Emissão garantida Seguro de vida
O seguro de vida com emissão garantida ou seguro de vida com aceitação garantida é uma apólice de seguro de vida sem qualificações de saúde. As políticas costumam ser voltadas para os idosos, já que a maioria das políticas convencionais exige prêmios mais altos e vem com condições médicas. A maioria das pessoas que solicita um seguro de vida garantido não pode ser recusada. A única razão pela qual alguém pode ser recusado é se estiver abaixo ou acima da idade.
As apólices de seguro de vida com emissão garantida geralmente vêm com prêmios mais altos porque o segurado é mais velho. Isso significa que os pagamentos e benefícios por morte acabam sendo mais baixos. Apesar desses fatores, ainda é um ativo financeiro valioso para quem não pode obter seguro, garantindo que eles possam deixar algo para seus dependentes.
Como funciona o seguro de vida com emissão garantida
Você provavelmente já ouviu falar sobre seguro de vida com garantia garantida de comerciais de televisão endossados por celebridades como Fred Thompson e Alex Trebek. As partes interessadas escolhem o nível de cobertura e respondem a algumas perguntas gerais sobre si mesmas. A cobertura é normalmente emitida independentemente da condição médica do segurado. Geralmente, há uma faixa etária para se qualificar, geralmente até 75 anos. Essas apólices de seguro pagam em dinheiro ao beneficiário nomeado após a morte do segurado.
As apólices de seguro de vida com emissão garantida estão disponíveis para pessoas sem subscrição médica e cobram prêmios mais altos por pagamentos mais baixos do que as apólices convencionais. Portanto, as empresas não podem negar a cobertura enquanto os candidatos puderem pagar os prêmios. Por esse motivo, o seguro de vida com garantia garantida tende a atrair candidatos com históricos de saúde que impedem a inscrição em melhores apólices e que não podem comprar o seguro de vida por meio de seus empregadores.
Além de cobrar mais por menos, as seguradoras geralmente compensam o risco aumentado de garantir aos candidatos que não se qualificariam para melhores planos, oferecendo benefícios graduados. Os benefícios classificados não são pagos se o segurado morrer nos primeiros um ou dois anos da apólice. A companhia de seguros normalmente apenas reembolsa os prêmios.
Os benefícios classificados não são pagos se o segurado morrer nos primeiros anos da apólice.
Embora os solicitantes de seguro de vida com emissão garantida não precisem responder a perguntas de saúde, sua idade, sexo e estado de residência podem ser considerados nos termos de sua cobertura. E muitas políticas de problemas garantidos não abrangem pessoas com mais de 100 anos.
Principais Takeaways
- O seguro de vida com emissão garantida é uma apólice de seguro de vida sem qualificações de saúde.
- Essas apólices de seguro geralmente vêm com prêmios mais altos, além de pagamentos mais baixos e benefícios por morte.
- Eles estão disponíveis para pessoas sem subscrição médica, motivo pelo qual atraem candidatos com históricos de saúde que impedem a inscrição em melhores políticas.
O que procurar em uma política
Não existem duas apólices de seguro de vida com emissão garantida iguais. Portanto, como outras apólices de seguro, você deve procurar a que melhor se adapta às suas necessidades. Procure as taxas mais acessíveis possíveis - algo que você sabe que poderá acompanhar mesmo que sua situação financeira mude. Algumas coisas básicas que você deve observar, no entanto, incluem:
- Políticas que aumentam o benefício por morte se você morrer em um acidente.
- Prêmios garantidos bloqueados no momento em que sua cobertura começa.
- Pagamentos anteriores, se você for diagnosticado com uma doença terminal.
- Empresas que oferecem cobertura vitalícia, com prêmios exigidos apenas até uma certa idade.
Pergunte à companhia de seguros sobre suas regras em relação aos benefícios classificados. Isso significa que a companhia de seguros não paga ou paga um benefício mais baixo se você morrer nos primeiros anos de cobertura. Você deve descobrir quanto eles pagam e quanto tempo você deve esperar até obter o benefício total da política.
Leia as letras pequenas e verifique se a política está ativa. Assim que você encontrar uma política que você gosta, assine-a para garantir que seus benefícios sejam bloqueados.
Políticas Garantidas vs. Convencionais
Existem algumas diferenças importantes entre o seguro de vida com emissão garantida e as apólices de seguro de vida convencionais. O seguro de vida com garantia garantida paga muito menos do que as apólices de seguro de vida convencionais. O primeiro pode variar de US $ 5.000 a US $ 25.000 - ou um pouco mais alto - enquanto o segundo costuma pagar até US $ 1 milhão ou mais.
Essa diferença de escala entre os dois tipos de seguro de vida afeta como eles funcionam. É provável que uma política convencional mantenha os beneficiários solventes por tempo suficiente para reorganizar suas finanças após a perda de um ganha-pão. A maioria das políticas de emissão garantida, por outro lado, paga pouco mais do que despesas de funeral e enterro.
As políticas de emissão garantida são úteis, mas apenas para candidatos que não se qualificam para políticas convencionais e que têm a chance de sobreviver após o período de benefícios classificados de um ou dois anos. Muitos candidatos idosos e com problemas de saúde acreditam que nunca poderiam se qualificar para uma política de vida que exige subscrição médica. Mas isso geralmente não é o caso. Mesmo os candidatos que são pessimistas sobre suas chances devem considerar a possibilidade de solicitar um seguro de vida convencional por meio de várias empresas diferentes. Os termos que eles oferecem, se o candidato se qualificar, podem não ser ideais, mas ainda podem superar os altos prêmios e os baixos pagamentos das apólices de seguro de vida garantidas.
Existem alternativas?
Muitas pessoas qualificadas para apólices de seguro de vida com emissão garantida podem ter renda limitada, portanto, podem considerar opções alternativas. Aqui estão alguns:
Vida em grupo: esse tipo de seguro geralmente está disponível no seu empregador ou em outra grande entidade, como um sindicato. A vida em grupo é um benefício oferecido pela maioria dos empregadores aos seus funcionários e vem com cobertura básica de seguro de vida e nenhum ou baixos prêmios. O benefício por morte pode ser baixo, mas os segurados podem adquirir cobertura avançada com um pagamento mais alto por um pouco mais. Algumas perguntas pessoais básicas podem ser feitas, mas raramente é necessário um exame médico. A cobertura é válida desde que o membro faça parte do grupo, após o qual a política pode ser convertida em uma política individual.
Despesa final: também chamado de seguro de enterro, esse tipo de apólice foi criada para cobrir todas as despesas que sua família precisará cobrir após a sua morte. Esses custos podem incluir contas médicas e / ou despesas de funeral. O seguro de despesa final não garante necessariamente a sua vida, mas cobre o valor do seu funeral. Por esse motivo, essas políticas pagam quantias menores, até cerca de US $ 25.000. Se você possui um seguro de vida completo ou a termo, talvez não exija esse tipo de seguro.
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