Interesse
Os juros são os encargos pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado, normalmente expresso como taxa percentual anual (APR). Os juros também podem se referir à quantidade de propriedade que um acionista possui em uma empresa, geralmente expressa em porcentagem.
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BREAKING DOWN Interest
Dois tipos principais de juros podem ser aplicados aos empréstimos: simples e compostos. O juro simples é uma taxa estabelecida segundo o princípio originalmente emprestado ao mutuário que ele deve pagar pela capacidade de usar o dinheiro. Juros compostos são os juros sobre o princípio e os juros compostos pagos sobre esse empréstimo. O último dos dois tipos de interesse é o mais comum.
Algumas das considerações que entram no cálculo do tipo de juros e do valor que o credor cobrará do mutuário incluem:
- Custo de oportunidade ou custo da incapacidade do credor de usar o dinheiro que está emprestando
- Montante da inflação esperada
- Risco de que o credor não possa pagar o empréstimo devido à inadimplência
- Período em que o dinheiro está sendo emprestado
- Possibilidade de intervenção governamental sobre taxas de juros
- Liquidez do empréstimo que está sendo feito
Uma maneira rápida de obter uma compreensão aproximada de quanto tempo levará para um investimento dobrar é usar a regra 72. Divida o número 72 pela taxa de juros, 72/4 por exemplo, e você dobrará sua investimento em 18 anos.
Histórico de Taxas de Juros
Esse custo de emprestar dinheiro é considerado comum hoje em dia. No entanto, a ampla aceitação de interesse se tornou comum apenas durante o Renascimento.
O interesse é uma prática antiga; no entanto, as normas sociais das antigas civilizações do Oriente Médio, até os tempos medievais, consideravam a cobrança de juros sobre empréstimos uma espécie de pecado. Isso se deveu, em parte porque os empréstimos foram feitos a pessoas necessitadas e não havia outro produto além de dinheiro no ato de emprestar ativos com juros.
A dúvida moral de cobrar juros sobre empréstimos diminuiu durante o Renascimento. As pessoas começaram a emprestar dinheiro para fazer crescer negócios, na tentativa de melhorar sua própria estação. Os mercados em crescimento e a mobilidade econômica relativa tornaram os empréstimos mais comuns e tornaram os juros mais aceitáveis. Foi durante esse período que o dinheiro começou a ser considerado uma mercadoria, e o custo de oportunidade de emprestar foi visto como vale a pena cobrar.
Os filósofos políticos das décadas de 1700 e 1800 elucidaram a teoria econômica por trás da cobrança das taxas de juros pelo dinheiro emprestado, entre os autores Adam Smith, Frédéric Bastiat e Carl Menger. Alguns desses títulos incluem a Teoria da Frutificação, de Anne-Robert-Jacques Turgo, e Juros e Preços, de Knut Wicksell.
O Irã, o Sudão e o Paquistão removeram os juros de seus sistemas bancários e financeiros, tornando os credores parceiros na divisão de lucros e perdas, em vez de cobrar juros pelo dinheiro que emprestam. Essa tendência no setor bancário islâmico - recusando-se a tomar juros sobre empréstimos - tornou-se mais comum no final do século XX.
Hoje, as taxas de juros podem ser aplicadas a vários produtos financeiros, incluindo hipotecas, cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais. Em 2017, o Fed aumentou as taxas três vezes, devido ao baixo desemprego e crescimento do PIB. Devido a esses números, espera-se que as taxas de juros continuem aumentando em 2018.
Taxas de Juros Diferentes
Até o final de 2017, você poderia esperar que a taxa de juros média nacional de um empréstimo para automóveis nos EUA fosse de cerca de 4, 21% em um empréstimo de 60 meses; para hipotecas, a taxa média de juros de 30 anos era de aproximadamente 4, 15%.
As taxas médias de juros do cartão de crédito variam de acordo com muitos fatores, como o tipo de cartão de crédito (recompensas de viagem, dinheiro de volta ou negócios, etc.), bem como a pontuação de crédito. Em média, as taxas de juros variam entre cartões de recompensa de viagem em cerca de 15, 99%, cartões de visita em 15, 37%, cartões em dinheiro de volta em 20, 90% e cartões de crédito para estudantes em 19, 80% em abril.
O mercado subprime de cartões de crédito, projetado para pessoas com pouco crédito, normalmente carrega taxas de juros de até 25%. Os cartões de crédito nessa área também carregam mais taxas junto com as taxas de juros mais altas e são usados para criar ou reparar crédito ruim ou inexistente.
Taxas de Juros e Pontuação de Crédito
Sua pontuação de crédito tem maior impacto na taxa de juros que você oferece quando se trata de vários empréstimos e linhas de crédito. Por exemplo, para APRs de empréstimos pessoais, em 2018, alguém com uma pontuação excelente de 850 a 720 pagaria aproximadamente 10, 3% a 12, 5%. No outro extremo, se você tiver uma pontuação de crédito ruim de 300 a 639, a TAEG aumentará para 28, 5% a 32, 0%. Se você tiver uma pontuação média de 640 a 679, sua taxa de juros estará entre 17, 8% e 19, 9%.
Ambientes de baixa taxa de juros
Um ambiente de baixa taxa de juros visa estimular o crescimento econômico, para que seja mais barato emprestar dinheiro. Isso é benéfico para quem está comprando casas novas, simplesmente porque reduz o pagamento mensal e significa custos mais baratos. Quando o Federal Reserve reduz as taxas, significa mais dinheiro nos bolsos dos consumidores, para gastar em outras áreas e mais grandes compras de itens, como casas. Os bancos também se beneficiam nesse ambiente porque podem emprestar mais dinheiro.
No entanto, baixas taxas de juros nem sempre são ideais. Uma alta taxa de juros normalmente nos diz que a economia está forte e está indo bem. Em um ambiente de baixa taxa de juros, há retornos mais baixos dos investimentos e das contas de poupança e, é claro, um aumento da dívida que pode significar mais chances de inadimplência quando as taxas voltarem a subir.
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