Como estabelecer crédito sem histórico de crédito

O crédito é um dos grandes obstáculos da vida. Digamos que você acabou de terminar o ensino médio e deseja obter seu primeiro cartão de crédito. Você preenche devidamente os formulários e aguarda uma resposta do banco emissor, apenas para descobrir algumas semanas depois que foi rejeitado. Por quê? Porque você não tem um histórico de crédito. Mas como você estabelece um histórico de crédito? Bem, você recebe um cartão de crédito, é claro.

É um enigma frustrante, mas felizmente existem alguns métodos fáceis e baratos para construir um histórico de crédito.

Revise seu relatório de crédito

Primeiro, verifique se você realmente não tem histórico de crédito, obtendo uma cópia gratuita do seu relatório de crédito. Você pode se surpreender ao descobrir que, devido a uma associação à academia ou a um empréstimo de estudante, você realmente tem um histórico de crédito. Pode ser por um período muito curto, mas pode ser tudo o que você precisa.

Se você foi recusado recentemente por um cartão de crédito, tem o direito legal de solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito à agência que a empresa do cartão de crédito usou ao verificar seu histórico de crédito. Os três principais departamentos de relatórios de crédito são Equifax, Experian e TransUnion. Mesmo se você não tiver sido rejeitado recentemente por um cartão de crédito, ainda poderá obter um relatório de crédito gratuito. A lei federal permite que você obtenha uma cópia gratuita do relatório de cada agência uma vez por ano. Você pode fazer isso no AnnualCreditReport.com.

Não é necessário pagar para ver sua pontuação de crédito (ou a falta dela) - se você precisa saber sua pontuação ou está apenas curioso - pode usar uma ferramenta on-line gratuita de estimativa de pontuação de crédito para obter uma idéia geral de sua pontuação. respondendo a uma série de perguntas.

(Para saber como o seu relatório de crédito é calculado, leia Consumer Credit Report: What's It It .)

Obtendo acesso ao crédito sem histórico de crédito

"O pecado escreve histórias. A bondade é silenciosa." Infelizmente, essas famosas palavras de Johann Wolfgang von Goethe geralmente soam verdadeiras na área de relatórios de crédito. Embora pareça que não ter crédito é uma coisa boa, porque pode indicar que você foi financeiramente solvente o suficiente para pagar em dinheiro por cada compra que você já fez, os credores querem uma prova de que, se lhe derem dinheiro, você não pegue e corra.

Se você estabeleceu que definitivamente não possui um histórico de crédito ou se um histórico curto não foi suficiente para aprovar um cartão de crédito tradicional, aqui estão algumas de suas opções.

Obtenha um cartão no banco onde você faz sua verificação

Você pode não ter uma pontuação de crédito, mas possui um histórico financeiro com seu banco que pode ajudá-lo a obter aprovação para um cartão. No mínimo, você poderá obter uma linha de crédito protegida, o que significa que os fundos da sua conta bancária podem ser usados ​​como garantia se você não pagar a fatura do cartão de crédito ou um cartão de crédito protegido. Um cartão de crédito comum é considerado um empréstimo não garantido porque não há garantias associadas a ele. Empréstimos garantidos são muito comuns, no entanto. Auto empréstimos e hipotecas são os dois tipos de empréstimos garantidos. Seu limite de crédito em um cartão de crédito protegido pode não ser muito alto, mas você precisa começar de algum lugar. Depois de estabelecer um bom histórico, você poderá obter um cartão de crédito comum e não garantido.

Observe que, embora muitos cartões de débito possuam logotipos de cartões de crédito e funcionem como cartões de crédito em muitas lojas, eles não ajudam a estabelecer crédito, porque o dinheiro sempre sai diretamente da sua conta corrente. Não há empréstimo envolvido.

(Para saber mais, consulte Crédito, débito e cobrança: dimensionando os cartões em sua carteira .)

Solicitar um cartão de crédito da loja

Os cartões de crédito da loja geralmente têm limites de crédito baixos e requisitos de aprovação mais branda. Parece que todas as lojas hoje em dia têm cartão de crédito. Esses cartões geralmente vêm com um bônus de abertura de conta, como 10% de desconto na sua primeira compra. Portanto, da próxima vez que precisar comprar algo da sua loja favorita, considere aproveitar a oferta do cartão de crédito para ajudar a estabelecer crédito. Apenas verifique se você tem dinheiro suficiente para pagar a conta integralmente quando ela chegar, pois as taxas de juros nos cartões de crédito da loja geralmente são mais altas do que você imagina. Não esqueça que você está tentando estabelecer um bom crédito. Se você não for aprovado para o cartão de uma loja, isso não significa que você não será aprovado para outra, então tente em outro lugar.

Financiar uma compra na loja com uma oferta do mesmo valor em dinheiro

Especialmente nos feriados, as lojas geralmente permitem que você compre itens a crédito com um acordo que permite que você não pague juros por um período determinado - geralmente por 90 dias. Como esse é um tipo de empréstimo, ele pode ajudá-lo a estabelecer um bom crédito se o pagar dentro do prazo. Para evitar o pagamento de juros ou taxas ocultas, pague esse empréstimo antes do vencimento do prazo estipulado e leia as letras pequenas antes de se inscrever. Ofertas como essa podem ser encontradas na loja e online.

(Para saber mais, consulte Como os cartões de crédito afetam sua classificação de crédito .)

Você deve fazer um pequeno empréstimo para obter crédito?

Um conselho um tanto ruim, geralmente dado a quem não tem histórico de crédito, é pegar um pequeno empréstimo do banco e pagá-lo no prazo. Essa é uma péssima idéia, porque é um desperdício de dinheiro. Você terá que pagar juros sobre esse empréstimo e, por melhor que seja a taxa de juros, por que pagar para pedir dinheiro emprestado que você nem precisa? Não é necessário pagar juros para estabelecer um bom crédito, e a única dívida que você deve incorrer para estabelecer crédito é o tipo muito temporário que ocorre entre o momento em que você cobra uma compra em um cartão de crédito e algumas semanas depois quando você paga a conta na íntegra.

Cuidado ao assumir empréstimos para carros

Outra má maneira de estabelecer um histórico de crédito é comprando um veículo em uma concessionária que anuncia "Bom crédito! Crédito ruim! Nenhum crédito!" Se você atualmente não possui um histórico de crédito, já está se saindo melhor do que muitas pessoas, porque provavelmente está livre de dívidas. Não estrague essa sensação de segurança financeira, incorrendo em milhares de dólares em dívidas para comprar um carro. Um carro caro não é uma necessidade, e você quase sempre estará melhor financeiramente se ficar com qualquer veículo pelo qual possa pagar em dinheiro.

No entanto, se você já planeja comprar um carro com dinheiro por meio de uma concessionária, pode pedir financiamento ao revendedor para comprar o veículo e pagar o empréstimo integralmente depois de fazer apenas um pagamento mensal. Dessa forma, você pagará juros mínimos, mas estabelecerá um histórico relatável de uso do crédito com responsabilidade e pagamento pontual.

Algumas pessoas até conseguiram melhores negócios com veículos dessa maneira, porque a concessionária ganha muito dinheiro com o financiamento de empréstimos para automóveis. Eles podem oferecer um preço total mais baixo se eles acharem que vão tirar juros de você. Portanto, mesmo que você precise pagar um mês de juros de acordo com esse plano, provavelmente sairá na frente por causa do preço mais baixo. preço do veículo. Apenas certifique-se de entender os termos do empréstimo e verifique se não há multa por pré-pagamento antes de assinar na linha pontilhada.

Embora essa tática não o ajude com o componente do histórico de crédito da sua pontuação de crédito, pode lhe dar o impulso necessário para obter um cartão de crédito não seguro, no qual você pode se agarrar por muitos anos.

Por que o crédito é um substituto ruim para o dinheiro

Depois de ter crédito, certifique-se de usá-lo com responsabilidade. Um dos fatores que compõe sua pontuação de crédito é o período em que suas contas estão abertas. Mesmo se você preferir pagar em dinheiro por todas as suas compras, apenas manter a conta do cartão de crédito aberta ajudará você a atingir a alta pontuação de crédito que está procurando. Além disso, certifique-se de pagar suas contas na íntegra e no prazo e não abra mais cartões do que você pode acompanhar.

Ser recusado para um cartão de crédito é frustrante, especialmente quando é porque seu histórico de crédito é apenas uma folha em branco, mas é uma barreira que vale a pena quebrar. Depois de se qualificar para um cartão de crédito regular e não garantido, você pode economizar milhares de dólares ao longo da sua vida usando cartões de crédito de recompensa com responsabilidade. Além disso, se você planeja contratar uma hipoteca para comprar uma casa, ter um excelente histórico de crédito o ajudará a obter a menor taxa de juros disponível. Mesmo se você preferir não lidar com crédito, tomar algumas das ações acima para começar a estabelecer seu histórico de crédito é uma jogada financeira inteligente.

(Para uma leitura mais aprofundada, consulte Seis erros principais no cartão de crédito e você deve pagar em dinheiro?