, permitindo ao mutuário acessar uma linha de crédito quando necessário.
• Para reduzir ou eliminar o ônus do crédito rotativo, alguns consumidores usam o crédito parcelado para pagar a dívida rotativa.

Crédito parcelado

As características mais distintivas de uma conta de crédito parcelado são a duração e a data de término pré-determinadas, geralmente referidas como o prazo do empréstimo. O contrato de empréstimo geralmente inclui um cronograma de amortização, no qual o principal é gradualmente reduzido por meio de parcelamentos ao longo de vários anos.

Os empréstimos a prestações comuns incluem hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes e empréstimos pessoais. Com cada um deles, você sabe quanto é o seu pagamento mensal e por quanto tempo você fará os pagamentos. É necessário um pedido de crédito adicional para emprestar mais dinheiro.

O crédito parcelado é considerado menos perigoso para sua pontuação de crédito do que o crédito rotativo.

Crédito rotativo

Cartões de crédito e linhas de crédito são duas formas familiares de crédito rotativo. Seu limite de crédito não muda quando você faz pagamentos na sua conta de crédito rotativo. Você pode retornar à sua conta para emprestar mais dinheiro quantas vezes quiser, desde que não exceda o valor máximo.

Como você não está pedindo emprestado um montante fixo quando a conta é aberta, não há um plano de pagamento definido com crédito rotativo. Você tem a capacidade de emprestar até um determinado valor. No entanto, essa flexibilidade geralmente resulta em menores quantidades de empréstimos e taxas de juros mais altas. As taxas de juros da conta de crédito rotativo não garantido geralmente variam entre 15% e 20%. A taxa de juros raramente é bloqueada e os credores têm o direito de aumentar sua taxa se você não efetuar os pagamentos.

Muitas vezes, o crédito rotativo é uma maneira mais perigosa de contrair empréstimos do que o crédito parcelado. Uma parte enorme da sua pontuação de crédito (30%, de acordo com a Experian) é a sua taxa de utilização de crédito (ou seja, quão próximo o saldo do seu cartão está do seu limite geral em cada cartão). Carregar saldos altos diminui sua pontuação.

Considerações Especiais

Embora tenha alguns benefícios, o crédito rotativo pode rapidamente se tornar um fardo financeiro. Algumas pessoas até fazem empréstimos parcelados para pagar seu crédito rotativo. Existem vantagens e desvantagens nessa estratégia.

Vantagem 1: pagamentos previsíveis

O maior benefício do uso de crédito parcelado para quitar dívidas rotativas é o ajuste nas expectativas mensais de pagamento. Com cartões de crédito e outras dívidas rotativas, espera-se que você pague um valor mínimo no saldo pendente. Isso pode criar vários pagamentos necessários com uma ampla gama de valores de reembolso, causando dificuldades no orçamento.

Com o crédito parcelado, você recebe um valor de pagamento mensal definido por um período determinado, facilitando o orçamento. Os empréstimos parcelados também podem ser estendidos ao longo do tempo, permitindo pagamentos mensais mais baixos que podem se alinhar melhor às suas necessidades de fluxo de caixa mensal.

Vantagem 2: Menor custo dos empréstimos

Para os mutuários qualificados, o crédito parcelado pode ser mais barato que o crédito rotativo, no que se refere a taxas de juros e taxas de utilização. As empresas de cartão de crédito cobram taxas de juros que variam de 9% a 25%, que são compostas todos os meses quando os saldos não são totalmente pagos. Quanto maior a taxa de juros, mais caro pode ser o longo prazo da dívida rotativa.

Por outro lado, os credores parcelados oferecem taxas de juros mais baixas, variando de 2% para empréstimos garantidos a 18% para empréstimos não garantidos. Usar a menor taxa de juros cobrada pelo crédito parcelado para pagar a dívida rotativa pode significar centenas ou milhares de dólares em economias ao longo do prazo de reembolso. Além disso, a dívida rotativa pode vir com taxas excessivas para pagamentos em atraso, excedendo os limites de crédito ou manutenção anual; o crédito parcelado é nulo desses encargos.

Desvantagens do Crédito Parcelado

Embora existam alguns benefícios em usar o crédito parcelado para pagar dívidas rotativas variáveis ​​mais caras, existem algumas desvantagens. Primeiro, alguns credores não permitem que você pague antecipadamente o saldo do empréstimo. Isso significa que você não tem permissão para pagar mais do que o valor exigido todos os meses (ou mesmo liquidar a dívida totalmente) sem ser aplicada uma penalidade de pagamento antecipado. Normalmente, isso não é um problema no pagamento da dívida no cartão de crédito.

Os credores parcelados têm qualificações mais rigorosas em relação a renda, outras dívidas pendentes e histórico de crédito. A maioria das empresas de cartão de crédito é mais branda em suas práticas de empréstimo, principalmente para tomadores de risco mais alto.

O crédito parcelado pode parecer uma dívida rotativa para todos os tipos de juros, mas essa estratégia só é benéfica se você se comprometer a comprar muito menos com cartões de crédito depois de pagar os saldos. A execução de novos saldos de cartão de crédito, além dos pagamentos mensais exigidos por um empréstimo parcelado, pode colocar uma pressão incrível em seu orçamento a cada mês.