Conseguir uma hipoteca após falência e execução duma hipoteca
Se é o sonho americano de possuir uma casa, passar por falência ou execução duma hipoteca pode muito bem ser o pesadelo americano. No final dos anos 2000, o mercado imobiliário americano entrou em colapso e a economia começou sua queda livre. Quando a economia chegou ao fundo em março de 2009, mais de 1, 2 milhão de pessoas haviam declarado falência em 12 meses. Desde 2009, a economia registrou uma recuperação lenta, mas substancial. Em novembro de 2016, a taxa de desemprego atingiu uma baixa de nove anos em 4, 6%. Isso continuou a cair, chegando a 4, 0% em junho de 2018. À medida que a economia aumenta, pode ser um bom momento para começar a avançar em direção a esse sonho novamente. Mas e quanto a comprar uma casa depois que você entrou em falência ou se você passou por uma execução duma hipoteca? Bem, você terá que mostrar alguma disciplina. E alguns recibos de pagamento. E dance mais alguns passos.
Mantenha-se a par do seu relatório de crédito
Os americanos que entraram com pedido de falência têm uma pontuação mais baixa do que os que não são de falência. Quanto maior a sua pontuação de crédito, menos juros você terá sobre o pagamento da hipoteca: 1, 5 a 2 pontos percentuais a menos. E qualquer pessoa que tenha passado por uma execução duma hipoteca também terá um impacto no seu rating de crédito. Portanto, é importante que você não fique no escuro no que diz respeito ao seu relatório de crédito.
Existem várias maneiras de manter o controle de seu histórico e pontuação de crédito. Por lei, as três agências tradicionais, Equifax, Experian e TransUnion, devem fornecer um relatório gratuito uma vez por ano. Como alternativa, você pode usar um dos muitos sites de monitoramento de crédito agora disponíveis para os consumidores. E a coisa boa: a maioria deles é grátis.
Se houver algum erro no seu relatório de crédito, é importante que você tome medidas imediatamente. Quanto mais esse erro ocorrer no seu histórico, menor será a probabilidade de você obter mais crédito, incluindo uma hipoteca. A melhor coisa a fazer é entrar em contato com a agência relatadora e notificá-la sobre o erro, informando que você está contestando. Talvez seja uma dívida não paga que foi liquidada há muito tempo ou uma atividade fraudulenta depois que sua identidade foi roubada. Seja o que for, você vai querer corrigir tudo para poder seguir em frente. E verifique se o seu relatório de crédito mostra que sua falência está descarregada. Isso significa que o tribunal liberou sua responsabilidade de algumas ou todas as suas dívidas. ( Além disso, consulte O que significam intervalos de pontuação de crédito? )
Mantenha seu emprego
Se você se agoniza ao ir trabalhar, ou se não gosta do trabalho em que está, talvez precise se esforçar um pouco mais. Ficar com seu empregador atual mostra a um credor em potencial que você é confiável; para não mencionar, você terá uma fonte de renda segura na qual poderá confiar para efetuar seu pagamento mensal regular.
Reconstrua seu crédito
Pode ser uma tarefa assustadora voltar do que parece ser o fundo do poço, mas isso pode ser feito. Basta um planejamento cuidadoso e muita paciência. Primeiro, você deseja obter dois ou três cartões de crédito garantidos. Tente entrar em contato com seu banco primeiro. Você precisará depositar uma certa quantia em uma conta bancária durante todo o tempo em que seu cartão estiver seguro - esse valor geralmente é igual ao seu limite de crédito. O lado bom dos cartões seguros é que você ganhará juros no seu depósito. Depois de adquiri-las, cobrar apenas pequenas quantias e mantê-las pagas. Em seguida, tente fazer um pequeno empréstimo, pessoal, de carro ou de estudante, e pague-o rapidamente. Se você puder fazê-lo, tente fazer um pagamento antecipado, mas verifique se nenhum dos seus pagamentos está atrasado. Algumas outras coisas a considerar: faça o pagamento do aluguel dentro do prazo, certifique-se de nunca devolver um cheque e mantenha sempre algum dinheiro guardado em uma conta poupança. Você nunca sabe quando precisará de alguns fundos de emergência.
Paciência é definitivamente uma virtude
Se já faz menos de dois anos desde o pedido de falência, você precisará esperar. Se você perdeu sua casa para a execução duma hipoteca, é mais longo - normalmente por três anos. E o relógio da contagem regressiva não inicia quando você carrega a última caixa na van em movimento; o credor deve concluir a execução duma hipoteca. Após o período de espera, verifique se você está totalmente preparado para solicitar um empréstimo. Pergunte a si mesmo se você tem uma boa relação dívida / renda. Sua vida é estável? Você tem um plano de aposentadoria ou ativos em um 401 (k)?
Foi através de uma execução duma hipoteca?
Há boas notícias se você passou por uma execução duma hipoteca. Agentes imobiliários e corretores de hipoteca olham para você favoravelmente: você é um comprador motivado - comprou uma casa e perdeu uma, e agora está de volta. Você fará o que for preciso. E mais uma boa notícia: o encerramento pode ser seu único problema de crédito, o que significa que você poderá limpar a bagunça um pouco mais rapidamente.
Quase todas as instituições de crédito - bancos, cooperativas de crédito e credores hipotecários - trabalharão com programas patrocinados pelo governo. Existem dois: a Federal Housing Administration (FHA) e o Departamento de Assuntos dos Veteranos (VA), que está disponível apenas para veteranos da variedade de alta honorabilidade.
Se esse empréstimo hipotecado fosse financiado pelo FHA ou pelo VA, agora seria rastreado pelo CAIVRS, um banco de dados do governo. CAIVRS é quase tão ruim quanto a NSA. Simplificando, você não é elegível para outro empréstimo lastreado pelo governo até pagar o governo.
Se você foi excluído, o credor deve pré-aprovar seu novo empréstimo à habitação, portanto, verifique com o credor antes de iniciar a pesquisa. Na verdade, verifique com um profissional imobiliário antes do credor apenas para garantir que você preencheu todas as caixas.
Antes do processo de aprovação
Se você conseguiu estabelecer seu crédito novamente e passou pelo período de espera superficial, o que vem a seguir? Primeiro, verifique se você tem um bom adiantamento pronto - pelo menos entre 10% e 20%. Mas esteja certo de que sabe no que está se metendo. Porque você saiu da falência ou sobreviveu a uma execução duma hipoteca, você terá que pagar uma taxa de juros mais alta. E lembre-se de ficar dentro do seu orçamento, por isso é provavelmente uma boa ideia encontrar algo acessível. Talvez seja um condomínio antigo, uma cooperativa ou talvez até uma casa móvel.
O credor pode querer um co-signatário, portanto, mantenha isso no fundo da sua mente. Verifique com amigos ou parentes que possam estar dispostos a assinar o empréstimo para você. Isso, é claro, os deixa responsáveis se você perder os pagamentos da casa. Verifique se eles estão familiarizados com você, sua moral, suas finanças, sua pontuação de crédito e seu histórico de pagamentos. Certifique-se de que eles confiam em você e de não arruinar o crédito deles. Mas, falando sério, faça isso apenas como último recurso.
A linha inferior
Muitas pessoas acabam atingindo o fundo do poço financeiro - seja por falência ou passando por uma execução duma hipoteca. Mas isso não significa que você precise ocultar seus sonhos de ter uma casa. Voltando ao jogo da hipoteca significa que você terá que fazer um pouco de trabalho para sair dessa trincheira. Mas com um pouco de tempo e esforço, você ainda poderá viver o sonho americano.