Seguro de vida universal indexado: prós e contras

O seguro de vida universal indexado (IUL) tem seus prós e contras. Aqui está o que você precisa considerar antes de comprar uma política, incluindo outras opções.

Seguro de vida universal indexado: uma visão geral

As apólices universais de vida indexadas colocam uma parte dos pagamentos dos prêmios do segurado em relação ao seguro anual de renovação renovável, sendo o restante adicionado ao valor em dinheiro da apólice após a dedução das taxas. Mensalmente ou anualmente, o valor em dinheiro é creditado com juros com base em aumentos no índice de ações. Os ganhos são aplicados com base em uma taxa de participação definida pela companhia de seguros, que pode variar de 25% a mais de 100%.

Essas políticas geralmente são melhores para aqueles com um grande investimento inicial que planejam se aposentar sem impostos .

Vamos dar uma olhada em algum material de marketing típico para uma política de IUL:

“O seguro de vida universal indexado fornece proteção contra benefícios de morte e a oportunidade de gerar dinheiro dentro de sua apólice, chamada valor em dinheiro, com base em parte nos aumentos dos índices de mercado. Mesmo que esses índices caiam, você ainda estará seguro com uma taxa de juros mínima garantida. ”- Voya Financial

“O seguro de vida universal indexado combina proteção de seguro de vida com potencial de acumulação vinculado a ações. Possui algumas das mesmas características da vida universal, como flexibilidade premium e oferece mais potencial de crescimento, mas com potencialmente menos riscos que o seguro de vida universal variável. ”- AXA

O seguro de vida universal indexado costuma ser apresentado como uma apólice de seguro em valor em dinheiro que se beneficia dos ganhos do mercado - isentos de impostos - sem o risco de perda durante uma desaceleração do mercado.

Principais Takeaways

• As políticas universais indexadas da vida oferecem maior potencial positivo, flexibilidade e ganhos livres de impostos.
• As desvantagens incluem que existem limites para retornos e nenhuma garantia quanto aos valores dos prêmios ou retornos do mercado.
• Em geral, essas políticas são melhores para aqueles com um grande investimento inicial que buscam opções para uma aposentadoria livre de impostos.

Embora o discurso de vendas certamente pareça atraente na superfície, os críticos alertam que os retornos do mercado estão longe de ser garantidos e a natureza do termo do seguro pode custar a manutenção da apólice mais tarde na vida, quando os prêmios tendem a subir acentuadamente.

Prós do Seguro Universal de Vida Indexado

Os principais benefícios dessas políticas incluem:

Maior potencial de retorno

Essas políticas aproveitam as opções de compra para obter exposição positiva aos índices de ações sem o risco de perdas, enquanto as políticas de toda a vida fornecem apenas uma pequena taxa de juros que pode nem ser garantida.

Maior flexibilidade

Os segurados podem decidir quanto risco gostariam de assumir no mercado, ajustar os montantes de benefícios por morte, conforme necessário, e escolher entre um número de usuários que tornam a apólice personalizável para suas necessidades.

Ganhos de capital isentos de impostos

Os segurados não pagam ganhos de capital com o aumento do valor em dinheiro ao longo do tempo, a menos que abandonem a apólice antes do vencimento, enquanto outros tipos de contas financeiras podem tributar ganhos de capital com a retirada.

Contras do seguro de vida universal indexado

Existem várias dicas associadas às apólices de seguro de vida universal indexadas que os críticos apontam rapidamente. Por exemplo, alguém que estabelece a política em um período em que o mercado está com desempenho ruim pode acabar recebendo pagamentos altos, que não contribuem para o valor em dinheiro. A apólice poderá potencialmente caducar se os pagamentos dos prêmios não forem feitos pontualmente mais tarde na vida, o que pode negar completamente o ponto do seguro de vida.

Outras desvantagens dessas políticas incluem:

Bonés em Devoluções

As companhias de seguros geralmente estabelecem taxas máximas de participação inferiores a 100% e baixas em 25% em alguns casos. Além disso, os retornos sobre os índices de ações costumam ser limitados a certos valores durante os bons anos.

Sem garantias

As políticas de vida inteira geralmente incluem uma taxa de juros garantida com valores previsíveis de prêmios ao longo da vida da política. As políticas de IUL, por outro lado, têm retornos variáveis ​​com base em um índice e prêmios variáveis ​​ao longo do tempo.