Dicas financeiras depois de comprar sua primeira casa
Há muito trabalho de preparação financeira para a compra de uma primeira casa, e é importante ser completo. Isso começa com a determinação da quantidade de casa que você pode pagar, escolhendo o tipo certo de hipoteca, economizando seu adiantamento e solicitando um empréstimo à habitação. E nem sempre é fácil. De acordo com uma pesquisa realizada pelo FREEandCLEAR, mais de um terço dos compradores de residências disse que o processo de hipoteca era mais semelhante ao de fazer uma visita ao dentista.
O planejamento financeiro não para depois que você assina a mesa de fechamento e recolhe as chaves da sua nova casa. Há certas coisas que você precisa fazer quando se tornar proprietário de casa para proteger seu investimento. (Veja também: A propriedade de casa é um investimento inteligente novamente? )
Revise seu orçamento
A agente Elizabeth H. O'Neill, da Warburg Realty, na cidade de Nova York, diz que pode ser assustador pensar em estabelecer um orçamento para casa depois de ter passado pelo processo de compra, mas é uma etapa essencial que você não pode ignorar.
"Sentar e elaborar um orçamento pagará dividendos", diz O'Neill, e seu orçamento deve cobrir completamente todos os custos de uma casa. Isso inclui o pagamento da hipoteca, bem como quaisquer aumentos no orçamento associados a custos mais altos de serviços públicos, taxas de associação ou condomínio do proprietário e manutenção ou reparos.
Reparos e manutenção são uma consideração significativa se você fez recentemente a transição do aluguel para o imóvel. Ter que consertar um banheiro com vazamento ou substituir uma janela quebrada do bolso pode ser um alerta, se você nunca possuía antes, diz O'Neill.
De acordo com uma pesquisa do Bankrate, o proprietário médio gasta US $ 2.000 por ano em manutenção, incluindo paisagismo, limpeza e pequenos reparos. Essa quantia, no entanto, não cobre despesas maiores que você pode encontrar como proprietário, como a necessidade de substituir seu sistema ou telhado de HVAC, os quais podem facilmente ultrapassar US $ 5.000.
Tad Hill, fundador e presidente do Freedom Financial Group em Birmingham, Alabama, diz que os compradores iniciantes devem criar um fundo separado de poupança de imóveis para cobrir reparos maiores. "A alta de preço desses serviços não é pequena, então eu sugiro planejar manter entre US $ 5.000 e US $ 10.000 em dinheiro, para que você esteja disponível quando algo acontecer."
Você também precisará deixar espaço no seu orçamento para reservar dinheiro para atualizações se planeja revisar sua cozinha ou atualizar os banheiros. Os proprietários gastaram uma média de US $ 27.300 em reformas em 2017, de acordo com uma pesquisa da Houzz. Dos compradores iniciantes, 39% provavelmente usaram cartões de crédito para financiar uma reforma, mas pagar em dinheiro pode ajudar a evitar juros altos e encargos financeiros.
Além de evitar novas dívidas, você também deve priorizar o pagamento de qualquer dívida existente. A eliminação de pagamentos de empréstimos para carros, cartões de crédito ou empréstimos para estudantes pode liberar mais dinheiro que você pode canalizar para o seu fundo de poupança em casa, além de oferecer mais espaço para seu orçamento. Se você estiver com dificuldades para progredir com a dívida devido às altas taxas de juros, considere uma oferta de transferência de saldo do cartão de crédito de 0% APR ou refinanciar empréstimos estudantis. (Para saber mais, consulte: Uma estratégia motivacional para quitar dívidas .)
Atualize seu seguro
Como comprador pela primeira vez, o seguro residencial é obrigatório, mas também pode haver outros tipos de seguro, começando pelo seguro de vida.
"O seguro de vida é como um plano de autopreenchimento", diz Kyle Whipple, consultor financeiro do C. Curtis Financial Group em Livonia, Michigan. O seguro é usado para reduzir o risco e, se você morrer, "é bom saber que os recursos que pagam sem impostos podem ajudar a pagar uma hipoteca". Isso é fundamental se você é casado e não quer deixar seu cônjuge sobrecarregado com dívidas. O seguro de vida também pode ser útil para fornecer fluxo de caixa para cobrir as despesas mensais ou pagar os custos da faculdade para seus filhos, se você tiver uma família.
O'Neill diz que, ao comprar ou atualizar uma apólice de seguro de vida, você deve garantir pelo menos uma cobertura suficiente para pagar sua hipoteca e cobrir as despesas com a vida de sua família nos primeiros anos após a sua morte. Uma pergunta que você pode ter é se deve escolher um termo ou apólice de seguro de vida permanente.
Hill diz que o termo vida é a opção menos dispendiosa, já que você está coberto apenas por um termo específico. Esse tipo de política pode fazer sentido se você for um comprador pela primeira vez e só precisar de cobertura enquanto ainda tiver uma hipoteca. O seguro de vida permanente, como a vida toda ou universal, dura a vida inteira e pode oferecer acúmulo de valor em dinheiro, mas pode ser muito mais caro. Se você não tiver certeza de qual comprar, a Whipple sugere que você discuta suas opções com um corretor ou agente de seguros licenciado.
Seguro de invalidez é outra coisa a considerar. De acordo com os Centros de Controle de Doenças (CDC), 22% dos adultos nos EUA têm algum tipo de deficiência física ou mental. Se uma lesão o mantiver fora do trabalho a curto prazo ou uma doença grave exigir uma licença prolongada, isso poderá afetar sua capacidade de acompanhar seus pagamentos de hipoteca. O seguro de invalidez de curto e longo prazo pode ajudar a protegê-lo financeiramente nesses tipos de cenários.
Whipple diz que você também pode querer investigar apólices de seguro ou garantias domésticas para ajudar nos custos de reparo, especialmente se você tiver uma casa antiga. O'Neill recomenda verificar se você pode obter um desconto agrupando o seguro do proprietário e outras apólices de seguro. (Veja também: Guia do Seguro de Proprietário: Visão Geral de um Iniciante .)
Revise seu plano financeiro
Whipple diz que, se o seu orçamento está mudando e aumentando após a compra de uma casa, é importante não negligenciar seus outros objetivos financeiros. Isso inclui poupar para a aposentadoria. De acordo com um relatório da GOBankingRates, 42% dos americanos estão no caminho de se aposentar sem dinheiro e você não quer ser um deles.
Verifique sua taxa de contribuição para o plano de seu empregador se você tiver uma conta de aposentadoria 401 (k) ou semelhante no trabalho. Compare isso com o seu orçamento recém-atualizado para garantir que o valor seja sustentável e determine se há espaço para aumentá-lo. Se você não tiver acesso a um 401 (k), considere substituir um IRA tradicional ou Roth em seu lugar.
Salvar um fundo de emergência para despesas não relacionadas à moradia e colocar dinheiro nas contas da faculdade para seus filhos também pode estar na sua lista de objetivos. Hill diz que os novos proprietários devem ter como objetivo economizar pelo menos seis a 12 meses em despesas em uma conta de poupança líquida para dias chuvosos.
Whipple diz que, se você estiver lutando para progredir na economia depois de comprar uma casa, analise mais de perto seus gastos. "Fazer um orçamento é uma ótima idéia, mas às vezes isso começa com o rastreamento de onde o dinheiro está indo, para que você saiba quanto precisa realmente do orçamento". (Para mais informações, consulte: Como criar um fundo de emergência .)
A linha inferior
Comprar uma casa cria novas responsabilidades financeiras, mas com o planejamento certo, você pode evitar ficar sobrecarregado. Idealmente, a preparação financeira começa antes de você comprar uma casa, mas se você está começando tarde, é importante fazer do planejamento uma prioridade.