Cobertura de seguro: uma necessidade comercial

Mesmo quando o dinheiro pode ser escasso ou a receita cair, as pequenas empresas não devem negligenciar suas necessidades de seguro. As empresas com seguro insuficiente ou sem cobertura ampla, adequada e adequada estão assumindo riscos desnecessários, que podem resultar em sérios problemas financeiros, incluindo falência. Em uma crise, um negócio sem seguro ou com seguro insuficiente pode ser totalmente destruído.

Os empresários devem ser bem informados sobre o que as apólices de seguro cobrem e o que está excluído. Uma revisão periódica do seguro, portanto, é uma necessidade absoluta, juntamente com atualizações e ajustes na cobertura conforme as circunstâncias mudam. Este artigo discutirá os vários tipos de seguros disponíveis para pequenas empresas e o que você deve fazer para se proteger melhor contra reivindicações prejudiciais à sua empresa. (Para leitura relacionada, consulte Proteção de ativos para o proprietário da empresa .)

Consequências históricas
Após as tempestades tropicais que assolaram Nova Orleans, Galveston, Houston e outras áreas atingidas, incontáveis ​​proprietários de pequenas empresas estavam sub-segurados ou não possuíam nenhum seguro para desastres naturais, como furacões e inundações, e gravemente feridos.

Muitos desses proprietários desconheciam que suas empresas não estavam cobertas por seguro ou decidiram não comprar cobertura de danos causados ​​por tempestades devido à escassez de dinheiro. Vários proprietários ficaram chocados ao saber - quando suas reivindicações de seguro foram negadas - que não estavam cobertos pelos danos relatados, mesmo quando pensavam ter comprado as apólices certas. (Para uma leitura mais aprofundada, consulte O registro de uma reivindicação de seguro aumentará suas tarifas? )

Outro problema de seguro que requer a vigilância dos proprietários de pequenas empresas é a data de vencimento de suas apólices. Na maioria dos casos, a companhia de seguros, agente ou corretor de quem o proprietário da empresa comprou suas apólices os informará quando suas apólices estão prestes a expirar ou precisam ser renovadas. Mas o proprietário prudente deve tomar nota de quando uma apólice está prestes a expirar e, em seguida, renová-la com antecedência, para que não haja lacunas na cobertura e nenhuma decepção se as reivindicações forem registradas.

Tipos de cobertura de seguro
Os produtos de seguro são acordos contratuais entre o segurado e a seguradora. O contrato detalha os seguintes detalhes:

• O que é segurado
• O custo do seguro
• As condições sob as quais uma reivindicação pode ser feita
• As condições de pagamento se a reivindicação for cumprida

Há uma grande variedade de categorias de seguros e graus de cobertura que o proprietário da empresa iniciante e o proprietário de uma preocupação permanente devem investigar.

Franquias e prêmios variam de preço. Uma franquia de seguro é a quantia que o segurado deve pagar em relação a uma reclamação antes que a companhia de seguros pague a reclamação. Geralmente, quanto maior a franquia, menor o prêmio - o custo de compra e manutenção da política em vigor. Os prêmios podem ser pagos em uma variedade de horários, incluindo anualmente (o mais comum), trimestral ou mensalmente.

Seguro do Proprietário da Empresa
A apólice de seguro do proprietário de uma empresa oferece proteção de amplo espectro contra perdas financeiras resultantes de danos à propriedade do proprietário. Os danos podem resultar de incêndio, inundação e outros desastres. A política explicitará o que é coberto. (Para ler mais sobre como proteger sua propriedade contra inundações, leia Você precisa de seguro contra acidentes? )

A política do proprietário da empresa também pode cobrir a responsabilidade legal do proprietário por qualquer lesão corporal sofrida em qualquer ocorrência relacionada ao negócio. Uma política de todos os riscos, na qual é oferecida uma cobertura abrangente, é preferível a uma política de riscos nomeados, na qual os riscos específicos são cobertos. Em uma política de todos os riscos, todas as eventualidades são cobertas, exceto as exclusões citadas especificamente. A política de todos os riscos minimiza a possibilidade de que algum problema não seja coberto e também minimiza as possibilidades de sobreposição e cobertura desnecessária. (Para saber mais, consulte Cobrir sua empresa com seguro de responsabilidade civil .)

Entre os riscos que podem ser cobertos na política de um proprietário de negócios estão:

• Fogo
• Inundações
• Outras fontes de danos materiais
• Roubo
• Lesão corporal
• Interrupção de negócios por motivos especificados, com exceções especificadas

Responsabilidade pelo Produto
Esse tipo de seguro, que pode ser obtido a um custo adicional, pode ser necessário se você vender um produto com potencial de ferir um usuário. Mesmo se você não projetou, fabricou ou distribuiu o produto, se o vender e prejudicar um usuário, você poderá ter responsabilidade legal que deverá ser coberta. (Para mais informações, consulte Preenchendo as lacunas no seguro de responsabilidade civil geral .)

Seguro comercial
Uma apólice de seguro comercial pode ser necessária se sua empresa for maior e mais complexa do que uma simples operação de varejo individual ou de parceria, ou se for uma prática profissional ou comercial orientada a serviços. Uma prática profissional pode exigir um seguro de negligência, coberto abaixo.

Os setores cujas empresas podem exigir uma apólice de seguro comercial incluem fabricação, restaurantes e imóveis comerciais. Uma apólice comercial é normalmente mais cara que a apólice de proprietário de uma empresa, mas os riscos são correspondentemente mais altos e potencialmente mais dispendiosos para o segurador, a companhia de seguros que emite a apólice. (Para saber mais sobre subscrição de seguros, leia A subscrição de seguros é ideal para você? )

Seguro Profissional de Malversação
As profissões que aconselham e / ou prestam serviços aos consumidores nos quais erros de comissão ou omissão podem resultar em responsabilidade substancial, podem requerer seguro profissional por negligência profissional.

Isso pode incluir empresas como:

• Remédio
• Odontologia
• Lei
• Contabilidade
• Publicidade
• Planejamento financeiro
• Terapia ocupacional
• Análise por computador
• Jornalismo
• Imobiliária

Os prêmios são calculados com base em dados atuariais para risco, danos em dólares e outros fatores e variam amplamente, dependendo da profissão, de suas subespecialidades e dos serviços ou conselhos específicos oferecidos. A neurocirurgia, por exemplo, é uma profissão que carrega um alto prêmio pelo seguro contra práticas abusivas. A cobertura para uma contabilidade individual privada, normalmente exerceria um prêmio menor. (Para saber mais sobre o papel de um atuário, leia Garanta seu futuro com uma carreira como atuário .)

A cobertura para representação legal de baixo custo é outra opção oferecida pelas empresas de seguros. Um profissional de qualquer especialidade que pratica sem erro ou omissão ainda pode ser o alvo de uma ação por negligência, mesmo que a reclamação seja sem mérito.

Seguro de proprietário
Como complemento ao seguro do proprietário da empresa, também é necessária uma política abrangente do proprietário, tanto para empresas domésticas quanto para outras entidades comerciais, como parcerias e corporações, que não são operadas em residências particulares. (Para mais informações, consulte Entenda seu contrato de seguro e dicas de seguro para proprietários de casas .)

O seguro do proprietário protegerá uma residência contra lesões não relacionadas a negócios ou outras responsabilidades legais. Como uma empresa e os ativos pessoais do proprietário de uma empresa estão conectados, a cobertura de seguro residencial do proprietário é uma necessidade. Cobertura abrangente é a apólice mais frequentemente escrita para os proprietários, geralmente referida no ramo de seguros como "HO-3".

A cobertura usual inclui:

• Danos à casa ou à propriedade pessoal causados ​​por incêndio ou tempestades, incluindo raios e vento
• Custos médicos dos ferimentos dos ocupantes causados ​​por incêndio, tempestades, vento e raios
• Despesas médicas e legais de pessoas acidentalmente feridas na casa segurada
• Perda ou roubo de bens pessoais especificados, dentro ou fora da casa segurada

Algumas políticas que cobrem perda ou roubo podem excluir determinadas propriedades, como arte, antiguidades, itens colecionáveis, joias e laptops. Itens como esses podem exigir cobertura especial, especialmente se seu valor for alto. (Para saber mais sobre o que fazer se você for vítima de roubo, leia Dedução de desastres: perdas de vítimas e roubo .)

Um risco importante não coberto pela política do proprietário é a reclamação relacionada a um negócio realizado na residência. Um cliente ou cliente que chega à sua casa ou um fornecedor comercial fazendo uma entrega pode ser ferido em suas instalações, e a reclamação decorrente dessa lesão não seria coberta.

Sob certas circunstâncias, se você possui uma empresa operada em casa em que os riscos são mínimos, um passageiro de baixo custo pode ser adicionado à política do proprietário para cobrir danos aos ativos da empresa, mas algumas seguradoras não permitirão que você cubra sua empresa se você tenha clientes, funcionários ou clientes em sua casa. A cobertura também pode não se aplicar a equipamentos ou inventários dispendiosos usados ​​ou armazenados nas instalações, ou se materiais perigosos ou combustíveis forem usados ​​ou armazenados nas instalações. (Para uma leitura mais detalhada, consulte Permitir que os seguradores de seguros de vida conduzam sua cobertura .)

A quantidade de dólares em cobertura
A quantia em dólar de cobertura por danos ou perdas à propriedade deve ser consistente com o custo de reposição das propriedades cobertas, incluindo sua casa. O excesso de seguro nessa área pode ser evitado e geralmente é uma despesa desnecessária. O seguro de responsabilidade civil é mais difícil de calcular devido aos ativos intangíveis que estão sendo segurados.

Os requisitos mínimos de seguro para uma empresa geralmente são impostos pelo estado em que a empresa está localizada. O seu agente ou comissão de seguros do estado pode fornecer esses números.

Pensamentos de despedida
Discuta suas necessidades de seguro em detalhes com seu agente ou corretor de seguros e seja completamente sincero e sincero ao descrever sua empresa para que a cobertura seja adequada. Certifique-se de entender o que é coberto e se suas políticas serão anuladas se você tiver funcionários ou clientes em sua casa. Comprar preços competitivos é uma boa idéia, especialmente em tempos econômicos difíceis, quando as empresas ansiosas por seus negócios estão dispostas a ajustar seus preços adequadamente. (Para saber mais sobre o impacto da crise econômica nas empresas, leia Indústrias que prosperam na recessão e O impacto da recessão nas empresas .)

E, finalmente, lembre-se de incluir no seu orçamento anual o custo do seguro. Felizmente, você nunca entrará com uma reclamação contra você ou sua empresa, mas se e quando ocorrer uma dessas circunstâncias infelizes, você terá uma cobertura adequada.