Seguro de doença crítica: o que é e quem precisa?

Se você tiver sorte, provavelmente nunca precisou usar o seguro contra doenças críticas (às vezes chamado de seguro contra doenças catastróficas). Você talvez nunca tenha ouvido falar disso. Mas, no caso de uma grande emergência de saúde, como câncer, ataque cardíaco ou derrame, o seguro contra doenças graves pode ser a única coisa a protegê-lo da ruína financeira. Muitas pessoas assumem que estão totalmente protegidas com um plano de seguro de saúde padrão, mas os custos exorbitantes do tratamento de doenças com risco de vida são geralmente mais do que qualquer plano cobrirá. Continue lendo para saber mais sobre o seguro contra doenças críticas e se é algo que você e sua família devem considerar.

Principais Takeaways

• O seguro contra doenças críticas oferece cobertura adicional para emergências médicas, como ataque cardíaco, derrame ou câncer.
• Como essas emergências ou doenças geralmente incorrem em custos médicos acima da média, essas políticas pagam dinheiro para ajudar a cobrir as ultrapassagens em que os seguros de saúde tradicionais podem ficar aquém.
• Essas políticas têm um custo relativamente baixo, no entanto, os casos que elas cobrirão geralmente são limitados a algumas doenças ou emergências.

Seguro de doença crítica 101

À medida que a expectativa média de vida nos Estados Unidos continua a aumentar, os corretores de seguros estão encontrando maneiras de garantir que os americanos possam ter o privilégio de envelhecer. O seguro contra doenças críticas foi desenvolvido em 1996, quando as pessoas perceberam que sobreviver a um ataque cardíaco ou derrame poderia deixar um paciente com contas médicas intransponíveis.

"Mesmo com excelente seguro médico, apenas uma doença crítica pode ser um tremendo fardo financeiro", diz o CFP Jeff Rossi, da Peak Wealth Advisors, LLC. O seguro contra doenças críticas oferece cobertura se você enfrentar uma ou mais das seguintes emergências médicas:

• Ataque cardíaco
• Acidente vascular cerebral
• Transplante de órgãos
• Câncer
• Ponte de safena

Como essas doenças requerem cuidados e tratamento médico extensivos, seus custos podem superar rapidamente a apólice de seguro médico de uma família. Se você não tiver um fundo de emergência ou uma conta de poupança de saúde (HSA), terá mais dificuldade em pagar essas contas do próprio bolso.

Muitas pessoas agora estão escolhendo planos de saúde com alta dedução, o que pode ser uma espécie de faca de dois gumes: os consumidores se beneficiam de prêmios mensais relativamente acessíveis, mas podem se encontrar em uma pitada de verdade se ocorrer uma doença grave.

O seguro contra doenças graves pode pagar por custos não cobertos pelo seguro tradicional. O dinheiro também pode ser usado para custos não médicos relacionados à doença, incluindo transporte, assistência infantil, etc. Normalmente, o segurado receberá um montante fixo para cobrir esses custos. Os limites de cobertura variam - você pode receber alguns milhares de dólares até US $ 100.000, dependendo da sua apólice. O preço da apólice é impactado por vários fatores, incluindo a quantidade e extensão da cobertura, o sexo, a idade e a saúde do segurado e o histórico médico da família.

Há exceções à cobertura de seguro de doença crítica. Alguns tipos de câncer podem não estar cobertos, enquanto doenças crônicas também são frequentemente isentas. Pode não ser possível receber um pagamento se a doença voltar ou se sofrer um segundo derrame ou ataque cardíaco. Alguma cobertura pode terminar assim que o segurado atingir uma certa idade. Portanto, como qualquer forma de seguro, leia atentamente a apólice. A última coisa com a qual você deseja se preocupar é o seu plano de emergência.

Por que pode ser importante

Você pode adquirir o seguro contra doenças graves por conta própria ou através do seu empregador (muitos o oferecem como um benefício voluntário). Adicioná-lo a um plano de seguro de vida atual também pode economizar dinheiro.

Uma das razões pelas quais as empresas se interessam em adicionar esses planos é que reconhecem que os funcionários estão preocupados com as despesas diretas com um plano dedutível. Ao contrário de outros benefícios de assistência médica, os trabalhadores geralmente arcam com todo o custo dos planos de doenças críticas. Isso torna uma economia de dinheiro para empresas e trabalhadores.

Um grande atrativo do seguro de doença grave é que o dinheiro pode ser usado para uma variedade de coisas, como:

• Pagar por serviços médicos críticos que, de outra forma, poderiam estar indisponíveis.
• Pagar tratamentos não cobertos por uma apólice tradicional.
• Pagar as despesas diárias, permitindo que os doentes críticos concentrem seu tempo e energia em melhorar, em vez de trabalhar para pagar suas contas.
• Despesas de transporte, como ir e vir de centros de tratamento, reformar veículos para transportar scooters ou cadeiras de rodas e instalar elevadores em residências para pacientes gravemente enfermos que não conseguem mais navegar pelas escadas.
• Pacientes em estado terminal, ou aqueles que simplesmente precisam de um local tranquilo para se recuperar, podem usar os fundos para tirar férias com amigos ou familiares.

Baixo custo, cobertura limitada

Parte do que torna essas políticas atraentes é que elas geralmente não custam muito, especialmente quando você as obtém através de um empregador. Alguns planos menores custam apenas US $ 25 por mês, o que parece uma pechincha comparado ao custo de uma apólice de seguro de saúde típica e com baixa dedução.

Apesar do baixo preço desses planos, alguns especialistas em saúde estão céticos quanto ao fato de serem realmente um bom negócio para os consumidores. Uma preocupação primordial é que eles apenas o reembolsem por uma gama um pouco estreita de doenças. Se a doença com o qual você é diagnosticado não se encaixa na definição de doença coberta, você está sem sorte.

Quanto mais doenças forem cobertas pelo seu plano, mais você pagará em prêmios. Uma mulher de 45 anos com um plano individual exclusivo de câncer pode pagar US $ 40 por mês por US $ 25.000 em cobertura. Essa mesma mulher pode pagar duas vezes por mês se expandir a cobertura para incluir doenças coronárias, transplantes de órgãos e outras condições.

Como todas as apólices de seguro, as apólices de doenças críticas também estão sujeitas a uma série de estipulações. Eles não apenas cobrem apenas as condições listadas na apólice, mas também as cobrem nas circunstâncias específicas indicadas na apólice. Um diagnóstico de câncer, por exemplo, pode não ser suficiente para desencadear o pagamento da apólice se o câncer não se espalhar além do ponto inicial da descoberta ou não apresentar risco de vida. Um diagnóstico de acidente vascular cerebral não pode desencadear um pagamento, a menos que o dano neurológico persista por mais de 30 dias. Outras restrições podem incluir um número específico de dias em que o segurado deve estar doente ou deve sobreviver após o diagnóstico.

Os idosos devem ter cuidado especial com essas políticas. Pode haver limites para pagamento em algumas apólices, com pessoas acima de uma certa idade (como 75 anos) sendo inelegíveis para pagamento, ou elas podem incluir as chamadas "programações de redução de idade", o que significa que seu pagamento potencial de seguro diminui à medida que você envelhece .

É importante observar que muitas dessas políticas não fornecem um pagamento garantido. Por exemplo, uma companhia de seguros típica divulga que, em sua política de doenças críticas "a taxa de benefícios esperados para esta política é de 60%. Essa taxa é a parte dos prêmios futuros que a empresa espera retornar como benefícios quando a média é calculada sobre todas as pessoas com esta política. . " Se 60% dos prêmios forem pagos em sinistros, 40% dos prêmios nunca serão pagos.

Alternativas ao seguro de doença crítica

Os especialistas apontam que existem formas alternativas de cobertura sem todas essas restrições. O seguro de invalidez, por exemplo, fornece renda quando você não pode trabalhar por razões médicas e a proteção financeira não se limita a um conjunto restrito de doenças. Esta é uma opção especialmente boa para qualquer pessoa cujo meio de vida sofra um impacto significativo devido a uma ausência prolongada de trabalho.

Os consumidores com um plano altamente dedutível também podem fazer contribuições para uma conta de poupança de saúde ou conta de gastos flexíveis (FSA), que oferecem benefícios fiscais quando usados ​​para despesas qualificadas.

Você também pode criar uma conta poupança separada para cobrir despesas não médicas que possam surgir se você tiver câncer, por exemplo, e se afastar do trabalho.

A linha inferior

Como as contas médicas são uma causa comum de falência nos Estados Unidos, a proteção contra esse destino deve ser levada em consideração, especialmente se você tiver um histórico familiar de alguma das doenças mencionadas acima. O seguro contra doenças graves pode aliviar a preocupação financeira no caso de você ficar doente demais para trabalhar. Ele fornece flexibilidade para que o dinheiro pago possa ser usado como você deseja, para cobrir uma ampla variedade de necessidades em potencial. Existem algumas desvantagens e estipulações para esse tipo de cobertura de seguro. Como em todos os tipos de seguro, você deve procurar a política que melhor atenda às suas necessidades e situação.