Franquia de Seguro Saúde
Uma franquia de seguro de saúde é a quantia que você paga do próprio bolso pelos serviços de saúde cobertos pelo seu plano de seguro antes que seu plano comece a pagar benefícios pelas despesas elegíveis. O valor pago por uma franquia de seguro de saúde é determinado pelo tipo de plano de seguro de saúde que você possui e por seus benefícios de cobertura.
Como regra geral, quanto maior o seu prêmio, menor será a dedução. Da mesma forma, uma franquia mais alta pode resultar em um prêmio mensal mais baixo. Seu prêmio mensal é a taxa que você paga regularmente à sua companhia de seguros de saúde para fornecer cobertura.
Principais Takeaways
- A franquia do seu seguro de saúde é a quantia que você paga antes do início dos benefícios do seu plano de seguro.
- Os planos de saúde com alta dedução possuem franquias mais altas, mas podem oferecer acesso a contas de poupança de saúde, ou HSAs, que podem ser usadas para pagar futuras despesas com a saúde.
- O valor pago pela dedução do seu seguro de saúde está correlacionado ao que você paga pelos prêmios do seguro de saúde.
Como funcionam os franquias do seguro de saúde
Quando você compra um seguro de saúde, paga um prêmio mensal por sua cobertura. No entanto, essa não é a única despesa que você terá. Os planos de saúde geralmente incluem uma franquia que você deve pagar antes que seu plano de seguro comece a cobrir suas despesas de saúde elegíveis.
Se o seu plano de saúde tiver uma franquia de US $ 3.000, por exemplo, você terá que pagar todas as suas despesas médicas elegíveis até atingir essa franquia de US $ 3.000. Nesse ponto, seu seguro começará a pagar pelos serviços que você usa (embora o valor pago possa não cobrir totalmente o custo do atendimento).
Se você tiver cobertura individual, poderá pagar uma franquia pelas despesas de saúde elegíveis e outra pelos medicamentos prescritos. Se você tiver cobertura familiar, poderá pagar franquias individuais por cada pessoa coberta, além de uma franquia familiar pela apólice. Às vezes, um plano de seguro pagará por determinados serviços cobertos, como cuidados preventivos, sem exigir que você pague qualquer quantia para cumprir sua franquia.
As franquias de seguros de saúde são uma maneira de as companhias de seguros reduzirem o risco, diz Larry Medcalf, um agente de seguros de saúde com sede em Indiana. "É menos dinheiro que eles têm que pagar do bolso", diz ele. As companhias de seguros também cobram franquias como uma medida de economia de custos. A lógica é que quem está seguro e tem que pagar do próprio bolso pensará duas vezes antes de usar uma sala de emergência ou serviços médicos se não precisar deles.
Co-pagamentos e cosseguro
Ao avaliar a cobertura do seguro de saúde, também é importante entender o que o dedutível faz e o que não cobre. "Quaisquer despesas médicas aprovadas que você pague do próprio bolso geralmente irão para a franquia do seu plano para o ano", diz Medcalf. Os co-pagamentos geralmente são considerados exceções a esta regra. Seu co-pagamento é um valor fixo em dólares que você paga por consultas médicas, medicamentos prescritos ou visitas a um centro de atendimento de urgência. Esses valores podem não contar para a sua dedução do ano.
Os copagamentos - valores fixados que você paga por consultas médicas, medicamentos prescritos ou visitas a um centro de atendimento de urgência - podem não contar para sua franquia no ano.
Os co-pagamentos não devem ser confundidos com cosseguro, que é o valor que você paga pelos serviços médicos depois de cumprir sua franquia e seu plano começar a pagar. O valor que você paga por sua franquia, copagamentos e cosseguro conta para o máximo do seu bolso anual, que é o valor máximo que você pagará antes que seu plano de seguro comece a pagar 100%.
Franquias médias e planos de saúde com franquia alta
Em 2018, o seguro de saúde médio dedutível para os americanos cobertos pelo plano de saúde de um empregador era de US $ 1.350. Isso se aplica à cobertura individual e é o limite mínimo para um plano de saúde dedutível alto (HDHP). Esses planos têm franquias mais altas, mas oferecem uma compensação na forma de uma conta de poupança de saúde (HSA) que pode ser usada para economizar em despesas futuras de assistência médica com vantagem fiscal.
Os principais benefícios de um HSA vinculado a um plano de saúde dedutível alto incluem contribuições dedutíveis de impostos, crescimento diferido e distribuições isentas de impostos para despesas médicas qualificadas. Para se qualificar como um plano de saúde dedutível alto, o dedutível mínimo para cobertura única deve ser US $ 1.350 ou superior em 2019 ou US $ 2.700 ou superior para cobertura familiar.
$ 2.700
A franquia mínima para a cobertura da família se qualificar como um plano de saúde dedutível alto em 2019. A franquia mínima para a cobertura única é de R $ 1.350.
Comparando franquias de seguros de saúde
Ao comparar planos de saúde, é útil avaliar o valor da franquia, o que o seu plano cobre e com que frequência você precisa de cuidados médicos. Se você não consultar o médico com tanta frequência, é possível que você não atinja a franquia do seu plano para o ano com base no que gasta do próprio bolso para obter assistência médica. Nesse cenário, você deve considerar se faria mais sentido optar por um plano com um prêmio mais alto para obter uma franquia mais baixa ou vice-versa.
Além disso, se você é casado, compare a franquia da cobertura de seguro de saúde de seu cônjuge e como essa franquia pode mudar se você decidir se adicionar ao seguro de uma família. Dependendo de como o plano for estruturado, pode ser mais ou menos acessível passar da cobertura individual para a família.
Franquias de seguros de saúde e planos de mercado
Se você estiver obtendo seguro de saúde no mercado federal, compare os diferentes níveis para determinar qual é o melhor. As quatro camadas disponíveis são Bronze, Prata, Ouro e Platina. (Também há um plano catastrófico que tem uma franquia muito alta - US $ 7.900 em 2019 - para pessoas com menos de 30 anos ou com isenção de dificuldades ou acessibilidade.) No nível Bronze, você normalmente teria o menor prêmio mensal, mas você ' provavelmente pagaria mais por franquias entre os quatro planos. No outro extremo do espectro, um plano Platinum ofereceria a maior cobertura para assistência médica e a menor franquia.
Isso pode ser bom se você tiver custos mais altos em itens como cuidados de rotina, especialistas ou medicamentos prescritos. A desvantagem é que os planos Platinum serão mais caros em relação aos prêmios. Além disso, determine se você se qualifica para descontos em compartilhamento de custos. Você deve se inscrever no nível Silver ou superior, mas se houver uma redução no compartilhamento de custos, isso pode descontar o valor pago por sua dedução, co-pagamento e cosseguro.
Se você acha que não atenderá à franquia do plano para o ano, é possível negociar taxas mais baixas de assistência se decidir pagar a si próprio em vez de usar sua cobertura de seguro. Médicos, hospitais e outros profissionais de saúde podem estar dispostos a oferecer serviços a uma taxa reduzida, se você preferir pagar do próprio bolso. É apenas um risco muito grande de correr se você tiver uma emergência de saúde.
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