Como funciona o seguro de vida em um divórcio

Entre as tarefas confusas que devem ser realizadas em um divórcio, escolher o seguro de vida é aquele que geralmente é esquecido. No meio das batalhas de custódia, dividir os bens, procurar um novo lar, garantir que as crianças se ajustem o mais suavemente possível e geralmente reagrupar a vida como uma única pessoa, descobrindo o que fazer com o seguro de vida às vezes cai o caminho.

No entanto, lidar com o seguro de vida é uma parte importante do processo de divórcio. Isto é especialmente verdadeiro para casais que se divorciam com filhos. Manter o seguro de vida em ordem protege os interesses financeiros de ambas as partes e de seus filhos dependentes. Esse processo envolve fazer as mudanças necessárias nos beneficiários, contabilizando o valor em dinheiro nas políticas de vida inteiras ou universais, protegendo a pensão alimentícia e a pensão alimentícia e, o mais importante, garantindo que todas as crianças envolvidas sejam protegidas financeiramente, não importa o quê.

Principais Takeaways

• As apólices de seguro de vida pagam um benefício de morte após a morte do segurado a seus beneficiários nomeados.
• As apólices de seguro de vida permanente também têm valores monetários associados, que podem ser utilizados.
• Em um divórcio, os beneficiários e a propriedade da apólice devem ser modificados para levar em conta a mudança no estado civil e suas implicações.

Alterações do beneficiário de seguro a serem feitas durante o divórcio

A maioria das pessoas casadas com seguro de vida lista seu cônjuge como o principal beneficiário. O objetivo do seguro de vida é proteger os mais próximos de você da devastação financeira se você morrer e sua renda for perdida. Para uma pessoa casada, ninguém está mais perto que um cônjuge. Ter seu cônjuge como beneficiário garante que ele possa continuar pagando a hipoteca, colocando comida na mesa e, se aplicável, criando os filhos sem sua renda. Ter seguro de vida é especialmente importante se você fornecer a maior parte da renda.

No caso de um divórcio, particularmente um caso amargo, há uma boa chance de você não querer mais que seu ex-cônjuge lucre com sua morte. Se nenhum filho estiver envolvido, existem poucas boas razões para continuar tendo um ex-cônjuge como beneficiário do seguro de vida. A maioria das apólices de seguro de vida é revogável, o que significa que o proprietário da apólice pode alterar o beneficiário a qualquer momento. Alguns apontam beneficiários irrevogáveis; nesse caso, o beneficiário, uma vez designado, não pode ser alterado. A maneira mais fácil de mudar de beneficiário após o divórcio é entrar em contato com seu agente de seguro de vida; ele pode verificar se a política é revogável e redesignar seu beneficiário.

Contabilização do valor em dinheiro

Algumas apólices de seguro de vida, principalmente as de vida inteira e universal, acumulam valor em dinheiro ao longo do tempo. Todo mês, quando você faz o pagamento do prêmio, uma parte desse dinheiro entra em um fundo que cresce com juros. O saldo desse fundo é o valor em dinheiro da apólice. Este é o seu dinheiro. A qualquer momento enquanto a política estiver ativa, você pode optar por renunciar ao benefício de morte e, em vez disso, receber o valor em dinheiro. Esse processo é conhecido como descontar sua apólice de seguro de vida.

O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida representa parte do seu patrimônio líquido. A coisa mais justa a fazer é listar a apólice de seguro de vida, incluindo seu valor em dinheiro, entre os ativos conjugais a serem divididos. Em uma situação comum de divórcio, onde os ativos são divididos igualmente, isso significa que você deixa o casamento com metade do valor em dinheiro da apólice.

Protegendo a pensão alimentícia e a renda de alimentos

Proteger a pensão alimentícia ou a pensão alimentícia é especialmente importante para o cônjuge que assume a guarda primária dos filhos após o divórcio. O dinheiro que esse cônjuge recebe em pensão alimentícia dos pais não-custodiais deve ir para alimentar e vestir os filhos e economizar para a faculdade. Se o pior acontecer e o pai que não estiver em custódia não estiver mais presente, essa renda desaparecerá e potencialmente deixará o pai em custódia.

Se você tiver a custódia dos filhos, a maneira mais prudente de se isolar da situação acima é manter uma apólice de seguro de vida em seu ex-cônjuge com um valor de benefício alto o suficiente para substituir sua pensão alimentícia ou pensão alimentícia pelo menos até o último criança sai para a faculdade. Como pai de custódia, se o seu ex for irresponsável ou não confiável, convém possuir a apólice e pagar o prêmio, já que o seguro de vida se torna nulo e sem efeito se os pagamentos expirarem.

Protegendo seus filhos

Um dos maiores desafios do divórcio é que frequentemente transforma pessoas em pais solteiros. Infelizmente, muitos pais acham que não podem confiar em seus ex-cônjuges depois que terminam o casamento, financeiramente ou não. As pessoas divorciadas nesse tipo de situação tornam-se os únicos responsáveis ​​pelo cuidado e educação de seus filhos. Quando isso acontece, é importante ter um plano de emergência. (Saiba mais sobre: orçamento como mãe solteira .)

Com seu ex-cônjuge não mais na foto e seus filhos confiando apenas em você para obter apoio financeiro, se você morrer, eles não terão nada. Sem sua renda, seus filhos não têm como se alimentar ou se vestir, muito menos economizar para a faculdade. Um tutor, parente ou alguém nomeado pelo estado, assumirá os cuidados de seus filhos, mas ainda existem muitos fatores desconhecidos nessa situação.

Se o divórcio faz de você uma mãe solteira, você precisa de um seguro de vida adequado para proteger seus filhos. Para determinar o valor mínimo de benefício, calcule quantos anos você tem até o filho mais novo completar 18 anos (ou, se você quiser ter mais segurança, 21) e multiplique esse número pela sua renda anual.

Por exemplo, se você ganhar US $ 50.000 por ano e seu filho mais novo tiver seis anos, um benefício de morte de US $ 600.000 substitui sua renda até o filho ter 18 anos. Um benefício de US $ 750.000 leva a criança até os 21 anos. Numa era de rápido aumento dos custos da faculdade, a escolha do maior valor do benefício é prudente, desde que os prêmios não sejam muito opressivos.