5 dicas para aumentar sua verificação de segurança social

Quando o Seguro Social foi introduzido em 1935, nunca pretendia ser uma fonte primária de renda que pudesse apoiar as pessoas na aposentadoria. Em vez disso, seu único objetivo era fornecer uma rede de segurança para pessoas que não conseguiam acumular economias suficientes de aposentadoria. Nas décadas seguintes, a maioria dos americanos nunca pensou muito em sua Previdência Social por causa de uma expectativa de vida mais curta e da dependência de aposentadorias garantidas.

As coisas estão muito diferentes hoje. Um número crescente de pessoas está prestando atenção aos seus benefícios, e o planejamento da Seguridade Social está se tornando um elemento vital para garantir a suficiência de renda vitalícia.

"Dada a longevidade de hoje, é mais importante do que nunca maximizar seu benefício do Seguro Social. Pense nisso como uma anuidade para toda a sua vida", diz Charlotte A. Dougherty, CFP®, fundadora da Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"O Seguro Social é o único investimento garantido de 8% do mercado. Além disso, é apoiado pelo governo federal", diz David S. Hunter, CFP® da Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, Carolina do Norte.

Embora existam muitas opções de planejamento para o recebimento de benefícios da Seguridade Social, elas podem ser complexas e aplicáveis ​​somente em determinadas circunstâncias. As dicas de planejamento a seguir são aquelas que todos devem seguir para aumentar o tamanho de suas verificações do Seguro Social.

Principais Takeaways

• Trabalhar por 35 anos ou mais ajudará a garantir que você obtenha o máximo de dinheiro quando o valor do benefício for calculado.
• Procure ganhar o máximo que puder até a idade de aposentadoria completa para maximizar seu benefício.
• Se você esperar até os 70 anos para reivindicar, poderá aumentar seu benefício em 8% ao ano além da idade de aposentadoria completa.
• Reivindicar um benefício conjugal e esperar até os 70 anos de idade para se tornar seu permitirá que seu benefício cresça ao máximo.
• Esteja ciente de que 50-85% de seus benefícios podem estar sujeitos a impostos federais se você ganhar dinheiro depois de começar a receber o Seguro Social.

1. Trabalhe pelo menos 35 anos

A Social Security Administration (SSA) calcula o valor do seu benefício com base nos seus ganhos vitalícios. O SSA ajusta seus ganhos, indexando-os para levar em consideração as mudanças nos salários médios desde os anos em que você recebeu esses ganhos. Em seguida, o SSA totaliza seus ganhos dos seus 35 anos com os maiores ganhos e usa uma fórmula de ganhos mensais indexados médios (AIME) para obter o benefício que você receberá com a idade de aposentadoria completa (veja abaixo).

Se você entrou no mercado de trabalho com atraso ou teve períodos de desemprego, esses anos serão contados como zeros, que serão incluídos na fórmula, diminuindo a média. Depois de trabalhar 35 anos, cada ano adicional de ganhos substituirá um ano anterior de ganhos mais baixos, o que aumentará a média - e, portanto, seu benefício.

2. Ganho máximo de ganhos até a idade de aposentadoria completa

O SSA calcula seu valor do benefício com base nos seus ganhos, para que, quanto mais você ganhar, maior será o seu valor. Os ganhos acima do limite anual (US $ 132.900 em 2019 e indexados à inflação a cada ano) são deixados de fora do cálculo. Seu objetivo deve ser maximizar seus anos de pico de ganhos, buscando obter um valor igual ou superior ao limite.

Alguns pré-aposentados procuram maneiras de aumentar sua renda, como trabalhar em meio período ou gerar renda comercial. Outros, no entanto, desconhecem o impacto nos benefícios, podem reduzir o seu trabalho ou semi-se aposentar, o que pode diminuir sua renda da Previdência Social.

"O dinheiro ganho após os 60 anos não é indexado, o que significa que a renda dos seus 60 anos pode substituir um ano em que houve um ano zero ou um ano em que você teve ganhos mais baixos", diz Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO da Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Maryland.

3. Atraso nos benefícios

A maioria das pessoas conhece a idade de aposentadoria completa (FRA) - a idade em que podem receber todos os benefícios da Previdência Social. Para a maioria das pessoas que se aposentam hoje, a idade da FRA é de 66 anos. Mas muito poucas pessoas sabem que se eles atrasarem seus benefícios do Seguro Social até depois de chegarem à FRA, poderão efetivamente obter um retorno anual de 8% dos benefícios disponíveis. O valor do benefício aumenta em 8% a cada ano, sendo adiado até os 70 anos. Isso se baseia nos créditos de aposentadoria adiada (DRCs) ganhos para cada ano em que você adia seus benefícios do Seguro Social.

Se, por exemplo, você for elegível para um valor de seguro primário (PIA) de US $ 2.000 ou US $ 24.000, aos 66 anos, aguardando até os 70 anos, seu benefício anual aumentará para US $ 31.680. Em termos cumulativos, você aumentaria seus benefícios totais de US $ 378.000 recebidos por sua expectativa de vida aos 82 anos para US $ 411.000.

Este exemplo não considera ajustes de custo de vida (COLAs). Supondo um COLA de 2, 5%, seu benefício diferido aumentaria para US $ 38.599 e o valor total do benefício aumentaria para US $ 584.000 aos 82 anos. (Lembre-se de que os COLAs aumentam e diminuem; entre 2009 e 2018, houve três anos em que o COLA foi zero.)

4. Reivindique Benefícios de Cônjuge e Atrase Seu

Se você e seu cônjuge nasceram antes de 2 de janeiro de 1954 e atingiram a idade de aposentadoria completa, você pode reivindicar benefícios de cônjuge e deixar que seus próprios benefícios continuem crescendo. Então, quando você completar 70 anos, pode mudar para seu benefício mais alto. Um aviso: você não pode ter reivindicado seu próprio benefício se quiser fazer uso desse "aplicativo restrito", como é chamado.

Para reivindicar um benefício conjugal, seu cônjuge deve ter apresentado seus próprios benefícios de Seguridade Social (mas ex-cônjuges estão isentos desta regra).

5. Evite imposto de seguridade social

Se você planeja complementar sua renda de aposentadoria trabalhando depois de começar a receber benefícios do Seguro Social, precisa estar ciente das consequências fiscais de aumentar sua renda. De 50% a 85% do seu pagamento de benefício pode estar sujeito a impostos federais.

Para determinar quanto de seus benefícios serão tributados, o IRS adicionará seus juros não tributáveis ​​e metade de sua receita da Seguridade Social à sua receita bruta ajustada (AGI). Se esse total for de US $ 25.000 a US $ 34.000 para arquivadores únicos - ou US $ 32.000 a US $ 44.000 para arquivadores em conjunto - até 50% de sua renda da Seguridade Social estará sujeito a impostos. Quando esse valor excede US $ 34.000 para um único arquivador ou US $ 44.000 para arquivadores conjuntos, até 85% dos seus benefícios estão sujeitos a impostos.

Você pode evitar pagar impostos sobre a renda da Seguridade Social, considerando maneiras de distribuir sua renda de várias fontes, a fim de evitar aumentos que possam desencadear um imposto mais alto.

"Muitos investidores têm um período de 'lua de mel de impostos' entre a aposentadoria e os 70 anos e meio. Eles não têm renda e ainda não são obrigados a se retirar de seus IRAs. Se eles tiverem uma conta não qualificada, podem retirar o principal isento de impostos. Nessa situação, é bem possível que os benefícios do Seguro Social sejam isentos de impostos ", diz James B. Twining, CFP®, gerente de patrimônio, Financial Plan, Inc., Bellingham, Washington.

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Essas cinco etapas ajudarão você a tirar o máximo proveito do seu benefício do Seguro Social e a fornecer mais segurança financeira durante sua aposentadoria. (Para leitura relacionada, consulte "Motivos pelos quais sua verificação de segurança social foi curta este mês")