Como proteger sua aposentadoria de processos judiciais

Os planos de contribuição definida no local de trabalho e os IRAs são vitais para aumentar seu imposto diferido em dinheiro até que você retire suas economias posteriormente. Felizmente, é nesse momento que todo o seu trabalho árduo compensa, enquanto você está deitado em uma praia em algum lugar, colhendo os benefícios de seus planos de poupança com impostos diferidos e os conselhos estratégicos de seus gerentes de patrimônio. Ser processado é apenas um daqueles eventos da vida que ninguém planeja. No entanto, como o divórcio ou a perda de um ente querido, acontecem eventos infelizes, geralmente com enormes implicações financeiras. A melhor maneira de lidar com a perspectiva de uma situação negativa é proteger-se antecipadamente das possíveis armadilhas.

Nada piora a situação do que um golpe de surpresa, onde seus bens podem ser retirados de você, juntamente com a carga emocional da circunstância em questão. Para aqueles que estão atrasados ​​em suas carreiras, um processo pode potencialmente acabar com suas economias de aposentadoria. Uma pesquisa da ICI Research Perspective mostrou que 63% de todas as famílias dos EUA tinham planos de aposentadoria por meio de trabalho ou IRAs, e um terço das famílias americanas possuía IRAs tradicionais e Roth IRAs em 2014. Grande parte do crescimento das contas de IRA resulta de patrocínios patrocinados por empregadores. rolagem do plano de aposentadoria.

As contas de aposentadoria têm muitos benefícios adicionais, além de suas conhecidas vantagens fiscais. Essa é uma excelente notícia para a maioria dos americanos, pois uma das maneiras mais eficazes de proteger ativos é protegê-los nas contas de aposentadoria. Contas de aposentadoria individuais, 401 (k) s, RI e outros tipos de planos com eficiência fiscal podem ajudar a evitar a perda de seus ativos no caso de uma ação judicial. No nível federal, as regras são claras para 401 (k) e contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador. As leis estaduais são mais complicadas quando se trata de IRAs serem ou não um jogo justo no caso de uma ação judicial.

Escudo do Plano de Aposentadoria

Em primeiro lugar, verifique se você não deve nenhuma pensão alimentícia ou impostos ao IRS, pois isso abrirá suas contas para ações judiciais. Os processos de relações domésticas levantam as proteções do IRA em qualquer lugar em que você reside no país.

Se você deve impostos ao IRS, seus ativos de aposentadoria podem ser justos, como qualquer outro ativo que possa ser apreendido para liquidar a dívida não paga. O governo federal não alterará nenhuma regra associada a regras mínimas de retirada no caso de uma ação judicial e cobrará uma taxa de retirada antecipada de 10% se você estiver extraindo dinheiro em reação à sua ação judicial.

No caso de um credor privado processando dívidas não pagas, as contas de aposentadoria geralmente são protegidas, apesar de algumas exceções à regra. A Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de Empregados (ERISA) refere-se à proteção federal de 401 (k) e outras contas de aposentadoria patrocinadas por empregadores de credores. O governo federal garante a segurança dessas contas para proteger a aposentadoria, mesmo no caso de uma ação judicial. Até US $ 1 milhão do IRA de um réu será protegido pela Lei de Prevenção de Abuso de Falências de 2005.

No entanto, em junho de 2014, o Supremo Tribunal dos EUA decidiu que os IRAs herdados não serão mais protegidos se o herdeiro pedir falência - exceto o IRA sendo herdado de um cônjuge.

Profissão Específica

Proprietários de empresas, empreendedores e outros trabalhadores independentes devem estar cientes dos problemas que podem surgir no caso de uma ação judicial, que pode danificar não apenas a empresa, mas também seus ativos. Para se proteger contra o risco de lesões corporais, os empresários precisam se registrar como uma empresa de responsabilidade limitada (LLC) ou uma empresa S.

Se o seu campo de trabalho tem um histórico de ações judiciais frequentes, talvez seja melhor criar uma relação de confiança de proteção de ativos. Os campos, onde isso pode ser particularmente benéfico, são imóveis, saúde e a própria lei. De acordo com Galfand Berger LLP, o número médio anual de processos por negligência médica movidos a cada ano era de 85.000. O seguro profissional de negligência profissional pode ser relativamente barato e deve ser usado para salvar os profissionais de todo os EUA do estresse de um consenso insosso sobre IRAs.

Nuances locais

As leis relativas à proteção de aposentadoria no caso de ações judiciais variam de estado para estado. Muitos estados não impedem que credores irritados apreendam suas contas de aposentadoria e IRA.

Por exemplo, a Califórnia é um estado precário no qual possuir uma conta de aposentadoria, se você estiver sendo processado ou declarando falência. Na Califórnia, os IRAs não são tão bem protegidos quanto os 401 (k) s. O que isso significa na prática é que, se você estiver sendo processado por danos pessoais na Califórnia, seu 401 (k) estará protegido do promotor; no entanto, seu IRA será protegido apenas até o ponto que o tribunal julgar necessário. A sentença será baseada em um certo limite que, segundo o tribunal, será suficiente para apoiar você e seus dependentes na aposentadoria.

Isso deve alarmar muitos planejamentos para a aposentadoria, pois não há um limite específico e os eventos futuros estão longe de serem previsíveis. Qualquer quantia acima do que for decidido o apoiará na aposentadoria por frugalidade está sujeita à reivindicação do credor.

É importante observar que o Novo México e o New Hampshire não possuem leis que protejam as economias do IRA em caso de ações judiciais. Por outro lado, os melhores estados para a proteção do IRA em uma ação judicial são Texas, Washington e Arizona. No Arizona, apenas as contribuições do IRA feitas dentro de 120 dias da ação estão expostas ao risco pelo requerente.

Embora existam distinções estabelecidas entre estados, é crucial entender que a lei nunca é clara. Pode não haver uma resposta direta para o resultado de sua ação, sujeito ao tipo de conta (Roth IRA, IRA tradicional, etc.) e jurisdição local. Por exemplo, você pode ter maior proteção dos fundos dentro da sua conta IRA, em oposição aos externos, mesmo que eles consistam em distribuições da conta.

Moran Knobel, uma empresa certificada de consultoria e administração de planos de aposentadoria, oferece uma lista abrangente de leis por estado que protegem os IRAs e fornece uma análise das contas individuais de aposentadoria como propriedade isenta.

Lembre-se do seu guarda-chuva

Para aqueles com ativos vinculados a planos de aposentadoria e IRAs, a aquisição de uma apólice de seguro abrangente pode ajudar a proteger contra a possibilidade de um credor mergulhar nas contas de aposentadoria. O seguro guarda-chuva pessoal pode ser adicionado sobre o seguro pré-existente do proprietário e o seguro automóvel e cobrirá o excesso de custo em caso de catástrofe.

Uma característica atraente de uma apólice de seguro abrangente durante uma ação judicial é que a companhia de seguros é obrigada a fornecer defesa legal sobre a cobertura que você já recebe. É importante observar que as políticas guarda-chuva não cobrem atividades comerciais, atos intencionais (como assédio sexual) ou danos punitivos. No caso de uma ação judicial, se você for obrigado a pagar uma reclamação, o seguro guarda-chuva entrará em vigor quando o seu seguro de responsabilidade padrão acabar.

As apólices de seguro da Umbrella e o seguro profissional por negligência profissional são duas ótimas maneiras de proteger seus IRAs. Nesse caso, você ainda pode receber os benefícios dos IRAs, que são mais atraentes devido às taxas associadas mais baixas e à flexibilidade de investimentos em comparação com outros planos patrocinados pelo empregador e 401 (k) s.

A linha inferior

É importante estabelecer salvaguardas básicas para proteger sua aposentadoria contra ações judiciais e falências. O governo federal possui leis para proteger muitas contas de aposentadoria, incluindo 401 (k) e planos patrocinados por empregadores. Quando se trata de IRAs, os estados têm maior jurisdição para decidir o que está em disputa no caso de uma ação judicial.

Se você planeja se aposentar ou tem muitos ativos nas contas de aposentadoria e IRA, convém mudar para um estado com proteção pesada dessas contas. Para evitar se chutar mais tarde, em um trailer ou prisão em algum lugar, certifique-se de ser pró-ativo na proteção de sua aposentadoria - seja através de seguro de negligência, apólices de seguro ou simplesmente compreendendo as leis. Como as leis são complexas e geralmente contêm brechas táticas, pode ser do seu interesse consultar um profissional jurídico.