Benefícios por morte e valores em dinheiro da apólice de seguro

Uma das ferramentas mais utilizadas no financiamento de um plano imobiliário é o seguro de vida ou permanente. A compra de uma apólice de seguro de vida oferece a um indivíduo ou casal a capacidade de transferir o risco financeiro de perda de renda ou o ônus dos impostos imobiliários para uma companhia de seguros em troca de prêmios pagos.

As transportadoras de seguros de vida oferecem dois benefícios principais aos segurados quando ocorre uma transferência de risco: os benefícios do benefício por morte e a economia de valor em dinheiro. O benefício por morte é o valor a pagar aos beneficiários do segurado, uma vez que o segurado falece, e o saldo do valor em dinheiro é um componente de poupança forçada disponível para o segurado enquanto ele ainda está vivo.

Principais Takeaways

• As apólices de seguro de vida oferecem um benefício de morte para o beneficiário após a morte do segurado e um componente de economia de valor em dinheiro que pode ser usado pelo segurado enquanto estiver vivo.
• Um benefício por morte é um pagamento isento de impostos a um beneficiário nomeado pelo segurado após a morte do segurado; o benefício é pagável desde que a apólice esteja ativa e todos os prêmios tenham sido pagos.
• Os planos de seguro de vida permanente têm um componente de economia de valor em dinheiro; o valor em dinheiro é o que resta do dinheiro pago em prêmios após a dedução do custo do seguro e outras taxas.
• O valor em dinheiro está disponível para o segurado enquanto ele estiver vivo; Para acessar dinheiro, eles podem optar por renunciar parte da apólice ou fazer um empréstimo de apólice.
• Qualquer parte do valor em dinheiro que não tenha sido usada no momento da morte do segurado é adicionada ao benefício por morte ou entregue à companhia de seguros.

Seguro de vida por morte

Uma pessoa normalmente compra uma apólice de seguro de vida para garantir um benefício de morte pagável aos sobreviventes do segurado quando ele não estiver mais vivendo. As companhias de seguros oferecem um benefício total por morte por qualquer quantia que seja considerada adequada pelo segurado, desde que a apólice esteja em vigor e que os prêmios sejam pagos. A companhia de seguros paga o benefício por morte como uma transferência isenta de impostos para os beneficiários nomeados, uma vez que a transportadora é informada da morte do segurado, e os beneficiários podem usar os fundos sem restrição.

O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente aumenta diferido de impostos e pode ser usado pelo segurado para pagar os prêmios mensais.

Valor em dinheiro do seguro de vida

Com apólices de seguro de vida permanentes, como a vida inteira ou universal, os segurados têm a capacidade de acumular economias dentro do valor em dinheiro da apólice. O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida é igual ao valor total dos prêmios pagos menos o custo do seguro e outros encargos avaliados pela transportadora. Os saldos em valor de caixa também podem flutuar com base no investimento subjacente no qual o saldo é alocado. Diferentemente do benefício por morte, os saldos em dinheiro estão disponíveis para o segurado ou proprietário de uma apólice de seguro de vida enquanto ele ainda está vivo, seja por meio de uma renúncia parcial da apólice ou por meio de um empréstimo de apólice. Qualquer valor restante em dinheiro deixado após a morte do segurado é adicionado ao benefício por morte ou é confiscado pela companhia de seguros.

Advisor Insight

Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD

O benefício de morte de uma apólice de seguro de vida representa o valor nominal que será pago sem impostos ao beneficiário da apólice quando a pessoa segurada morrer. Portanto, se você comprar uma apólice com um benefício de US $ 1 milhão em morte, seu beneficiário receberá US $ 1 milhão em sua morte.

O valor em dinheiro da apólice representa a parte da poupança (ou investimentos, dependendo do tipo de apólice que você possui) que é financiada por uma parte dos seus prêmios de seguro. Esse valor em dinheiro cresce diferido de impostos e pode ser usado para pagar prêmios; também pode ser retirado isento de impostos como empréstimo. Você precisaria discutir isso com sua operadora de seguros: se você desistir demais, poderá inadvertidamente causar o cancelamento da apólice.