Fair Credit Reporting Act (FCRA)
O que é o Fair Credit Reporting Act (FCRA)?O Fair Credit Reporting Act (FCRA) é uma lei federal que regula a coleta de informações de crédito dos consumidores e o acesso aos seus relatórios de crédito. Foi aprovada em 1970 para tratar da justiça, precisão e privacidade das informações pessoais contidas nos arquivos das agências de relatórios de crédito.
1:34O que é uma pontuação de crédito?
Como funciona o Fair Credit Reporting Act (FCRA)
O Fair Credit Reporting Act é a principal lei federal que rege a coleta e o relatório de informações de crédito sobre os consumidores. Suas regras abrangem como as informações de crédito de um consumidor são obtidas, quanto tempo são mantidas e como são compartilhadas com outras pessoas - incluindo os próprios consumidores.
Principais Takeaways
- O Fair Credit Reporting Act (FCRA) rege como as agências de crédito podem coletar e compartilhar informações sobre consumidores individuais.
- As empresas verificam os relatórios de crédito para vários propósitos, como decidir se emprestam ou vendem seguros a um consumidor.
- A FCRA também concede aos consumidores certos direitos, incluindo acesso gratuito a seus próprios relatórios de crédito.
A Federal Trade Commission (FTC) e o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) são as duas agências federais encarregadas de supervisionar e fazer cumprir as disposições do ato. Muitos estados também têm suas próprias leis relacionadas ao relatório de crédito. O ato na íntegra pode ser encontrado no Título do Código dos Estados Unidos 15, Seção 1681.
Os três principais departamentos de relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion -, além de outras empresas mais especializadas, coletam e vendem informações sobre o histórico financeiro de cada consumidor. As informações em seus relatórios também são usadas para calcular a pontuação de crédito dos consumidores, o que pode afetar, por exemplo, a taxa de juros que eles terão que pagar para pedir dinheiro emprestado.
O Fair Credit Reporting Act descreve o tipo de dados que as agências podem coletar. Isso inclui o histórico de pagamento de contas da pessoa, empréstimos anteriores e dívidas atuais. Também pode incluir informações sobre emprego, endereços presentes e anteriores, se eles já entraram em falência ou se precisam de pensão alimentícia e qualquer registro de prisão.
A FCRA também limita quem tem permissão para ver um relatório de crédito e em que circunstâncias. Por exemplo, os credores podem solicitar um relatório quando alguém solicita uma hipoteca, empréstimo de carro ou outro tipo de crédito. As companhias de seguros também podem visualizar os relatórios de crédito dos consumidores quando solicitam uma apólice. O governo pode solicitá-lo em resposta a uma ordem judicial ou intimação do grande júri federal, ou se a pessoa estiver solicitando certos tipos de licenças emitidas pelo governo. Em alguns casos, mas não em todos, os consumidores devem ter iniciado uma transação ou concordado por escrito antes que a agência de crédito possa divulgar seu relatório. Por exemplo, os empregadores podem solicitar o relatório de crédito de um candidato a emprego, mas apenas com a permissão do candidato.
O Fair Credit Reporting Act restringe quem pode ver o arquivo de crédito do consumidor e para que fins.
Direitos do Consumidor nos termos da Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Os consumidores também têm o direito de ver seus próprios relatórios de crédito. Por lei, eles têm direito a um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses de cada um dos três principais departamentos. Eles podem solicitar seus relatórios no site oficial e autorizado pelo governo para esse fim, AnnualCreditReport.com. Sob o FCRA, os consumidores também têm o direito de:
- Verifique a precisão do relatório quando necessário para fins de emprego.
- Receba uma notificação se as informações em seu arquivo tiverem sido usadas contra eles na solicitação de crédito ou outras transações.
- Disputa - e a agência está correta - as informações em seus relatórios são incompletas ou imprecisas.
- Remova informações desatualizadas e negativas (após sete anos na maioria dos casos, 10 no caso de falência).
Se a agência de crédito não responder de maneira satisfatória a sua solicitação, o consumidor poderá registrar uma reclamação junto ao Federal Federal Financial Protection Bureau.
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