Credibilidade
Qualidade de crédito é como um credor determina que você irá incumprir suas obrigações de dívida ou quão digno é de receber novo crédito. Sua credibilidade é o que os credores analisam antes de aprovar qualquer novo crédito para você.
A credibilidade é determinada por vários fatores, incluindo o histórico de pagamentos e a pontuação de crédito. Algumas instituições de crédito também consideram os ativos disponíveis e o número de passivos que você possui quando determina a probabilidade de inadimplência.
Noções básicas sobre credibilidade
Sua credibilidade diz ao credor o quão adequado você é para o pedido de empréstimo ou cartão de crédito que você preencheu. A decisão que a empresa toma é baseada em como você lidou com o crédito no passado. Para fazer isso, eles analisam vários fatores diferentes: seu relatório de crédito geral, pontuação de crédito e histórico de pagamentos.
Importante
Outros credores, como fornecedores de telefones celulares e fornecedores de cabo e satélite, usam sua credibilidade antes de contratá-lo como cliente.
Seu relatório de crédito descreve quanta dívida você possui, os saldos altos, os limites de crédito e o saldo atual de cada conta. Ele também sinalizará todas as informações importantes para o potencial credor, incluindo se você possui valores em atraso, inadimplência, falências e itens de cobrança.
Sua capacidade de crédito também é medida pela sua pontuação de crédito, que mede você em uma escala numérica com base no seu relatório de crédito. Uma pontuação de crédito alta significa que sua credibilidade é alta. Por outro lado, baixa credibilidade decorre de uma pontuação de crédito mais baixa.
O histórico de pagamentos também desempenha um papel fundamental na determinação de sua credibilidade. Os credores geralmente não concedem crédito a alguém cujo histórico demonstra pagamentos em atraso, pagamentos em falta e irresponsabilidade financeira geral. Se você estiver atualizado com todos os seus pagamentos, o histórico de pagamentos no seu relatório de crédito deve refletir isso e você não deve se preocupar com nada. O histórico de pagamentos conta com 35% da sua pontuação de crédito, por isso é uma boa ideia ficar em cheque, mesmo que você precise fazer apenas o pagamento mínimo.
Sua credibilidade é importante, pois determina se você recebe esse empréstimo de carro ou o novo cartão de crédito. Mas isso não é tudo. Quanto mais você tiver crédito, melhor será para você a longo prazo, porque normalmente significa melhores taxas de juros, menos taxas e melhores termos e condições em um cartão de crédito ou empréstimo, o que significa mais dinheiro no seu bolso. Também afeta a elegibilidade para o emprego, prêmios de seguro, financiamento comercial e certificações ou licenças profissionais.
Verificando sua credibilidade
As três principais agências de relatórios de crédito que avaliam a credibilidade são Experian, TransUnion e Equifax. Os credores pagam às agências de relatórios de crédito para acessar dados de crédito de clientes em potencial ou existentes, além de usar seus próprios sistemas de pontuação de crédito para conceder aprovação ao crédito.
Por exemplo, Mary tem uma pontuação de 700 créditos e alta credibilidade. Mary obtém aprovação para um cartão de crédito com uma taxa de juros de 11% e um limite de crédito de US $ 5.000. Doug tem uma pontuação de crédito 600 e tem baixa credibilidade. Doug obtém aprovação para um cartão de crédito com uma taxa de juros de 23, 9% e um limite de crédito de US $ 1.000. Doug paga mais interesse ao longo do tempo do que Mary.
Todo consumidor deve acompanhar sua pontuação de crédito, porque é o fator utilizado pelas instituições financeiras para decidir se um candidato é elegível para crédito, taxas de juros preferenciais e / ou limites de crédito específicos. Você pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito uma vez por ano ou ingressar em um site gratuito de monitoramento de crédito, como o Credit Karma ou o Credit Sesame, que permite acompanhar seu histórico de crédito.
Principais Takeaways
- Credibilidade é como um credor dirá se você não cumprirá suas obrigações de dívida.
- A credibilidade é determinada por vários fatores, incluindo o histórico de pagamentos e a pontuação de crédito.
- Melhorar ou manter sua credibilidade é tão simples quanto efetuar seus pagamentos no prazo.
Como melhorar sua credibilidade
Existem várias maneiras de melhorar sua pontuação de crédito para estabelecer credibilidade. A maneira mais óbvia é pagar suas contas em dia. Certifique-se de manter-se atualizado sobre quaisquer pagamentos em atraso ou configure planos de pagamento para quitar dívidas vencidas. Pague mais do que o pagamento mensal mínimo para quitar dívidas mais rapidamente e reduzir a avaliação de taxas atrasadas.
Mantenha os saldos do cartão de crédito em 20% ou menos do limite de crédito, embora 10% seja o ideal. Verifique sua relação dívida / renda (DTI). Um DTI aceitável é de 35%, mas 28% é o ideal. O DTI pode ser calculado dividindo sua dívida mensal total pela sua renda mensal bruta total. Os credores usam o DTI ao avaliar a credibilidade de um indivíduo.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz e Di Virgilio , Gainesville, Flórida
Uma das maneiras mais simples de obter uma pontuação máxima de crédito (acima de 800) é usando cartões de crédito. Siga estas etapas para chegar lá:
- Pague automaticamente seu cartão de crédito . Se você não se sentir seguro ao selecionar a opção de pagar automaticamente o saldo total do cartão de crédito todos os meses a partir da sua conta bancária, usar um cartão de crédito não é para você.
- Nunca feche sua conta do cartão de crédito . Fechar contas de cartão de crédito prejudica seu histórico de crédito. Em vez disso, faça o downgrade para um cartão de crédito sem taxa anual e deixe a conta aberta.
- Quanto mais crédito você tiver, maior será sua pontuação . À medida que você se sentir confortável usando um cartão de crédito e pagando sempre integralmente, comece a expandir seu crédito. Solicite um novo cartão com um banco diferente ou peça para aumentar sua linha de crédito com seu banco atual. Sua pontuação de crédito cairá por 90 dias, mas será maior do que era antes.
Você também pode solicitar uma cópia gratuita dos seus relatórios de crédito TransUnion, Experian e Equifax. Revise todas as informações para obter precisão e contestar quaisquer erros. Forneça documentação de suporte para fundamentar sua reivindicação de disputa. Além disso, você pode contestar informações imprecisas com a empresa que relata o erro.
É difícil restaurar a credibilidade, uma vez perdida. Você terá que trabalhar duro para restaurá-lo e retê-lo. Portanto, siga as dicas acima para se controlar.
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