Tecnologia Financeira - Fintech
A tecnologia financeira (Fintech) é usada para descrever novas tecnologias que buscam melhorar e automatizar a entrega e o uso de serviços financeiros. Em sua essência, a fintech é utilizada para ajudar empresas, proprietários de empresas e consumidores a gerenciar melhor suas operações financeiras, processos e vidas, utilizando software e algoritmos especializados usados em computadores e, cada vez mais, em smartphones. Fintech, a palavra, é uma combinação de "tecnologia financeira".
Quando a fintech surgiu no século XXI, o termo foi aplicado inicialmente à tecnologia empregada nos sistemas de back-end de instituições financeiras estabelecidas. Desde então, no entanto, houve uma mudança para mais serviços orientados ao consumidor e, portanto, uma definição mais orientada ao consumidor. A Fintech agora inclui diferentes setores e indústrias, como educação, banco de varejo, captação de recursos e organizações sem fins lucrativos e gestão de investimentos, entre outros.
A Fintech também inclui o desenvolvimento e o uso de cripto-moedas, como o bitcoin. Esse segmento da fintech pode ter mais manchetes, o grande dinheiro ainda está no setor bancário global tradicional e em sua capitalização de mercado multibilionária.
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Entendendo a Fintech
Em termos gerais, o termo "tecnologia financeira" pode ser aplicado a qualquer inovação na maneira como as pessoas fazem negócios, desde a invenção do dinheiro digital até a contabilidade de dupla entrada. Desde a revolução da Internet e a revolução da Internet móvel / smartphone, no entanto, a tecnologia financeira cresceu de forma explosiva, e a fintech, que originalmente se referia à tecnologia de computador aplicada ao back office de bancos ou empresas de trading, agora descreve uma ampla variedade de intervenções tecnológicas em recursos pessoais. e financiamento comercial.
A Fintech agora descreve uma variedade de atividades financeiras, como transferências de dinheiro, depósito de cheques no smartphone, desvio de uma agência bancária para solicitar crédito, levantamento de fundos para uma empresa iniciante ou gerenciamento de investimentos, geralmente sem a assistência de uma pessoa. De acordo com o Índice de adoção de Fintech de 2017 da EY, um terço dos consumidores utiliza pelo menos dois ou mais serviços de fintech e esses consumidores também estão cada vez mais conscientes da fintech como parte de suas vidas diárias.
Principais Takeaways
- Fintech refere-se à integração de tecnologia em ofertas de empresas de serviços financeiros, a fim de melhorar seu uso e entrega aos consumidores.
- Funciona principalmente ao separar as ofertas dessas empresas e criar novos mercados para elas. As startups interrompem os operadores históricos no setor financeiro, expandindo a inclusão financeira e usando a tecnologia para reduzir os custos operacionais.
- O financiamento da Fintech está aumentando, mas os problemas regulatórios são abundantes.
Fintech na Prática
As startups fintech mais comentadas (e mais financiadas) compartilham a mesma característica: elas são projetadas para ser uma ameaça, desafio e, eventualmente, usurpar prestadores de serviços financeiros tradicionais entrincheirados, sendo mais ágeis, atendendo a um segmento mal atendido ou fornecendo mais rápido e / ou melhor serviço.
Por exemplo, a Affirm procura cortar as empresas de cartão de crédito do processo de compras on-line, oferecendo uma maneira de os consumidores obterem empréstimos imediatos e de curto prazo para compras. Embora as taxas possam ser altas, a Affirm afirma oferecer aos consumidores com pouco ou nenhum crédito uma maneira de garantir créditos e também construir seus históricos de crédito. Da mesma forma, a Better Mortgage procura otimizar o processo de hipoteca residencial (e evitar os corretores hipotecários tradicionais) com uma oferta somente digital que pode recompensar os usuários com uma carta de pré-aprovação verificada dentro de 24 horas ou aplicando. O GreenSky procura vincular os tomadores de melhoramento da casa aos bancos, ajudando os consumidores a evitar credores entrincheirados e economizar juros, oferecendo períodos promocionais de juros nulos.
Para consumidores com pouco ou nenhum crédito, a Tala oferece aos microempréstimos do mundo em desenvolvimento uma pesquisa profunda de dados em seus smartphones para o histórico de transações e coisas aparentemente não relacionadas, como quais jogos para celular eles jogam. A Tala procura oferecer a esses consumidores melhores opções do que bancos locais, credores não regulamentados e outras instituições de microfinanças.
Em resumo, se você já se perguntou por que algum aspecto de sua vida financeira era tão desagradável (como solicitar uma hipoteca com um credor tradicional) ou se sentiu que não era o ajuste certo, a fintech provavelmente tem (ou procura ) uma solução para você. Por exemplo, a fintech procura responder perguntas como: "Por que o que compõe minha pontuação no FICO é tão misterioso e como é usado para julgar minha credibilidade?"
Dessa forma, o criador de empréstimos Upstart deseja tornar o FICO (assim como outros credores tradicionais e fintech) obsoleto usando diferentes conjuntos de dados para determinar a capacidade de crédito. Eles incluem histórico de empregos, educação e se um possível tomador de empréstimos conhece sua pontuação de crédito para decidir se deve subscrever e como precificar empréstimos. Tratamento semelhante é concedido a serviços financeiros que variam de empréstimos-ponte para nadadeiras domésticas (LendingHome) a uma plataforma de investimento digital que aborda o fato de que as mulheres vivem mais e têm requisitos de economia exclusivos, tendem a ganhar menos que os homens e têm diferentes curvas salariais que pode deixar menos tempo para o crescimento da economia (Ellevest).
Os horizontes em expansão da Fintech
Até agora, as instituições de serviços financeiros ofereciam uma variedade de serviços sob um único guarda-chuva. O escopo desses serviços abrangeu uma ampla gama de atividades bancárias tradicionais a serviços de hipoteca e negociação. Na sua forma mais básica, a Fintech divide esses serviços em ofertas individuais. A combinação de ofertas simplificadas com tecnologia permite que as empresas de fintech sejam mais eficientes e reduzam os custos associados a cada transação.
Se uma palavra pode descrever quantas inovações da fintech afetaram o comércio tradicional, bancos, consultoria financeira e produtos, é uma "interrupção", como produtos e serviços financeiros que antes eram o domínio de filiais, vendedores e desktops, movendo-se para dispositivos móveis ou simplesmente democratizar longe de instituições grandes e arraigadas.
Por exemplo, o aplicativo de negociação de ações apenas para celular Robinhood não cobra taxas por negociações e sites de empréstimos ponto a ponto como Prosper Marketplace, Lending Club e OnDeck prometem reduzir as taxas, abrindo a concorrência por empréstimos a amplas forças do mercado. Os provedores de empréstimos comerciais, como Kabbage, Lendio, Accion e Funding Circle (entre outros), oferecem às empresas iniciantes e estabelecidas plataformas fáceis e rápidas para garantir capital de giro. A Oscar, uma startup de seguros on-line, recebeu US $ 165 milhões em financiamento em março de 2018. Essas rodadas de financiamento significativas não são incomuns e ocorrem globalmente para startups de fintech.
No entanto, os bancos tradicionais entrincheirados têm prestado atenção e investido fortemente para se tornarem mais parecidos com as empresas que procuram perturbá-los. Por exemplo, o banco de investimentos Goldman Sachs lançou a plataforma de empréstimos ao consumidor Marcus em 2016 e recentemente expandiu suas operações para o Reino Unido.
Dito isso, muitos observadores da indústria alertam para o fato de que acompanhar as inovações inspiradas na fintech requer mais do que apenas aumentar os gastos com tecnologia. Em vez disso, competir com startups mais leves exige uma mudança significativa de pensamento, processos, tomada de decisão e até mesmo estrutura corporativa geral.
Fintech e Nova Tecnologia
Novas tecnologias, como aprendizado de máquina / inteligência artificial, análise preditiva de comportamento e marketing orientado a dados, eliminarão as suposições e o hábito das decisões financeiras. Os aplicativos de "aprendizado" não apenas aprendem os hábitos dos usuários, geralmente ocultos para si mesmos, mas envolvem os usuários em jogos de aprendizagem para melhorar seus gastos automáticos e inconscientes e salvar decisões. A Fintech também é um grande adaptador da tecnologia automatizada de atendimento ao cliente, utilizando chatbots e interfaces de IA para ajudar os clientes nas tarefas básicas e também reduzir os custos de pessoal. A Fintech também está sendo aproveitada para combater a fraude, aproveitando informações sobre o histórico de pagamentos para sinalizar transações que estão fora da norma.
Paisagem de Fintech
As startups da Fintech receberam US $ 17, 4 bilhões em financiamento em 2016 e estavam a caminho de superar essa soma no final de 2017, de acordo com a CB Insights, que contava com 26 unicórnios fintech globalmente avaliados em US $ 83, 8 bilhões. A mesma empresa informou que havia 39 unicórnios fintech suportados por VC no valor de 147, 37 bilhões de dólares até o final de 2018.
A América do Norte produz a maioria das startups de fintech, com a Ásia um segundo relativamente próximo. O financiamento global da fintech atingiu um novo recorde no primeiro trimestre de 2018, com um aumento significativo nos negócios na América do Norte. A Ásia, que poderia superar os Estados Unidos em acordos de fintech, também viu um aumento na atividade. As atividades de financiamento na Europa atingiram uma baixa de cinco quartos no primeiro trimestre de 2018, mas voltaram ao segundo trimestre.
Algumas das áreas mais ativas da inovação em fintech incluem ou giram em torno das seguintes áreas:
- Criptomoeda e dinheiro digital.
- A tecnologia Blockchain, incluindo a Ethereum, uma tecnologia de contabilidade distribuída (DLT) que mantém registros em uma rede de computadores, mas não possui contabilidade central.
- Contratos inteligentes, que utilizam programas de computador (geralmente utilizando o blockchain) para executar automaticamente contratos entre compradores e vendedores.
- Open banking, um conceito que se apóia na blockchain e postula que terceiros devem ter acesso a dados bancários para criar aplicativos que criam uma rede conectada de instituições financeiras e provedores de terceiros. Um exemplo é a ferramenta de gerenciamento de dinheiro all-in-one Mint.
- Insurtech, que busca usar a tecnologia para simplificar e otimizar o setor de seguros.
- A Regtech, que visa ajudar as empresas de serviços financeiros a cumprir as regras de conformidade do setor, especialmente aquelas que abrangem os protocolos contra lavagem de dinheiro e Conheça o seu Cliente que combatem fraudes.
- Os consultores de robótica, como a Betterment, utilizam algoritmos para automatizar as recomendações de investimentos para reduzir seu custo e aumentar a acessibilidade.
- Não-bancários / não-bancários, serviços que buscam atender pessoas desfavorecidas ou de baixa renda que são ignoradas ou mal atendidas pelos bancos tradicionais ou pelas principais empresas de serviços financeiros.
- Cibersegurança, dada a proliferação do crime cibernético e o armazenamento descentralizado de dados, a cibersegurança e a fintech estão interligadas.
Usuários Fintech
Existem quatro grandes categorias de usuários para a fintech: 1) B2B para bancos e 2) seus clientes comerciais e 3) B2C para pequenas empresas e 4) consumidores. As tendências para o mobile banking, o aumento de informações, dados e análises mais precisas e a descentralização do acesso criarão oportunidades para todos os quatro grupos interagirem de maneiras inéditas.
Quanto aos consumidores, como na maioria das tecnologias, quanto mais jovem você for, maior a probabilidade de você estar ciente e poder descrever com precisão o que é a fintech. O fato é que a fintech orientada ao consumidor é voltada principalmente para a geração do milênio, dado o enorme tamanho e o potencial crescente de ganhos (e herança) desse segmento muito comentado. Alguns observadores da fintech acreditam que esse foco na geração do milênio tem mais a ver com o tamanho desse mercado do que com a capacidade e o interesse da geração X e da baby boomers no uso da fintech. Em vez disso, a fintech tende a oferecer pouco a consumidores mais velhos porque falha em resolver seus problemas.
Quando se trata de empresas, antes do advento e adoção da fintech, um proprietário ou startup de empresa teria ido a um banco para garantir financiamento ou capital inicial. Se pretendessem aceitar pagamentos com cartão de crédito, teriam que estabelecer um relacionamento com um provedor de crédito e até instalar infraestrutura, como um leitor de cartão conectado por telefone fixo. Agora, com a tecnologia móvel, esses obstáculos são coisa do passado.
Regulamento e Fintech
Os serviços financeiros estão entre os setores mais fortemente regulamentados do mundo. Não é de surpreender que a regulamentação tenha surgido como a principal preocupação entre os governos à medida que as empresas de fintech decolam.
À medida que a tecnologia é integrada aos processos de serviços financeiros, os problemas regulatórios dessas empresas se multiplicam. Em alguns casos, os problemas são uma função da tecnologia. Em outros, eles refletem a impaciência da indústria de tecnologia em interromper o financiamento.
Por exemplo, a automação de processos e a digitalização de dados torna os sistemas fintech vulneráveis a ataques de hackers. Instâncias recentes de hacks em empresas e bancos de cartão de crédito são ilustrações da facilidade com que maus atores podem obter acesso aos sistemas e causar danos irreparáveis. As perguntas mais importantes para os consumidores nesses casos pertencem à responsabilidade por esses ataques, bem como ao uso indevido de informações pessoais e dados financeiros importantes.
Também houve casos em que a colisão de uma cultura de tecnologia que acredita na filosofia "Mova-se rápido e quebre as coisas" com o mundo financeiro conservador e avesso a riscos produziu resultados indesejáveis. A startup Zenefits, com sede em São Francisco, avaliada em mais de um bilhão de dólares em mercados privados, violou as leis de seguros da Califórnia, permitindo que corretores sem licença vendessem seus produtos e subscrevessem apólices de seguro. A SEC multou a empresa em US $ 980.000 e eles tiveram que pagar US $ 7 milhões ao Departamento de Seguros da Califórnia.
A regulamentação também é um problema no mundo emergente de criptomoedas. As ofertas iniciais de moedas (ICOs) são uma nova forma de captação de recursos que permite que as startups levantem capital diretamente de investidores leigos. Na maioria dos países, eles não são regulamentados e tornaram-se terreno fértil para golpes e fraudes. A incerteza regulatória para as ICOs também permitiu que os empresários usassem tokens de segurança disfarçados de tokens de utilidade além da SEC para evitar taxas e custos de conformidade.
Devido à diversidade de ofertas em fintech e aos diferentes setores em que atua, é difícil formular uma abordagem única e abrangente para esses problemas. Na maioria das vezes, os governos usaram as regulamentações existentes e, em alguns casos, as customizaram para regular a tecnologia da fintech.
Eles estabeleceram caixas de areia de fintech para avaliar as implicações da tecnologia no setor. A aprovação do Regulamento Geral de Proteção de Dados, uma estrutura para coleta e uso de dados pessoais, na UE é outra tentativa de limitar a quantidade de dados pessoais disponíveis para os bancos. Vários países onde as OICs são populares, como Japão e Coréia do Sul, também assumiram a liderança no desenvolvimento de regulamentos para essas ofertas para proteger os investidores.
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