5 estratégias para ajudar a pagar pela Eldercare

O Medicare, o programa federal de seguro de saúde principalmente para adultos com 65 anos ou mais de idade, paga as contas de médicos e hospitais para muitos americanos mais velhos. No entanto, não cobre tudo. Por exemplo, cuidados de custódia de longo prazo para obter ajuda com as “atividades da vida diária”, como tomar banho, vestir-se e comer, não são cobertos pelo plano. Existem outros custos não cobertos também.

Os custos de Eldercare

Muitas pessoas idosas acabarão precisando de tais cuidados, como resultado de deficiência física ou mental, e eles e suas famílias terão que encontrar uma maneira de pagar por isso. Infelizmente, raramente é barato. De fato, ele pode acabar rapidamente com as economias de uma pessoa. UMA a sala semi-privada em um lar de idosos custa em média US $ 225 por dia, ou US $ 6.844 por mês, de acordo com as últimas estimativas do Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS) dos EUA. Uma sala privada tem em média US $ 253 por dia ou US $ 7.698 por mês.

Para as pessoas que não precisam do nível de assistência que um lar de idosos oferece, uma unidade de um quarto em uma comunidade de vida assistida custa cerca de US $ 119 por dia, ou US $ 3.628 por mês. Assessores de saúde em casa, para pessoas que conseguem permanecer em suas próprias casas, mas ainda precisam de assistência, cobram cerca de US $ 20, 50 por hora, diz o HHS. Essas são apenas médias, é claro. Em áreas de alto custo, como Nova York, as contas podem ser muito mais altas.

O seguro de assistência a longo prazo adquirido em particular é uma maneira de lidar com alguns desses custos, embora possa ser caro e não seja para todos. Também é geralmente mais econômico quando comprado antes dos 60 anos.

Medicaid e Eldercare

Outra solução está se candidatando ao Medicaid, um programa conjunto federal e estadual. Embora as especificidades variem de acordo com o estado, o Medicaid geralmente cobre os serviços de assistência domiciliar, bem como os serviços domiciliares e comunitários para pessoas que precisam de assistência, mas não de assistência especializada. Na maioria dos estados, o Medicaid também cobrirá serviços que podem ajudar as pessoas a permanecer em suas casas, como cuidados pessoais, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA.

(Para saber mais, consulte Medicaid vs. Medicare e Medicaid vs. Seguro de Assistência a Longo Prazo .)

Para se qualificar, uma pessoa idosa deve ter um total de "ativos contáveis" sob uma certa quantia, normalmente US $ 2.000 para um indivíduo e US $ 3.000 para casais, embora a quantia varie amplamente por estado. Em Nova York, por exemplo, o nível de elegibilidade do Medicaid 2018 é de US $ 15.150 para indivíduos e US $ 22.000 para casais. Os ativos contábeis incluem contas bancárias, ações e títulos, valor em dinheiro das apólices de seguro de vida e, em alguns casos, ativos de aposentadoria.

Uma casa, se a pessoa possui uma, pode ser excluída, embora o patrimônio da casa em um determinado nível possa afetar a elegibilidade. Observe, no entanto, que uma vez que a casa não seja mais a residência principal da pessoa, ela será contada como um recurso e poderá ficar sujeita a uma solicitação de reembolso do Medicaid.

Tradicionalmente, as pessoas frequentemente atingiam o limite de elegibilidade, dando dinheiro aos membros da família ou gastando menos - pagando pelos seus próprios cuidados até esgotar o suficiente de seus ativos, o que geralmente era rápido. No entanto, existem estratégias legais que podem ajudar os idosos a se qualificarem para o Medicaid sem empobrecer a si mesmos ou a seu cônjuge. Embora as regras sejam complexas, algumas das especificidades variam de acordo com o estado e os serviços de um advogado experiente são essenciais, eis cinco opções principais para investigar.

Relações de confiança de proteção de ativos

Uma confiança irrevogável devidamente estabelecida pode ser uma maneira de abrigar ativos onde eles não afetarão a elegibilidade do Medicare. Uma relação de confiança irrevogável, que transfere ativos para o controle de um administrador, os remove efetivamente do controle do idoso. Isso contrasta com uma confiança revogável, na qual a pessoa tem o direito de alterar o acordo. Relações de confiança revogáveis, que também são chamadas de relações de confiança revogáveis, têm seus usos, mas a qualificação para o Medicaid não é uma delas.

Oferta de ativos antes da Eldercare

Outra opção, é claro, seria simplesmente dar o dinheiro a uma criança responsável ou outro parente. No entanto, David A. Cutner, advogado de direito da Lamson & Cutner, PC, na cidade de Nova York, diz que essa rota pode ser muito mais arriscada. Uma vez transferido, o dinheiro pertence legalmente à outra pessoa. Portanto, mesmo que a pessoa seja totalmente confiável, eventos em sua própria vida - um divórcio, um fracasso comercial, uma ação judicial, sua morte - podem colocar esse dinheiro em risco. Criar uma confiança pode evitar esses riscos.

Atualmente, o Medicaid tem um período de cinco anos para “olhar para trás”; portanto, se alguém transferir ativos para um trust e entrar em uma casa de repouso mais de cinco anos depois, o dinheiro no trust não será contabilizado para a elegibilidade do Medicaid. No entanto, se o dinheiro foi transferido dentro do período de cinco anos, isso afetará a elegibilidade por um período de tempo.

Um exemplo de confiança irrevogável

O advogado Cutner oferece um exemplo usando as regras de seu estado, que aqui são um pouco simplificadas: suponha que uma pessoa transfira US $ 120.000 para uma relação irrevogável e logo depois entre em um lar de idosos e solicite o Medicaid. Usando a "taxa regional" do Medicaid de US $ 12.000 por mês para o atendimento domiciliar de enfermagem naquela região geográfica, o “período de penalidade” de inelegibilidade pode ser facilmente calculado: A transferência de US $ 120.000 dividida pela taxa regional de US $ 12.000 equivale a um período de inelegibilidade de 10 meses. O período de multa começa quando a pessoa está no lar de idosos, solicitou o Medicaid e é "elegível de outra forma" aos benefícios - ou seja, ele ou ela tem menos de US $ 15.150 em recursos totais. (Observe que em Nova York o período de vigia se aplica apenas a lares de idosos e não a vida assistida ou assistência domiciliar; em outros estados, pode se aplicar a todos os três.)

Na maioria dos casos, o custo real do atendimento domiciliar é superior à taxa regional do Medicaid. Como resultado, o custo direto do atendimento domiciliar de enfermagem durante o período da penalidade será maior que o valor da transferência que causou a penalidade. É aí que entra a próxima estratégia.

Configurar uma anuidade

Se uma pessoa precisar se candidatar ao Medicaid antes do período de cinco anos, ainda será possível preservar uma parte significativa de seus ativos usando uma anuidade ou nota promissória particular, devidamente elaborada, em conformidade com a lei federal, Cutner diz.

Suponha que a pessoa no exemplo acima tenha transferido US $ 60.000 para uma relação de confiança e usado os US $ 60.000 restantes para comprar uma anuidade privada preparada por um escritório de advocacia mais antigo. Os pagamentos mensais da anuidade, juntamente com a Previdência Social da pessoa e qualquer outra renda, poderiam ser usados ​​para pagar a conta do lar de idosos pelos cinco meses em que a pessoa estava inelegível para o Medicaid (US $ 60.000 divididos por US $ 12.000). Não haveria penalidade de transferência pelo dinheiro usado para comprar a anuidade, de acordo com a lei federal, para que isso não afetasse a elegibilidade da pessoa. Além disso, os US $ 60.000 em truste agora seriam preservados.

A pessoa também poderia ter transferido os mesmos US $ 60.000 restantes para alguém em troca de uma nota promissória, com um período de retorno mensal semelhante a US $ 12.000. Tal como acontece com uma anuidade particular, esse contrato precisaria ser estruturado por um advogado de direito antigo para garantir que atendesse aos requisitos do Medicaid.

Usando a estratégia de anuidade ou nota promissória, muitas pessoas podem proteger de 40% a 50% de seus ativos, diz Cutner. Indivíduos com alto patrimônio líquido, com, digamos, US $ 1 milhão ou mais em ativos, provavelmente não serão beneficiados. Por exemplo, para alguém que transfere US $ 500.000 para confiar em um local onde a taxa regional é de US $ 8.000, o período da penalidade seria maior que o período de vigia e poderia ser maior que a permanência no lar de idosos.

Relações de confiança agrupadas

Os estados diferem na maneira como tratam a renda para fins do Medicaid. Em geral, um beneficiário do Medicaid que está em um lar de idosos deve entregar toda a sua renda, exceto uma pequena mesada mensal, para custear o custo dos cuidados. Se a pessoa precisar de cuidados em casa ou viver em uma comunidade de aposentados para cuidados continuados, o estado poderá considerar qualquer renda acima de um certo limite excedente ou excedente e exigir que ela seja direcionada ao custo dos cuidados. Nesses casos, uma relação de confiança combinada pode ser uma maneira de proteger parte dessa renda.

Com uma confiança coletiva, o idoso organiza o pagamento de seu excesso de renda a uma organização de caridade. A pessoa não tem mais controle sobre o dinheiro, mas pode enviar as contas à instituição de caridade para pagamento. Alguém que ainda mora em casa pode usá-lo para alimentos e utilidades, por exemplo. Isso permite que a pessoa pague os custos de vida diária que podem exceder os limites relativamente baixos do Medicaid. Observe que apenas um número limitado de estados permite essas relações de confiança.

Acordos de cuidados pessoais

Uma quantia paga a um prestador de cuidados por serviços futuros não pode ser considerada uma transferência penalizada se estiver estruturada corretamente. Isso pode servir a vários propósitos. Uma é reduzir o tamanho da propriedade, para que a pessoa seja elegível para o Medicaid. Outra é comprar para a pessoa idosa alguns cuidados além do que o Medicaid oferece.

Esse tipo de contrato de cuidados pessoais também pode ajudar a aliviar o estresse financeiro de uma criança ou outro parente que desistiu do trabalho e sacrificou a renda para prestar cuidados. Freqüentemente, diz Cutner, pode ajudar a evitar brigas familiares quando o ônus de cuidar cai desproporcionalmente em uma criança em particular. Esse acordo também pode ser usado com uma agência que fornece serviços de atendimento domiciliar.

Transferências de cônjuge e recusa de cônjuge

Uma transferência de ativos de um cônjuge para outro não é penalizada pelo Medicaid; portanto, uma ação comum é para um cônjuge que precisa ir a uma casa de repouso entregar seus bens a seu cônjuge. Mesmo assim, o cônjuge ainda está legalmente obrigado a cuidar dos outros cônjuges, e seus bens coletivos serão considerados para fins de elegibilidade do Medicaid. Ao assinar uma recusa conjugal, no entanto, o cônjuge saudável pode renunciar a essa responsabilidade, tornando o outro cônjuge imediatamente qualificado para o Medicaid.

Mais tarde, o Medicaid pode tentar coletar reembolso do cônjuge, embora Cutner diga que existem estratégias disponíveis que podem diminuir o impacto. Mesmo que o Medicaid colete, é provável que o casal se beneficie, porque o reembolso do Medicaid será baseado na taxa de desconto paga pelos lares de idosos, e não na taxa de pagador privado que o casal teria que pagar. Esta opção pode não estar disponível no seu estado.

A linha inferior

Se os idosos não tiverem fundos para pagar os cuidados de que necessitam quando se tornam frágeis mental ou fisicamente, investigue essas maneiras de ajudar a pagar as contas sem empobrecer o indivíduo ou seu cônjuge. Idosos saudáveis ​​devem usar essas informações para planejar com antecedência os cuidados que possam precisar no futuro.