Como minimizar impostos sobre retiradas 401 (k)

Você investiu em um 401 (k), fez contribuições por décadas e, finalmente, está pronto para se retirar - ou fazer distribuições, no discurso do plano de aposentadoria. Mas agora você tem que pagar impostos pelo que retirar, reduzindo efetivamente o seu ninho de ovos. O que fazer? Aqui estão várias maneiras de minimizar os impostos sobre saques.

Principais Takeaways

• Uma das maneiras mais fáceis de reduzir o valor dos impostos que você deve pagar nos levantamentos 401 (k) é converter para um Roth IRA ou Roth 401 (k). Os saques dessas contas não são tributados.
• Alguns métodos permitem economizar impostos, mas também exigem que você tire mais do seu 401 (k) do que realmente precisa.
• Se você planeja com antecedência e tem 59 anos ou mais, pode retirar dinheiro suficiente de um 401 (k) (ou um IRA tradicional) que o manterá no seu atual suporte tributário, mas ainda reduzirá o valor que estará sujeito ao mínimo exigido distribuições (RMDs).

Converta para um Roth

Uma das maneiras mais fáceis de reduzir o valor dos impostos que você deve pagar nos levantamentos 401 (k) é converter para um Roth IRA ou Roth 401 (k). Os saques dessas contas não são tributados, desde que atendam às regras para uma distribuição qualificada. Esteja ciente de que você precisará declarar a conversão ao registrar seus impostos.

O grande problema com a conversão do seu 401 (k) tradicional em um Roth IRA ou Roth 401 (k) é o imposto de renda que você terá que pagar pelo dinheiro que retirar. Se você estiver perto de sacar o dinheiro de qualquer maneira, pode não valer o custo de convertê-lo. Quanto mais dinheiro você converter, mais impostos terá que pagar. "Quanto mais tempo o dinheiro permanecer no Roth antes do início das retiradas, melhor", disse Daniel Sheehan, planejador financeiro certificado (CFP) da Sheehan Life Planning.

O CFP Ben Wacek, do Wacek Financial Planning, recomenda dividir seus ativos entre uma conta Roth e uma conta com imposto diferido, para compartilhar o ônus. "Embora você provavelmente pague mais impostos hoje em dia, essa estratégia lhe dará a flexibilidade de retirar alguns fundos de uma conta diferida e alguns de uma conta Roth IRA para aumentar o controle da sua taxa de imposto marginal na aposentadoria".

Este formato requer vários anos de planejamento. Por exemplo, a regra de cinco anos exige que você tenha seus fundos no Roth por cinco anos antes de começar os saques. Isso pode ou não funcionar para você, se você já tem 65 anos, está prestes a se aposentar e, de repente, se preocupou em pagar impostos sobre suas distribuições.

4 maneiras de maximizar seu 401 (k)

Retirar antes que você precise

Alguns dos métodos que permitem economizar impostos também exigem que você tire mais do seu 401 (k) do que realmente precisa. Se você pode confiar em si mesmo para não gastar esses fundos - em outras palavras, economize ou invista no extra - essa pode ser uma maneira fácil de distribuir a obrigação tributária.

"Se a pessoa tiver menos de 59 anos e meio de idade, o IRS permite, de acordo com o Regulamento T, obter distribuições substancialmente iguais ao longo da vida de um plano qualificado, sem incorrer na penalidade de retirada antecipada de 10%", disse Sheehan. “No entanto, as retiradas precisam durar no mínimo cinco anos. Portanto, alguém que tem 56 anos e inicia as retiradas deve continuar essas retiradas pelo menos aos 61 anos de idade, mesmo que não precise do dinheiro. ”

O CFP e o contador público certificado (CPA) Jamie F. O Bloco de Serviços de Aposentadoria em Design de Riqueza diz que, se você realizar distribuições mais cedo enquanto estiver em um escalão mais baixo, poderá economizar em impostos e esperar até ter o Seguro Social e renda possível de outros veículos de aposentadoria. Tudo isso pode resultar em um aumento repentino no quanto você está trazendo para casa, e se seu cônjuge estiver recebendo Seguro Social e também tiver outra renda de aposentadoria, sua renda conjunta poderá ser ainda maior. "Isso é quando tirar dinheiro de um 401 (k) antes dos 70 anos e meio com uma faixa de imposto mais baixa tem suas vantagens", diz ela.

Obtenha controle sobre seu futuro suporte de impostos

Se você planeja com antecedência e tem 59 anos ou mais, pode retirar dinheiro suficiente de um 401 (k) (ou um IRA tradicional) que o manterá no seu atual suporte tributário, mas ainda reduzirá o valor que estará sujeito ao mínimo exigido distribuições (RMDs) quando você tiver 70 anos e meio. O objetivo é diminuir o impacto dos RMDs (que se baseiam em uma porcentagem do saldo da sua conta de aposentadoria, juntamente com a sua idade) na sua taxa de imposto quando você precisar começar a obtê-los.

Embora você tenha que pagar impostos sobre o dinheiro que sacar, poderá economizar ainda mais investindo esses fundos em outro veículo, como uma conta de corretagem. "Calcule quanto pode ser retirado (se aplicável sobre o valor mínimo de distribuição exigido) em um determinado ano antes de você estar sujeito a uma faixa tributária mais alta, retire o extra e invista em uma conta tributável", disse Sheehan.

Mantenha-o lá por pelo menos um ano e você só terá que pagar imposto sobre ganhos de capital a longo prazo sobre o que ele ganha. Pagar à taxa de imposto sobre ganhos de capital não é o mesmo que receber dinheiro grátis de um Roth IRA, mas é menos do que pagar imposto de renda regular.

A linha inferior

Existem várias opções (complicadas) para reduzir impostos em retiradas 401 (k) ou amortecer seu impacto em impostos futuros. Seja qual for o método escolhido, sempre ajuda conversar com um consultor para descobrir qual funciona melhor para suas circunstâncias individuais.