Como os juros são cobrados na maioria das linhas de crédito?

As linhas de crédito (LOC) são uma forma de empréstimo direto e flexível entre uma instituição financeira, geralmente um banco e um indivíduo ou empresa. Como os cartões de crédito, as linhas de crédito têm limites predeterminados para empréstimos, e o mutuário pode sacar a conta a qualquer momento, desde que o limite não seja excedido. Também como cartões de crédito, as linhas de crédito tendem a ter taxas de juros relativamente altas e algumas taxas anuais, mas os juros não são cobrados, a menos que haja um saldo pendente na conta.

Principais Takeaways

• As linhas de crédito (LOCs) oferecem acesso ao dinheiro emprestado, se e quando você precisar, e podem ser protegidas (como um HELOC) ou não seguras (como um cartão de crédito).
• As cobranças de juros nos LOCs geralmente usam um método simples de juros (em oposição aos juros compostos).
• O saldo diário médio usado geralmente é atingido com 1/365 de multiplicado pelos dias do período de cobrança.

Linhas de crédito

As linhas de crédito têm os mesmos recursos que o crédito rotativo, como um cartão de crédito. Um limite de crédito é estabelecido e os fundos podem ser usados ​​para uma variedade de propósitos. Os juros são cobrados em intervalos regulares e os pagamentos podem ser feitos a qualquer momento.

Há uma exceção importante: o pool de crédito disponível não é reabastecido após o pagamento. Depois que você paga a linha de crédito integralmente, a conta é encerrada e não pode ser usada novamente.

Como exemplo: as linhas de crédito pessoais às vezes são oferecidas pelos bancos na forma de um plano de proteção de cheque especial. Um cliente bancário pode se inscrever para ter um plano de cheque especial vinculado à sua conta corrente. Se o cliente exceder o valor disponível em cheque, o cheque especial impede que ele devolva um cheque ou negue uma compra. Como qualquer linha de crédito, um cheque especial deve ser pago com juros.

A maioria das linhas de crédito são empréstimos não garantidos. Isso significa que o mutuário não promete ao credor qualquer garantia para apoiar o LOC. Uma exceção notável é uma linha de crédito do patrimônio da casa (HELOC), que é garantida pelo patrimônio na casa do mutuário. Do ponto de vista do credor, as linhas de crédito seguras são atraentes porque fornecem uma maneira de recuperar os fundos avançados em caso de não pagamento. As linhas de crédito não garantidas tendem a apresentar taxas de juros mais altas do que os LOCs garantidos. Eles também são mais difíceis de obter e geralmente exigem uma pontuação de crédito mais alta. Os credores tentam compensar o aumento do risco limitando o número de fundos que podem ser emprestados e cobrando taxas de juros mais altas. Essa é uma das razões pelas quais a TAEG nos cartões de crédito é tão alta. Os cartões de crédito são linhas de crédito tecnicamente não seguras, com o limite de crédito - quanto você pode cobrar no cartão - representando seus parâmetros.

Cálculo de juros para linhas de crédito

A maioria das linhas de crédito, mesmo as linhas de crédito de capital próprio, usa um método simples de juros, em vez de juros compostos. Algumas linhas de crédito também exigem empréstimos estruturados para permitir que o credor pague o valor total devido (incluindo os juros) a qualquer momento para pagamento imediato.

Os juros de uma linha de crédito geralmente são calculados mensalmente pelo método do saldo médio diário. Este método é usado para multiplicar o valor de cada compra feita na linha de crédito pelo número de dias restantes no período de cobrança. O valor é então dividido pelo número total de dias no período de cobrança para encontrar o saldo médio diário de cada compra. As compras médias são somadas e adicionadas a qualquer saldo pré-existente e, em seguida, o valor médio diário dos pagamentos na conta é subtraído. O valor restante é o saldo médio, multiplicado pela taxa de juros anual (APR).

As taxas de juros são normalmente taxas periódicas calculadas como 1/365 da TAEG multiplicada pelos dias no período de cobrança. Existem muitas outras maneiras pelas quais os juros são calculados e creditados, mas a maioria das instituições financeiras usa os métodos acima para linhas de crédito.