Quanto eu preciso me aposentar?

Pesquisas recentes dos Serviços do Plano de Aposentadoria da Schwab ilustram duas coisas: Primeiro, 401 (k) participantes acreditam que precisam de US $ 1, 7 milhão, em média, para se aposentar. E segundo, muitos não estão no caminho certo para chegar lá.

Por que é esse o caso? Pode haver várias causas, mas não saber quanto economizar, quando salvá-lo e como fazer essas economias crescerem com a maior eficiência pode ajudar bastante a criar déficits na conta de aposentadoria.

Principais Takeaways

• Veja-se como um investidor, não um poupador, para maximizar retornos e saldos de contas.
• Obtenha aconselhamento profissional para ajudá-lo a evitar uma atitude de “definir e esquecer” em relação à economia.
• Saber quanto você precisa economizar "por idade" ajudará você a permanecer no caminho certo e alcançar seus objetivos.
• Especialistas dizem que você precisará de 80% de sua renda antes da aposentadoria depois de se aposentar.
• Divida sua renda anual de aposentadoria desejada por 4% para descobrir quanto economizar.

Poupança vs. Investimento

A pesquisa da Schwab mostra que a maioria das pessoas (64%) se vê como poupadora, não como investidora. Como resultado, a maioria dos 401 (k) participantes (54%) tende a colocar fundos de aposentadoria adicionais em uma conta poupança, em vez de outra conta de investimento, como IRA, conta de corretagem ou conta de poupança de saúde (apesar do nome, uma HSA possui numerosas vantagens importantes sobre as contas de poupança comuns).

O problema dessa estratégia é que as contas de poupança geralmente pagam retornos muito mais baixos do que as contas de investimento. Especialmente nos anos iniciais e intermediários de sua carreira, você deseja aproveitar muito tempo antes da aposentadoria para assumir alguns dos riscos que permitem que você ganhe mais com seus investimentos.

Seja inteligente e flexível

Quando se trata de sua conta 401 (k), muitas pessoas adotam uma abordagem "defina e esqueça" para economizar e investir, de acordo com o estudo da Schwab. Um terço dos participantes do estudo que se inscreveram automaticamente em seu plano 401 (k) nunca aumentou seu nível de contribuição e 44% nunca fizeram uma alteração em suas escolhas de investimento.

Você precisa prestar atenção e gerenciar ativamente um 401 (k) para realmente fazê-lo crescer - e isso também se aplica a outras contas de investimento, como IRAs, contas de corretagem e HSAs. Para conseguir isso, você provavelmente se beneficiará da ajuda profissional. De fato, 95% dos participantes da pesquisa da Schwab disseram que ficariam “um pouco” ou “muito” confiantes em tomar decisões de investimento com a ajuda de um profissional, contra 80%, se precisassem fazer isso sozinhos.

US $ 1, 7 milhão

A quantidade, em média, de participantes de uma pesquisa recente da Schwab disse que precisam se aposentar.

Renda de aposentadoria: a regra dos 80%

A maioria dos especialistas diz que sua renda de aposentadoria deve ser de cerca de 80% do seu salário final de pré-aposentadoria. Isso significa que, se você ganhar US $ 100.000 anualmente na aposentadoria, precisará de uma renda de pelo menos US $ 80.000 por ano para ter um estilo de vida confortável depois de deixar a força de trabalho. Esse valor pode ser ajustado para cima ou para baixo, dependendo de outras fontes de renda, como previdência social, pensões e emprego de meio período, além de fatores como sua saúde e seu estilo de vida desejado.

Economia total: a regra dos 4%

Para determinar o valor que você precisará economizar para gerar a renda de aposentadoria desejada, uma fórmula fácil de usar exige a divisão da renda anual de aposentadoria desejada em 4%. Para gerar os US $ 80.000 citados acima, por exemplo, você precisaria de um ninho de ovos na aposentadoria de cerca de US $ 2 milhões. Isso pressupõe um retorno de 5% dos investimentos (após impostos e inflação), nenhuma renda adicional de aposentadoria (seguridade social) e um estilo de vida semelhante ao que você viveria no momento em que se aposentar.

Poupança por idade

Saber quanto você deve economizar para se aposentar em cada estágio da sua vida ajudará a responder a essa pergunta importante: “Já deixei de lado o suficiente?” Aqui estão duas fórmulas úteis que podem ajudá-lo a definir metas de economia com base na idade na estrada para a aposentadoria.

25/15/50

Para atingir seus objetivos, economize 15% do seu salário, começando aos 25 anos, com 50% investidos em ações.

Múltiplos de seu salário

Para descobrir o quanto você deveria ter acumulado em várias etapas da sua vida, pensar em uma porcentagem ou múltiplo de seu salário naquele momento pode ser uma ferramenta muito útil. A Fidelity sugere que você deva ter 50% do seu salário anual em economia acumulada aos 30 anos. Isso requer economizar 15% do seu salário bruto a partir dos 25 anos e investir pelo menos 50% em ações.

Curiosamente, metade dos participantes do estudo da Schwab disse que estava contribuindo com 10% ou menos de sua renda em seus 401 (k) s. A menos que alguma combinação de um empregador corresponda, economias adicionais e pagamento da dívida façam a diferença, os entrevistados do estudo podem ter problemas para atingir essa marca de 50% aos 30 anos. Os benchmarks de economia adicionais sugeridos pela Fidelity são os seguintes:

• Idade 40 - salário duas vezes anual
• Idade 50 - quatro vezes o salário anual
• Idade 60 - salário seis vezes anual
• 67 anos - oito vezes o salário anual

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Outra fórmula múltipla

Outra fórmula diz que você deve economizar 25% do seu salário bruto a cada ano, a partir dos 20 anos. O valor de 25% de economia pode parecer assustador, mas lembre-se de que inclui não apenas retenções de 401 (k), mas também os outros tipos de economia mencionados acima. Seguir esta fórmula deve permitir que você acumule seu salário anual completo aos 30 anos de idade. Continuar com a mesma taxa de poupança média deve gerar o seguinte:

• Idade 35 - salário duas vezes anual
• Idade 40 - salário três vezes anual
• 45 anos - quatro vezes o salário anual
• Idade 50 - cinco vezes o salário anual
• 55 anos de idade - seis vezes o salário anual
• Idade 60 - sete vezes o salário anual
• 65 anos - oito vezes o salário anual

Quanto você pode economizar?

Com base nos números fornecidos pelo Bureau of Labor Statistics (BLS) em sua “Pesquisa de Despesas com Consumidores” de 2015, a porcentagem de renda restante (e disponível para economia) para trabalhadores entre 25 e 74 anos é de 19, 8% em média antes dos impostos . Esse valor está bem acima da fórmula de economia de 15% acima e potencialmente dentro do valor de 25%, dependendo de quanto vem de coisas como correspondência do empregador e pagamento da dívida. A seguir, é apresentado o percentual médio de receita antes dos impostos que sobraram após as despesas por faixa etária:

• 25 a 34: 19%
• 35 a 44: 23%
• 45 a 54: 27%
• 55 a 64: 22%
• 65 a 74: 8%

A linha inferior

Dado o potencial de economia de quase 20% da renda bruta e uma taxa real de economia de menos de 5% da renda disponível, a maioria dos americanos provavelmente tem espaço para aumentar suas economias na maioria das etapas de suas vidas. Se você é como a maioria dos entrevistados da Schwab, seu 401 (k) pode ser um bom lugar para começar. Aumentar sua taxa de poupança pode até reduzir o estresse financeiro, que vem principalmente da preocupação em economizar o suficiente para a aposentadoria, relata Schwab.

Independentemente de você tentar ou não seguir as diretrizes de economia de 15% ou 25%, é provável que sua capacidade real de economizar seja afetada por eventos da vida como os relatados pelos participantes da Schwab, começando com reparos domésticos (37%), dívidas no cartão de crédito ( 31%) e despesas mensais (30%). Às vezes, você poderá economizar mais e outras menos. O importante é chegar o mais perto possível da sua meta de economia e verificar seu progresso em cada ponto de referência para garantir que você esteja no caminho certo.

Como a importância da economia para a aposentadoria é tão grande, criamos listas dos melhores corretores para Roth IRAs e IRAs, para que você possa encontrar os melhores locais para criar essas contas de aposentadoria.