Como funcionam os juros nas contas de poupança

Saber como funcionam os juros de uma conta poupança pode ajudar os investidores a ganhar o máximo possível com o dinheiro economizado. Digamos que você tenha US $ 1.000 no banco e a conta receba 1% de juros. De fato, até por volta de 2019, 1% era muito mais do que a maioria dos bancos pagava em contas de poupança devido a taxas de juros historicamente baixas. Mas, com o aumento das taxas de juros, alguns bancos estão oferecendo contas de poupança que rendem mais de 2%. Para este artigo - que trata de juros compostos e como funciona - 1% é um bom número redondo para usar como ilustração de como funciona.

Principais Takeaways

• Colocar dinheiro em uma conta poupança permite que os juros se acumulem com o tempo. Os juros acumulados durante um período de tempo suficientemente longo podem adicionar muito bem a um fundo de emergência.
• Os juros compostos são os juros calculados sobre o principal e os juros auferidos de períodos anteriores, enquanto os juros simples são calculados apenas com base no principal.
• Os bancos declaram suas taxas de juros de poupança como um rendimento percentual anual (APY), que inclui a composição. Observe que a taxa percentual anual (TAEG) difere de APY e não inclui o efeito de composição.

Juros sobre Juros

Na mais simples das palavras, US $ 1.000 com juros de 1% ao ano renderiam US $ 1.010 no final do ano. Mas isso é juros simples, pagos apenas sobre o principal. O dinheiro nas contas de poupança ganhará juros compostos, nos quais os juros são calculados com base no principal e em todos os juros acumulados.

Benjamin Franklin forneceu um exemplo do poder da composição - apelidada de bola de neve - onde US $ 4.500 restantes para duas cidades americanas superaram a taxa de inflação em 200 anos.

Portanto, no caso de uma conta poupança, os juros são compostos diariamente, mensalmente ou trimestralmente, e você ganha juros sobre os juros acumulados até aquele momento. Quanto mais frequentemente o interesse for adicionado ao seu saldo, mais rapidamente suas economias aumentarão. Assim, com a composição diária, todos os dias a quantia que gera juros aumenta em mais 1 / 365ths de 1%. No final do ano, o depósito aumentou para US $ 1.010, 19.

Ok, mais US $ 0, 19 não parece muito. Mas, no final de 10 anos, seus US $ 1.000 aumentariam para US $ 1.106, 71 com juros compostos. Sua taxa de juros de 1%, composta diariamente por 10 anos, adicionou mais de 10% ao valor do seu investimento.

Sim, isso ainda pode não parecer muito, mas agora considere o que aconteceria se você pudesse economizar US $ 100 por mês e adicione-o ao depósito original de US $ 1.000. Após um ano, você teria ganho US $ 15, 91 em juros, por um saldo de US $ 2.215, 91. Após 10 anos, ainda adicionando apenas US $ 100 por mês, você teria ganho US $ 732, 09, para um total de US $ 13.732, 09.

Ainda não é uma fortuna, mas é um fundo razoável para dias chuvosos. E esse é o principal objetivo de uma conta poupança. Quando os gerentes de dinheiro falam sobre "ativos líquidos", significam qualquer posse que possa ser transformada em dinheiro sob demanda. É, por definição, a salvo de flutuações no mercado de ações ou valores imobiliários. Em termos de pessoas reais, é o estoque de emergência.

O Efeito Bola de Neve

Para entender realmente o efeito de bola de neve do interesse composto, considere este caso de teste clássico, conduzido por ninguém menos que Benjamin Franklin. O cientista, inventor, publicador e fundador era um showman, por isso deve ter dado uma risada para lançar um experimento que só produziria resultados até 200 anos após sua morte em 1790.

Em seu testamento, Franklin deixou aproximadamente o equivalente a US $ 4.500 cada para as cidades de Boston e Filadélfia. Ele estipulou que deveria ser investido com juros anuais de 5% por 100 anos. Então, três quartos foram gastos em uma causa digna, enquanto o restante foi reinvestido por mais 100 anos.

Em 1990, o fundo de Boston tinha cerca de US $ 5, 5 milhões. Filadélfia tinha cerca de US $ 2, 5 milhões. Devido aos efeitos dos juros compostos, ambas as cidades conseguiram superar a taxa de inflação ao longo dos 200 anos. No entanto, nenhuma das cidades chegou perto dos US $ 21 milhões que Franklin calculou que alcançariam. A razão é que as taxas de juros flutuam com o tempo, raramente atingindo a taxa anual de 5% que Franklin assumiu.

Comece cedo, economize frequentemente

Ainda assim, o experimento de Franklin demonstrou que os juros compostos podem gerar riqueza ao longo do tempo, mesmo quando as taxas de juros estão no fundo do poço. É rápido e fácil encontrar as taxas atuais que os bancos estão oferecendo online. As melhores contas de poupança incluem as oferecidas pelos bancos em que os juros da conta são compostos diariamente e não são cobradas taxas mensais. Os bancos costumam declarar suas taxas de juros como rendimento percentual anual (APY), que reflete os efeitos da composição. Observe que o APY e a taxa percentual anual (TAEG) não são a mesma coisa, onde a TAEG não inclui composição.

A linha inferior

Ao contrário de Benjamin Franklin, a maioria de nós não deseja testar quanto vale o nosso dinheiro em 200 anos. Mas todos precisamos ter um pouco de dinheiro reservado para uma emergência. Juros compostos, combinados com contribuições regulares, podem resultar em um óvulo de emergência decente.