Contas de poupança estrangeira: você deve abrir uma?
Existem várias razões pelas quais um americano pode estar interessado em ter uma conta poupança externa. Quem mora no exterior pode achar que abrir uma conta em seu país de residência facilita o acesso a seus fundos e economiza dinheiro com taxas bancárias e de transação.
Para as pessoas que moram nos Estados Unidos, uma conta poupança externa é mais uma conta de investimento do que uma conta poupança tradicional. As contas de poupança estrangeira permitem que você invista seu dinheiro em uma moeda diferente do dólar - você está apostando que a moeda estrangeira terá uma taxa de câmbio favorável quando desejar retirar suas economias e convertê-las novamente em dólares. Você pode abrir essas contas quando estiver em um país estrangeiro ou entrando em contato com um banco estrangeiro online, se ele abrir as contas dessa maneira.
As contas de poupança externa podem ter taxas de juros mais altas do que nos EUA, o que pode torná-las atraentes para poupadores dispostos a correr o risco de que a taxa de câmbio funcione a seu favor. No entanto, se a alta taxa de juros for associada à desvalorização da moeda (como acontece com a inflação), quaisquer ganhos de juros serão perdidos na troca de moeda.
(Para saber mais, leia Os perigos dos movimentos das moedas . )
Taxas de Câmbio
Muitas contas de poupança estrangeira têm depósitos mínimos mais altos do que as contas de poupança tradicionais. Isso significa que mais do seu dinheiro está em risco.
Quase sempre há taxas de câmbio associadas à alteração entre moedas. Abrir uma conta estrangeira significa que você pode ter que pagar duas vezes - uma vez para converter do dólar em moeda estrangeira e outra para converter seu dinheiro novamente em dólares. Geralmente, essas taxas são cotadas como uma porcentagem do valor total a ser convertido, o que significa que elas podem ter um grande corte nos juros que você ganhou. Lembre-se de levar em consideração essas taxas ao comparar o que a conta externa renderia em comparação com uma conta doméstica.
Requisitos especiais para relatórios fiscais
Pessoas com contas de poupança estrangeira - aquelas localizadas fora dos Estados Unidos - devem preencher o formulário do IRS conhecido como FBAR. Isso é verdade se você abriu a conta em um banco local daquele país ou em uma agência local de um banco dos EUA, de acordo com a agência do Citibank em Hong Kong.
Não arquivar o FBAR tem penalidades acentuadas. Você pode ser multado em até US $ 100.000, ou metade do valor da conta externa, o que for maior. Se você tem contas no exterior e não tem certeza sobre seu status fiscal ou quais formulários devem ser arquivados, vale a pena contratar um contador para proteger seus ativos.
Se você estiver vendo essa conta como um investimento, e não uma poupança, lembre-se de que você será obrigado a pagar imposto de renda comum sobre qualquer renda obtida por meio de juros ou câmbio - da mesma forma que paga imposto de renda sobre ganhos de uma conta poupança americana. Se você tivesse ganho esse dinheiro investindo no mercado de ações, só pagaria imposto sobre ganhos de capital sobre seus ganhos.
Ambas as alíquotas variam de acordo com a sua faixa tributária, mas geralmente as taxas de imposto sobre ganhos de capital são significativamente mais baixas que os impostos de renda comuns: No novo suporte de imposto de renda de 24%, por exemplo, você provavelmente pagaria 15% em ganhos de capital de longo prazo .
Riscos e Benefícios
Salvar em outra moeda funciona melhor para aqueles com alta tolerância ao risco e a vontade de acompanhar as taxas de câmbio e avançar rapidamente, se necessário.
Os mercados de moeda são extremamente voláteis, com valores variando entre 1% e 3% em média a cada dia. Existe o potencial de grandes ganhos em uma conta de poupança externa, mas também o potencial de grandes perdas.
Alternativas às contas de poupança estrangeira
Embora possa haver alguns motivos atraentes para confiar suas economias a uma conta estrangeira, o mercado de ações dos EUA também oferece investimentos que ganham mais do que uma conta de poupança doméstica, mas sem taxas de câmbio. Além disso, você pagaria apenas impostos à taxa de ganhos de capital, e não à taxa normal de imposto de renda.
Se você estiver procurando um lugar mais seguro para economizar dinheiro e ganhar juros, considere investir em um CD em um banco nos EUA. Os CDs têm um retorno garantido do investimento a uma taxa de juros mais alta do que uma conta poupança tradicional e têm seguro FDIC de até US $ 250.000 por depositante.
A linha inferior
Se você mora no exterior, ter uma conta poupança externa provavelmente tem um valor prático óbvio. Para os residentes nos EUA, o apelo de uma conta de poupança externa é o potencial de aproveitar uma taxa de câmbio favorável e ter uma conta que pague taxas de juros mais altas do que em um banco dos EUA.
No entanto, o alto risco associado à moeda estrangeira - e os impostos e taxas associados às transações financeiras estrangeiras - tornam as contas de poupança externa um local arriscado (e potencialmente caro) para guardar seu dinheiro.