Como abrir um Roth IRA

Os IRAs de Roth podem ser apenas as estrelas do rock do mundo dos investimentos. Ao oferecer dinheiro isento de impostos na aposentadoria - e uma ampla gama de opções de investimento - eles oferecem algumas vantagens interessantes que outros veículos de aposentadoria não possuem.

E, no entanto, é difícil não ficar impressionado com a enorme quantidade de opções no mercado do IRA. Qualquer número de instituições financeiras oferece essas contas, todas com recursos e preços ligeiramente diferentes.

Mas não se preocupe mais. Se você está pensando em aumentar suas economias de aposentadoria com um Roth IRA, aqui está o que você precisa saber.

Decida se um Roth IRA é ideal para você

A primeira coisa que você precisa fazer é descobrir se uma conta Roth é a melhor opção de economia para suas necessidades. Antes de seguir o caminho do IRA, verifique se você maximizou a contribuição do seu empregador para o seu plano de aposentadoria 401 (k) ou outro local de trabalho - ou seja, se você tiver sorte o suficiente para obter um no seu pacote de remuneração. Se você não está se esforçando o suficiente para atingir o limite da partida do seu empregador (normalmente, 50 centavos por cada dólar que contribui com uma certa porcentagem do seu salário), está basicamente deixando dinheiro grátis na mesa.

Depois de cruzar esse limite com a conta do local de trabalho, as contas individuais de aposentadoria costumam ser o próximo melhor lugar para estacionar seu dinheiro (sim, você pode contribuir com um plano no estilo 401 [k] e um IRA, desde que permaneça dentro dos limites de contribuição para cada veículo de economia). Os benefícios fiscais são semelhantes aos planos do local de trabalho, mas oferecem muito mais opções. Em vez de se limitar a um menu oferecido pelo seu empregador, você pode escolher qualquer número de ações, títulos, fundos mútuos, CDs e até fundos de investimento imobiliário.

Os IRAs tradicionais oferecem contribuições dedutíveis de impostos, mas sujeitam-no a imposto de renda quando você eventualmente retirar o dinheiro. A versão Roth funciona exatamente o oposto. Você investe dinheiro após impostos, mas não paga nenhum imposto sobre saques, incluindo os ganhos, se tiver passado dos 59 anos e meio e tiver uma conta Roth por pelo menos cinco anos.

Os IRAs de Roth são uma boa opção para aqueles que esperam estar em uma faixa tributária mais alta quando chegam à aposentadoria, como costuma ser o caso de trabalhadores mais jovens. Além disso, ao contrário de um IRA tradicional, não há distribuições mínimas necessárias (RMDs) quando você atinge 70 ½, para obter um pouco mais de flexibilidade para inicializar.

Verifique sua elegibilidade

Um Roth IRA pode não ser uma opção se você exceder as restrições de renda. Para 2019, a elegibilidade começa a diminuir gradualmente para aqueles que se apresentam como solteiros ou chefes de família que ganham mais de US $ 122.000; depois de atingir US $ 137.000 em ganhos, você não poderá mais contribuir (em 2018, a eliminação gradual da renda começa em mais de US $ 120.000 e chega a US $ 135.000). Para arquivadores conjuntos em 2019, o limite é de US $ 203.000, com uma eliminação progressiva acima de US $ 193.000 (em 2018, o corte é de US $ 199.000 e a eliminação começa acima de US $ 189.000). Lembre-se de que o prazo para contribuir com um Roth IRA para 2018 é 15 de abril de 2019; para 2019, 15 de abril de 2020.

Decida onde abrir sua conta

Se você não estiver totalmente confiante ao tomar decisões com muito dinheiro, sempre poderá contratar um consultor financeiro para ajudar a gerenciar seus ativos para você. Uma vantagem é que eles podem ajudá-lo a ajustar seu plano com base nas atualizações do código tributário - sem mencionar as alterações nas opções de investimento disponíveis no seu provedor de IRA.

Atualmente, os planejadores financeiros não são o único lugar em que você pode obter ajuda com sua conta Roth. Vários “robo-consultores” on-line baseados em algoritmos surgiram nos últimos anos para selecionar investimentos para você, incluindo Betterment e Wealthfront. Essas empresas usam suas informações e metas pessoais para criar um mix de ativos adequado e periodicamente reequilibrar seus investimentos.

Com taxas de administração de 0, 25% a 0, 50% ao ano, os consultores robóticos tendem a ser mais baratos que um planejador humano. Dito isto, eles também não foram projetados para lidar com toda a gama de necessidades financeiras que um profissional pode.

Para aqueles que estão perfeitamente felizes gerenciando um IRA por conta própria - e economizando alguns dólares no processo - existem outras opções. Você pode ir com um corretor como Merrill Edge (parte do Bank of America) ou TD Ameritrade. Ambos cobram US $ 6, 95 por negociação on-line de ações, embora as taxas sejam mais altas para determinados fundos mútuos.

Outra opção para você mesmo: ir direto para empresas de fundos mútuos, como Vanguard e Fidelity. Essas tendem a ser uma escolha melhor para pessoas que gostam da diversificação que os fundos oferecem e gravitam em relação a certas empresas de investimento.

Depois de abrir uma conta, você terá que selecionar os investimentos que deseja em seu portfólio. Você também pode optar por fundos na data-alvo que oferecem um mix predefinido de fundos individuais de ações e títulos com base no seu horizonte de investimento. À medida que você se aproxima da data da aposentadoria, pode esperar que o mix de ativos se torne mais conservador.

Muitos provedores de IRA estão oferecendo uma abordagem em camadas para atrair um segmento mais amplo do mercado, com uma opção de baixo custo do tipo faça você mesmo, além de contas que fornecem supervisão profissional por uma taxa.

Vale a pena fazer uma pequena pesquisa para ver o que melhor se adapta às suas necessidades específicas.

A tabela abaixo mostra o tipo de custodiante que melhor se adequa às suas necessidades. Antes de selecionar um, você terá que decidir se deseja escolher os títulos subjacentes ou pagar um pouco mais para gerenciá-los.

Complete a documentação

Na verdade, abrir uma conta é bastante simples e a grande maioria dos provedores permite que você faça online. Obviamente, você precisará fornecer algumas informações para verificar quem você é.

Aqui está o que você deve ter à mão para acelerar o processo:

• seu número de Seguro Social
• uma carteira de motorista ou outro documento com foto
• o nome e endereço do seu empregador
• seu número de conta bancária e número de roteamento, para transferir dinheiro para o IRA
• ao concluir uma rolagem, as informações da conta para o IRA existente ou o 401 (k)
• o nome e o número do Seguro Social do beneficiário da sua conta

Você deve pensar um pouco na sua escolha de beneficiário. Quando você passar adiante, não assuma que as instruções substituem as informações do beneficiário que você fornece à instituição financeira. De fato, geralmente funciona ao contrário.

Escolha seus investimentos

A menos que você opte por um consultor de robótica ou outro serviço de gerenciamento de ativos, terá que selecionar os investimentos individuais que entrarão na sua conta Roth. O IRS permite uma gama bastante ampla de veículos, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, ETFs e certificados de depósito.

Além da sua compra inicial - e algumas contas exigem um saldo mínimo para começar - muitos investidores optam por configurar contribuições recorrentes, que permitem que a conta cresça ao longo do tempo.

Apenas certifique-se de não chutar muito. Para 2019, você só poderá investir US $ 6.000 em todas as suas contas IRA - US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. Portanto, se você colocar US $ 2.000 em um IRA tradicional e separado, os investidores mais jovens só poderão contribuir com US $ 4.000 para o seu Roth. (Para contribuições de 2018, o máximo é de US $ 5.500; US $ 6.500 para aqueles com 50 anos ou mais.)

Coloque mais do que isso e você se encontrará no gancho por um imposto de 6% sobre as contribuições em excesso que permanecem na sua conta. Escusado será dizer que vale a pena fazer algumas contas simples para garantir que suas contribuições automatizadas não o excedam.

A linha inferior

A escolha é um luxo agradável de se ter, mas exige mais trabalhos de casa quando se trata de escolher um provedor Roth IRA. Descubra quais recursos do plano são mais importantes para você e quais você pode renunciar. Na verdade, abrir uma conta "> Melhores IRAs de Roth de 2019")