Como o Cashback é rentável para empresas de cartão de crédito?

As empresas de cartão de crédito estão no negócio de ganhar dinheiro, mas muitas vezes anunciam incentivos que oferecem recompensas, como dinheiro de volta nas compras com cartão de crédito. Muitos consumidores são inundados por ofertas e malas diretas on-line, prometendo grandes incentivos, de zero a baixas taxas de juros introdutórias, ofertas de recompensa de inscrição e reembolsos sempre que usam seus cartões.

Atualmente, não é incomum ver os bancos oferecerem incentivos de volta em dinheiro muito generosos aos seus titulares, mesmo após o término do período de bônus introdutório. Por exemplo, o Chase oferece até 5% em dinheiro de volta no seu cartão Chase Freedom Rewards, assim como o Discover Card. Então, como essas empresas podem oferecer acordos aparentemente lucrativos para os consumidores e ainda obter lucro?

Principais Takeaways

• A maioria dos programas de recompensas em dinheiro tem um limite máximo anual; portanto, embora eles possam oferecer uma recompensa generosa em dinheiro de 5%, pode haver um limite anual ou limite máximo que você pode alcançar.
• Quando os comerciantes aceitam pagamento via cartão de crédito, são obrigados a pagar uma porcentagem do valor da transação como uma taxa à empresa do cartão de crédito.
• Além disso, as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro cobrando altas taxas de juros sobre o crédito e emitindo taxas atrasadas para saldos que são transferidos de mês para mês.

Programas Cash Rewards: The Fine Print

Primeiro, é importante ler as letras pequenas. A maioria dos programas de recompensas em dinheiro tem um limite máximo anual; portanto, embora eles possam oferecer uma recompensa generosa em dinheiro de 5%, pode haver um limite anual ou limite máximo que você pode alcançar. Outros cartões oferecem apenas dinheiro de volta para determinadas categorias de compras, como em restaurantes ou postos de gasolina.

O cartão de volta em dinheiro da Discover é um daqueles que oferece uma recompensa de 5% nas compras. Mas, a partir de 2018, o contrato do titular do cartão afirma que essa oferta se estende apenas a categorias específicas, alocadas em diferentes trimestres do ano. E vem com um limite de US $ 1.500 em compras por trimestre. A divulgação também afirma que o uso de um cartão de crédito com tecnologia NFC ou de uma carteira virtual como a Google Wallet pode não contar para o programa.

Da mesma forma, o cartão Chase Freedom também possui restrições e limites de gastos. Os titulares do cartão podem ganhar recompensas em dinheiro de 5% em gastos em determinadas categorias. O Chase limita o limite de gastos a cada trimestre em US $ 1.500, assim como o Discover. Quaisquer outras compras durante cada trimestre e acima do limite, ganham 1%.

Com um programa de cartão de crédito com um limite de reembolso de US $ 1.500 por ano a 5%, qualquer gasto acima de US $ 30.000 não contribuirá para acumular mais recompensas em dinheiro de volta.

Como a maioria dos consumidores não dedica tempo para ler as letras pequenas, eles podem abrir uma conta de cartão de crédito com a impressão de que os programas de devolução de dinheiro são muito mais generosos e universais do que realmente são.

Não é dinheiro grátis

Quando os comerciantes aceitam pagamento via cartão de crédito, são obrigados a pagar uma porcentagem do valor da transação como uma taxa à empresa do cartão de crédito. Se o titular do cartão tiver um programa de devolução de dinheiro participante, o emissor do cartão de crédito simplesmente compartilhará algumas das taxas do comerciante com o consumidor. O objetivo é incentivar as pessoas a usarem seus cartões de crédito ao fazer pagamentos, em vez de dinheiro ou cartões de débito, o que não gera recompensas. Quanto mais um consumidor usa um cartão de crédito, mais taxas de comerciante a empresa de cartão de crédito pode obter.

Além disso, as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro cobrando altas taxas de juros sobre o crédito e emitindo taxas atrasadas para saldos que são transferidos de mês para mês. Quanto mais os consumidores usam seus cartões de crédito, maior a probabilidade de perderem um pagamento ou pagarem um saldo pelo qual devem taxas e juros.

Segundo o Creditcards.com, a taxa de juros média do cartão de crédito é de 17, 07% em outubro de 2018. O Federal Reserve registrou quase US $ 1, 03 trilhão em crédito rotativo pendente até abril de 2018. Cerca de 38% dos consumidores estavam com saldo em seus cartões de crédito versus pagando os saldos integralmente todos os meses a partir de 2018, de acordo com Creditcards.com.

Os cartões de crédito que oferecem os programas de recompensa mais generosos também costumam ter as taxas e taxas de juros mais altas, em comparação com um cartão semelhante com um programa de recompensas mais baixo, ou nenhum.

A linha inferior

As recompensas por reembolso são atraentes e podem ajudar certos consumidores a economizar um pouco nas compras com cartão de crédito. No entanto, uma vez que as restrições e qualificações são definidas nas letras miúdas, incluindo quaisquer limitações sobre quanto os usuários de cartão de crédito em espécie podem ganhar por ano, esses programas não parecem tão generosos quanto parecem na superfície.

Como esses programas são incentivos para os consumidores usarem seus cartões de crédito em vez de cartões de débito ou dinheiro, eles geram taxas de comerciante aumentadas para a empresa de cartão de crédito e também podem fazer com que alguns consumidores aumentem suas dívidas, fornecendo outra fonte de receita para o crédito. empresa de cartões. Em vez de drenar os lucros das empresas, os programas de devolução de dinheiro são ferramentas de marketing engenhosas que realmente aumentam os resultados das empresas de cartão de crédito.