Tempo de flutuação definido
O tempo de flutuação refere-se à quantidade de tempo entre o momento em que um indivíduo escreve e envia um cheque como pagamento e o momento em que o banco do indivíduo recebe a instrução de mover fundos da conta. Antes da implementação da Lei de compensação de cheques para a Lei do século XXI (verificação 21), o tempo médio de flutuação era de dois a quatro dias. Agora, a maioria dos cheques é liberada em um dia.
Dividindo o tempo de flutuação
Antes do Cheque 21, as pessoas às vezes aproveitavam os longos períodos de flutuação e enviavam cheques, apesar de não terem dinheiro suficiente em suas contas para cobrir o valor dos cheques. Às vezes, isso dava aos credores a impressão de que o pagamento estava disponível, mesmo que o indivíduo não tivesse fundos suficientes.
Indivíduos que tentarem usar o tempo de flutuação de um cheque da maneira descrita anteriormente devem estar cientes de que isso provavelmente resultará em várias verificações devolvidas, pois os tempos de flutuação se tornaram dramaticamente mais curtos. A transferência de cheques em formato eletrônico acelerou o processo de compensação.
Hora de flutuação e compensação de cheques para a lei do século XXI
A Lei de Compensação de Cheques para o Século XXI (Cheque 21) entrou em vigor em 28 de outubro de 2004. É lei federal e permite que bancos e outras organizações criem cópias eletrônicas de imagens dos cheques dos consumidores. Essas imagens são posteriormente enviadas para as instituições financeiras corretas para processamento. A partir daqui, a instituição transferirá fundos da conta de um consumidor para a conta da parte receptora. Os bancos podem destruir os cheques originais em papel após um período de espera predeterminado.
Em geral, a lei visa reduzir os custos envolvidos no processamento de cheques em papel.
A transferência de dinheiro eletrônico (EMT) é um dos vários novos serviços bancários de varejo para ajudar no Cheque 21. O EMT permite que os usuários transfiram fundos entre contas pessoais, usando apenas email e um serviço bancário on-line. Os sistemas EMT são comuns nos "cinco grandes" bancos do Canadá - o Royal Bank do Canadá, o TD Canada Trust, o Canadian Imperial Bank of Commerce, o Bank of Montreal e o Bank of Nova Scotia - junto com outras instituições financeiras.
Tempo de flutuação e kite de verificação fraudulenta
O ato de emitir ou alterar um cheque ou saque com fundos insuficientes é fraudulento. É chamado de seleção de kite. Em janeiro de 2018, vários deputados da Shelby County Corrections (Memphis, TN) foram presos por um esquema de kitesurf. As acusações de roubo variaram de US $ 1.000 a US $ 10.000. Especificamente, as acusações destacam como esses suspeitos obtiveram cerca de US $ 7.000 da Shelby County Credit Union. Um deputado depositaria dinheiro nas contas dos outros deputados na união de crédito. Juntos, eles retirariam fundos e o depositante original fecharia a conta.