Cinco perguntas a fazer sobre o plano 401 (k) da sua empresa

Se você é como 80% dos trabalhadores nos EUA (89% em empresas com mais de 500 funcionários), tem acesso a um plano de contribuição definida, como o 401 (k). Como cada plano é único, é importante descobrir os detalhes do plano da sua empresa e suas opções. Aqui estão cinco perguntas que você deve fazer sobre o plano 401 (k) da sua empresa.

Principais Takeaways

• Contribuir para o plano de contribuição definida da sua empresa, como o 401 (k), pode ser uma ótima maneira de economizar para sua aposentadoria.
• Contribua com o limite da correspondência da sua empresa - é como ganhar dinheiro de graça.
• É importante descobrir quais são as opções de investimento do seu plano 401 (k) e quais têm os menores índices de despesas para garantir que você obtenha os melhores retornos.
• Depois de se dedicar ao plano da sua empresa, você poderá levar suas contribuições, correspondência e ganhos se sair para outro emprego ou se aposentar.
• Certas isenções de dificuldades, como evitar a execução duma hipoteca, permitem que você retire fundos antes dos 59 anos e meio sem pagar uma multa de 10%.

1. A empresa corresponde às minhas contribuições?

Talvez essa seja a pergunta mais importante a ser feita, porque uma correspondência da empresa pode aumentar significativamente o valor da sua conta de aposentadoria. É comum que os empregadores correspondam a uma porcentagem de sua contribuição. Digamos que você ganhe US $ 50.000 por ano e contribua com 5% do seu salário (US $ 2.500). Sua empresa corresponde a 50% de sua contribuição, o que adiciona US $ 1.250 à sua conta. A contribuição do empregador pode ser limitada pelo plano (por exemplo, o plano pode corresponder a 50% a 4% do seu salário) ou pelo seu limite de contribuição anual, conforme definido pelo IRS.

Tente contribuir com pelo menos até o máximo de correspondência da sua empresa, supondo que ela tenha uma. Mas você pode não querer ir acima desse valor. “Muitas pequenas empresas têm planos 401 (k) de alto custo”, diz Michael Zhuang, diretor da MZ Capital Management em Bethesda, Maryland. “Nesse caso, na verdade não vale a pena contribuir mais com o plano, pois o que quer que você economize em impostos que paga em taxas ocultas e mais.

2. Quais são minhas opções de investimento?

Os planos geralmente permitem que você escolha entre uma variedade de investimentos, como fundos mútuos, ações (isso pode incluir as ações da sua empresa), títulos e contratos de investimento garantido (GICs). Se você não gostar das opções de investimento oferecidas pelo seu empregador, poderá transferir uma porcentagem do seu plano para outra conta de aposentadoria. Isso é conhecido como rollover parcial.

“Certifique-se de perguntar se o seu 401k tem uma opção de corretagem completa, autodirigida. A maioria dos planos 401 (k) não, mas alguns sim ”, diz Dan Stewart, CFA®, presidente e diretor de investimentos da Revere Asset Management, Inc., em Dallas, Texas. “Isso permitiria que você tivesse uma conta de corretagem na qual pudesse fazer ações, títulos, fundos mútuos, ETFs etc., e não o limitaria aos 10 a 12 fundos comuns. Novamente, essa não é a norma, mas quanto maior a empresa, maiores as chances de ter uma opção de corretagem completa. ”

Muitas pessoas investem mais agressivamente quando são mais jovens (e são capazes de se recuperar de perdas) e fazem investimentos mais conservadores à medida que se aproximam da aposentadoria. Isso significa que você provavelmente mudará suas alocações ao longo do tempo. A maioria dos planos permite fazer alterações à vontade; no entanto, algumas restrições restringem as alterações a apenas uma vez por mês ou trimestre.

3. Qual opção de investimento tem o menor índice de despesa?

Muitos investimentos, incluindo fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs), cobram dos acionistas um índice de despesas para cobrir as despesas operacionais anuais totais do fundo. Expresso como uma porcentagem do patrimônio líquido médio de um fundo, o índice de despesas inclui taxas administrativas, de conformidade, distribuição, gerenciamento, marketing, serviços aos acionistas e taxas de manutenção de registros, além de outros custos operacionais. O índice de despesas reduz diretamente os retornos dos acionistas, diminuindo o valor do seu investimento. Não assuma que um investimento com o maior retorno é automaticamente a melhor escolha. Um investimento de menor retorno e uma menor taxa de despesa pode gerar mais dinheiro a longo prazo.

4. Quando me torno investido?

A parte do seu 401 (k) é a parte que você deve guardar, mesmo se você deixar o emprego. Qualquer dinheiro que você contribuir é sempre 100% investido. As contribuições feitas por sua empresa, no entanto, estarão sujeitas a um requisito de aquisição. Existem dois tipos de programações de aquisição: classific e penhasco. Com as aquisições classificadas, os fundos investem com o tempo. Você pode, por exemplo, ser investido em 25% após o primeiro ano, 50% no próximo ano e assim sucessivamente até que esteja totalmente investido. Com a aquisição do penhasco, a contribuição do empregador é 0% investida até que você esteja no trabalho por um período de tempo especificado (como dois anos), quando é 100% investido. De qualquer maneira, uma vez que você esteja totalmente investido, todo o dinheiro do plano (suas contribuições e o do seu empregador) será seu e você poderá levá-lo se / quando mudar de emprego ou se aposentar.

As regras do IRS agora permitem que as retiradas de dificuldades do 401 (k) incluam não apenas suas contribuições, mas também a correspondência e os ganhos da sua empresa nesses valores. Consulte o departamento de recursos humanos para determinar a política do empregador.

5. Quando posso retirar meu dinheiro?

Em geral, se você fizer um saque antes dos 59 anos e meio, terá que pagar uma taxa de multa de 10% (bem como imposto de renda) sobre a distribuição. Em casos de dificuldades, talvez você não precise pagar a penalidade. Essas isenções de dificuldades podem incluir:

• Sofrendo uma deficiência
• Morte (a distribuição é feita a um beneficiário)
• Certas despesas médicas
• Comprando sua primeira casa
• Pagando pela faculdade (para você, seu cônjuge ou seus filhos)
• Evitar a exclusão ou despejo
• Despesas de enterro ou funeral
• Certos reparos domésticos

Depois de completar 70 anos, você precisa fazer as distribuições mínimas necessárias (RMDs) de todos os seus 401 (k) s. (Se você ainda trabalha para a empresa em que possui um dos seus 401 (k) s, não precisa tirar um RMD daquele.) Em geral, é necessário começar a retirar dinheiro até 1º de abril do ano. após o ano em que você completa 70 anos. Sua idade (e expectativa de vida) e o valor da conta determinam a distribuição mínima necessária.

A linha inferior

A escolha de um plano 401 (k) pode parecer esmagadora. Como resultado, muitos trabalhadores qualificados para participar desses planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador atrasam - ou até evitam - a inscrição. A compreensão dessas cinco perguntas ajudará a esclarecer os detalhes do plano e suas opções.

Se os materiais que você obtiver não forem claros, peça ao seu coordenador de recursos ou benefícios humanos para responder a quaisquer perguntas que você tenha sobre o plano 401 (k) da sua empresa. Certifique-se de perguntar também: "que recursos estão disponíveis para apoiar os participantes, como ferramentas e aplicativos on-line, educação, aconselhamento e muito mais", diz Marguerita Cheng, CFP®, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, Maryland.

Se você já se inscreveu, não deixe de acompanhar suas opções de investimento e realocar conforme necessário.