A história do FDIC

A maioria das pessoas percebe que os fundos de suas contas correntes e de poupança são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mas poucas estão cientes de sua história, função ou por que foi desenvolvido. Iniciado em 1933, após o colapso do mercado de ações de 1929, o FDIC continua a evoluir à medida que encontra maneiras alternativas de garantir aos detentores de depósitos a potencial insolvência bancária.

FDIC: Os primeiros 50 anos

No início dos anos 30, os mercados financeiros da América estavam em ruínas. Devido ao caos financeiro desencadeado pelo crash da bolsa de outubro de 1929, mais de 9.000 bancos faliram em março de 1933, sinalizando a pior depressão econômica da história moderna.

Em março de 1933, o Presidente Franklin D. Roosevelt falou estas palavras ao Congresso:

"Em 3 de março, as operações bancárias nos Estados Unidos cessaram. Analisar neste momento as causas desta falha do nosso sistema bancário é desnecessário. Basta dizer que o governo foi obrigado a intervir para a proteção dos depositantes e dos negócios da nação ".

Principais caminhos

• O seguro FDIC cobre contas de depósito em bancos, mas não cooperativas de crédito.
• Além de garantir contas de depósito, o FDIC fornece educação ao consumidor, supervisiona os bancos e responde às reclamações dos consumidores.
• Normalmente, o valor do seguro de depósito padrão do FDIC é de US $ 250.000, por conta do cliente.
• O seguro FDIC não cobre fundos mútuos, seguros de vida ou anuidades.

O Congresso tomou medidas para proteger os depositantes bancários criando a Lei Bancária de 1933, que também formou o FDIC. O objetivo do FDIC era proporcionar estabilidade à economia e ao sistema bancário falido. Oficialmente criado pela Lei Glass-Steagall de 1933 e modelado após o programa de seguro de depósito inicialmente promulgado em Massachusetts, o FDIC garantiu uma quantidade específica de depósitos em cheques e poupança para seus bancos membros. O período de 1933 a 1983 foi caracterizado pelo aumento dos empréstimos sem um aumento proporcional nas perdas com empréstimos, resultando em um aumento significativo nos ativos bancários. Somente em 1947, os empréstimos aumentaram de 16% para 25% dos ativos da indústria; a taxa subiu para 40% na década de 1950 e para 50% no início da década de 1960.

Originalmente denunciado pela American Bankers Association como muito caro e um apoio artificial a más atividades comerciais, o FDIC foi declarado um sucesso quando apenas nove bancos adicionais fecharam em 1934. Devido ao comportamento conservador das instituições bancárias e ao zelo dos reguladores bancários pelo World Na Segunda Guerra Mundial e no período subsequente, o seguro de depósito foi considerado por alguns como menos importante. Esses especialistas financeiros concluíram que o sistema havia se tornado muito protegido e, portanto, estava impedindo os efeitos naturais de uma economia de mercado livre. No entanto, o sistema continuou.

Alguns itens e marcos notáveis ​​para o FDIC até 1983:

• 1933: O Congresso cria o FDIC.
• 1934: A cobertura do seguro de depósito é inicialmente fixada em US $ 2.500 e, em seguida, aumentada no meio do ano para US $ 5.000.
• 1950: O seguro de depósito aumentou para US $ 10.000; são estabelecidos reembolsos para os bancos receberem crédito por excesso de avaliações acima das perdas operacionais e de seguros.
• 1960: O fundo de seguro da FDIC ultrapassa US $ 2 bilhões.
• 1966: O seguro de depósito é aumentado para US $ 15.000, 00.
• 1969: O seguro de depósito é aumentado para US $ 20.000, 00.
• 1974: O seguro de depósito é aumentado para US $ 40.000, 00.
• 1980: o seguro de depósito é aumentado para US $ 100.000, 00; O fundo de seguro da FDIC é de US $ 11 bilhões.

O FDIC tem uma história muito notável que demonstra o compromisso do governo em garantir que problemas bancários anteriores não afetem os cidadãos, como fizeram no passado.

Nos anos 60, as operações bancárias começaram a mudar. Os bancos começaram a correr riscos não tradicionais e a expandir as redes de agências em um novo território com o relaxamento das leis de ramificação. Essa expansão e tomada de risco favoreceram o setor bancário ao longo da década de 1970, pois o desenvolvimento econômico geralmente favorável permitiu que mesmo os devedores marginais cumprissem suas obrigações financeiras. No entanto, essa tendência finalmente alcançaria o setor bancário e resultaria na necessidade de seguro de depósito durante os anos 80.

FDIC: Crise bancária de 1980 será apresentada

Inflação, altas taxas de juros, desregulamentação e recessão criaram um ambiente econômico e bancário na década de 1980 que levou ao maior número de falências bancárias no período pós-Segunda Guerra Mundial. Nos anos 80, a inflação e uma mudança na política monetária do Federal Reserve levaram ao aumento das taxas de juros. A combinação de taxas altas e a ênfase em empréstimos de taxa fixa a longo prazo começaram a aumentar o risco de falências bancárias. A década de 1980 também viu o início da desregulamentação bancária.

A mais significativa dessas novas leis foi a Lei de Desregulamentação e Controle Monetário das Instituições Depositárias (DIDMCA). Essas leis autorizaram a eliminação dos limites máximos de taxa de juros, relaxando as restrições aos empréstimos e anulando as leis de usura de alguns estados. Durante a recessão de 1981-1982, o Congresso aprovou o Garn-St. Lei das Instituições Depositárias da Germain, que promoveu a desregulamentação bancária e os métodos para lidar com falências bancárias. Todos esses eventos levaram a um aumento de 50% nas baixas de empréstimos e à falência de 42 bancos em 1982.

Outros 27 bancos comerciais faliram durante a primeira metade de 1983 e aproximadamente 200 falharam em 1988. Pela primeira vez no pós-guerra, o FDIC foi obrigado a pagar créditos aos depositantes de bancos falidos, o que destacou a importância de o FDIC e seguro de depósito . Outros eventos significativos durante esse período incluem:

• 1983: Os reembolsos do seguro de depósito são descontinuados.
• 1987: O Congresso refinancia a Federal Savings and Loan Insurance Corp. (US $ 10 bilhões).
• 1988: 200 bancos segurados pelo FDIC falem; o FDIC perde dinheiro pela primeira vez.
• 1989: A Resolution Trust Corp. é criada para dissolver as trocas de problemas; OTS abre para supervisionar parcelas.
• 1990: Primeiro aumento dos prêmios de seguro FDIC de 8, 3 centavos para 12 centavos por US $ 100 em depósitos.
• 1991: Os prêmios de seguros atingem 19, 5 centavos de dólar por US $ 100. A legislação da FDICIA aumenta a capacidade de empréstimo da FDIC, a resolução de menor custo é imposta, os procedimentos grandes demais para falir são escritos em lei e um sistema de prêmios baseado em risco é criado.
• 1993: Os bancos começam a pagar prêmios com base em seus riscos. E os prêmios de seguro atingem 23 centavos por US $ 100.
• 1996: A Lei dos Fundos de Seguro de Depósito impede o FDIC de avaliar os prêmios contra bancos bem capitalizados se os fundos de seguro de depósito excederem a taxa de reserva designada de 1, 25%.
• 2006: A partir de 1º de abril, o seguro de depósito para as Contas de Aposentadoria Individual (IRAs) aumentou para US $ 250.000.
• 2008: A Lei de Estabilização Econômica de Emergência de 2008 é assinada em 3 de outubro de 2008. Isso eleva temporariamente o limite básico da cobertura federal de seguro de depósito de US $ 100.000 para US $ 250.000 por depositante. A legislação estabelece que o limite básico do seguro de depósito retornará a US $ 100.000 em 31 de dezembro de 2009.
• 2010: A nova legislação torna permanente o valor de US $ 250.000 em julho.

Em 2006, a Lei Federal de Reforma de Seguro de Depósito foi sancionada. Esse ato previa a implementação de uma nova reforma de seguro de depósito, bem como a fusão de dois antigos fundos de seguro, o Bank Insurance Fund (BIF) e o Savings Association Insurance Fund (SAIF) em um novo fundo, o Deposit Insurance Fund (DIF). O FDIC mantém o DIF avaliando as instituições depositárias e os prêmios de seguro com base no saldo dos depósitos segurados, bem como no grau de risco que a instituição representa para o fundo de seguro. Em 31 de março de 2018, o DIF tinha um saldo de US $ 95, 1 bilhões.

Seguro FDIC

Os prêmios de seguro pagos pelos bancos membros garantem depósitos no valor de US $ 250.000 por depositante por banco segurado. Isso inclui principal e juros acumulados até um total de US $ 250.000. Em outubro de 2008, o limite de proteção para contas seguradas do FDIC aumentou de US $ 100.000 para US $ 250.000.

O novo limite permaneceria em vigor até 31 de dezembro de 2009, mas foi estendido e tornado permanente em 21 de julho de 2010, com a aprovação da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor de Wall Street. Os depositantes preocupados em garantir que seus depósitos sejam totalmente cobertos podem aumentar seu seguro tendo contas em outros bancos membros ou fazendo depósitos em diferentes tipos de contas no mesmo banco. As mesmas regras são válidas para contas comerciais.

Lista de itens seguráveis ​​FDIC vs. Não segurável

Segurado

• Bancos membros e instituições de poupança.
• Todos os tipos de depósitos de poupança e verificação, incluindo as contas NOW, clubes de Natal e depósitos a prazo.
• Todos os tipos de cheques, incluindo cheques bancários, cheques de funcionários, cheques de despesas, desembolsos de empréstimos e quaisquer outras ordens de pagamento ou instrumentos negociáveis ​​sacados nas instituições membros.
• Cheques certificados, cartas de crédito e cheques de viagem quando emitidos em troca de dinheiro ou uma cobrança em uma conta de depósito.

Não Segurado

• Investimentos em ações, títulos, fundos mútuos, títulos municipais ou outros valores mobiliários
• Anuidades
• Produtos de seguro de vida, mesmo se comprados em um banco segurado
• Bilhetes do tesouro (letras T), obrigações ou notas
• Cofre
• Perdas por roubo (embora os fundos roubados possam ser cobertos pelo seguro de acidentes e acidentes do banco)

FDIC: O que acontece quando um banco entra em crise?

A lei federal exige que o FDIC efetue pagamentos dos depósitos segurados "o mais rápido possível" após a falha de uma instituição segurada. Os depositantes com depósitos não segurados em um banco membro com falha podem recuperar parte ou todo o seu dinheiro, dependendo das recuperações realizadas quando os ativos das instituições com falha são vendidos. Não há prazo para essas recuperações e, às vezes, leva anos para um banco liquidar seus ativos.

Se um banco falir e for adquirido por outro banco membro, todos os depósitos diretos, incluindo cheques da Segurança Social ou cheques de pagamento entregues eletronicamente, serão automaticamente depositados na conta do cliente no banco assumente. Se o FDIC não conseguir encontrar um banco para assumir o banco falido, tentará fazer acordos temporários com outra instituição para que depósitos diretos e outros saques automáticos possam ser processados ​​até que acordos permanentes possam ser feitos.

Existem duas maneiras comuns pelas quais o FDIC cuida da insolvência e dos ativos bancários: O primeiro é o método de Compra e Assunção (P&A), em que todos os depósitos são assumidos por outro banco, que também compra alguns ou todos os empréstimos ou bancos falidos. outros ativos. Os ativos do banco falido são colocados à venda e os bancos abertos podem enviar lances para comprar diferentes partes do portfólio do banco falido.

Às vezes, o FDIC vende a totalidade ou parte dos ativos com uma opção de venda, o que permite ao licitante vencedor adiar os ativos transferidos sob certas circunstâncias. Todas as vendas de ativos são realizadas para reduzir o passivo líquido para o FDIC e o fundo de seguros por perdas bancárias. Quando o FDIC não recebe uma oferta para uma transação de P&A, pode usar o método de pagamento, nesse caso pagará diretamente os depósitos segurados e tentará recuperar esses pagamentos, liquidando o patrimônio do banco falido. O FDIC determina o valor segurado para cada depositante e os paga diretamente com todos os juros até a data da falha.

A linha inferior

A história e evolução do FDIC reforçam seu compromisso de garantir depósitos bancários contra falências bancárias. Ao avaliar os prêmios devidos a ativos bancários e o risco assumido de falência, ele acumulou um fundo que considera indenizar os consumidores por perdas bancárias previstas.

Saiba mais sobre a instituição, seus serviços e sua finalidade, visitando o site da FDIC. Este site também permite aos consumidores investigar a situação e os riscos suportados pelos bancos membros, fazer reclamações sobre o setor ou a prática de um banco específico e encontrar informações sobre vendas e recuperações de ativos.