Seguro de local forçado
Os detentores de penhor colocarão seguro forçado em uma propriedade hipotecada nos casos em que o mutuário permita que a cobertura que eles foram obrigados a comprar caduque. Os lapsos podem ocorrer devido ao não pagamento do prêmio, à apresentação de reivindicações falsas ou a outros motivos. O seguro de local forçado protegerá a propriedade, o proprietário e o titular da garantia. Pagamentos futuros de hipotecas refletirão o custo adicional do seguro
O seguro de local forçado também é conhecido como seguro de proteção de credor, de credor ou de garantia.
Como funciona o seguro de local forçado
O seguro de local forçado tem custos que o portador do empréstimo paga antecipadamente, mas são adicionados ao saldo da garantia. Normalmente, esse tipo de seguro é mais caro do que uma apólice que poderia ter sido encontrada pelo proprietário. Os fornecedores de seguros forçados cobrarão preços mais altos pela cobertura, porque são obrigados a fornecer cobertura, independentemente do risco. O aumento do risco resulta em um prêmio mais alto.
Além disso, o seguro colocado pelo credor pode oferecer menos cobertura pelo preço do que as políticas de outros proprietários disponíveis. A apólice cobrirá apenas o valor devido ao credor, o que pode não proteger adequadamente a casa em caso de perda total ou parcial. Além disso, essas políticas geralmente não incluem propriedade pessoal ou proteção de responsabilidade.
Abuso inerente ao sistema de seguro de local forçado
Devido à relativa facilidade de abuso resultante do uso de seguro de local forçado, há disposições específicas na Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street que exigem que seu uso seja "de boa-fé e razoável".
Em alguns casos, o agente de empréstimo também terá um ramo da empresa que fornece seguro. Compradores sem instrução ou iniciantes podem não entender completamente como comprar seguro e assumirão que a política de colocação do credor é a mesma ou tão boa quanto qualquer outro produto. Alguns credores não praticam no melhor interesse do empréstimo. Outra tática é que o credor inclua prêmios atrasados à medida que adicionam a soma ao pagamento da hipoteca.
Como exemplo, um credor pode receber incentivos ou propinas substanciais em dinheiro da seguradora, como compensação por fornecer a apólice. Alguns defensores dos consumidores afirmam que os preços mais altos do seguro de local forçado são o resultado de roubos ou propinas a credores inescrupulosos.
Razões para não obter cobertura do proprietário
- Um comprador de imóvel residencial pode se pagar pelo prêmio mais alto, por uma cobertura forçada do plano se atrasar ou perder o período de renovação da apólice de seguro do proprietário. O seguro da maioria dos proprietários tem cobertura de um ano.
- Se a localização de uma casa estiver em uma área de várzea, propenso a sumidouros, risco de incêndio ou terremoto, o proprietário poderá ter problemas para encontrar uma empresa que a subscreva. Da mesma forma, se a estrutura estiver em uma zona de alta criminalidade, pode ser difícil encontrar um seguro.
- Os proprietários que tenham apresentado reivindicações fraudulentas anteriores também podem achar difícil localizar uma empresa para cobrir suas propriedades. Mesmo que as reivindicações enviadas sejam válidas quando um proprietário registra várias reivindicações, os provedores as veem como um risco muito alto.
- Uma baixa pontuação de crédito também pode afetar a capacidade de uma pessoa obter o seguro do imóvel. As empresas relutam em assumir o risco adicional de segurados com histórico de inadimplência.
- Casas antigas ou estruturas que não tiveram manutenção e manutenção geral são consideradas arriscadas para as seguradoras. Além disso, estados como a Flórida têm códigos de construção atualizados que os edifícios podem não atender mais. Se a estrutura apresentar danos não reparados, a seguradora poderá se recusar a cobrir o proprietário. Outras bandeiras vermelhas são adições não permitidas.
- Finalmente, os proprietários que possuem animais de estimação cruéis ou que criam galinhas ou porcos também podem receber um aviso de negação de cobertura.