Garantias estendidas: você deve morder a isca?

Ao oferecer proteção para compras caras e aumentar a duração da garantia original de um produto, garantias estendidas se tornaram a norma para muitos varejistas. Essas garantias geralmente atraem consumidores econômicos, para quem comprar itens caros como eletrodomésticos e eletrônicos pode ser uma decisão exigente.

Quando você retira sua carteira para pagar a nova geladeira, a TV de tela grande ou a esteira de sua academia em casa, é difícil não ficar tentado a entrar no campo de vendas com garantia estendida - mesmo que isso aumente o custo de sua compra em centenas de dólares. Mas essas garantias valem o preço? Mostraremos por que, na maioria dos casos, os benefícios dessas garantias não se estendem além das margens de lucro das empresas que as oferecem.

Uma garantia estendida é seguro

Uma garantia estendida funciona como um contrato de seguro para o produto que você compra e pode ser oferecida pelo fabricante do produto ou pelo revendedor, que contrata esse serviço para uma companhia de seguros.

O que a maioria dos consumidores não consegue perceber é que, embora o preço de uma garantia estendida pareça frequentemente uma pechincha para um consumidor que está ciente do preço elevado dos reparos, ele na verdade foi cuidadosamente considerado por meio de análise atuarial pela empresa que o oferece. Em outras palavras, a empresa usa métodos estatísticos e de probabilidade para calcular a probabilidade de que sua nova geladeira ou televisão de tela plana, por exemplo, exija reparos. Esse valor é ponderado em relação a quanto esses reparos custariam para chegar ao preço que uma empresa cobrará dos consumidores pela garantia de um item específico. No total, a empresa que oferece as políticas procura sair à frente.

Probabilidades e margens de lucro

Garantias estendidas, como os produtos que pretendem proteger, são vendidas aos consumidores com fins lucrativos e podem ser grandes geradoras de dinheiro para os varejistas. Freqüentemente, os lucros das garantias representam 70% da receita operacional de um varejista, em comparação com apenas 10% dos produtos que eles cobrem.

O que isso significa é que, para cada dólar gasto em uma garantia estendida de um varejista, US $ 0, 70 vai para o varejista, e os US $ 0, 30 restantes são para a companhia de seguros. Como a companhia de seguros também espera lucrar com o contrato, fica claro que não espera ter que fazer muitos pagamentos. De fato, quando a Consumer Reports conduziu uma pesquisa com 38.000 consumidores, constatou que apenas 8% das câmeras de vídeo, fogões, lava-louças e geladeiras foram reparados nos primeiros três anos após a compra. Como essas garantias não custam quase nada ao mercado e geralmente não são cobradas, elas são uma maneira simples de os varejistas aumentarem seus resultados financeiros.

Suponha que você esteja no mercado para uma nova lavadora e secadora. Você escolhe um conjunto sofisticado que custa US $ 2.250. O vendedor oferece a você uma garantia estendida que cobrirá os custos de serviços e reparos por três anos e inclui uma garantia de substituição se o produto não puder ser consertado - custa US $ 660. Se você está tentado a desembolsar esta garantia, é porque sabe que o custo dos reparos em casa para o seu novo aparelho aumentaria rapidamente se você tivesse que pagar por eles e poderia facilmente exceder US $ 660 se algo der errado.

Relação risco-recompensa

O conceito de ponderação de risco e recompensa é um princípio fundamental no investimento: assumir mais riscos aumenta o possível retorno de um investimento. O mesmo vale para garantias.

Vamos voltar ao nosso exemplo com a lavadora e secadora. Na melhor das hipóteses, você compraria seus aparelhos, recusaria a garantia e sua nova compra não exigiria reparos dentro do período de três anos que a garantia teria coberto. Se isso ocorrer, você economiza $ 660. Obviamente, se você não comprar a garantia, o pior cenário é que seus novos equipamentos precisem de reparos dentro de três anos e que esses reparos custem mais do que a garantia de US $ 660 que você poderia ter adquirido.

No entanto, de acordo com as estatísticas do estudo Consumer Reports, sua máquina de lavar tem 22% de chance de precisar de reparos nos primeiros três anos, e sua secadora é ainda mais confiável, com apenas 13% de possibilidade de que ela se quebre nesse local. período.

Se seu revendedor de eletrodomésticos (e sua companhia de seguros) está disposto a apostar nessas probabilidades, por que não deveria? Melhor ainda, em vez de entregar seu dinheiro ao varejista, poderia deixar os US $ 660 de lado, caso sua nova compra exija reparos no futuro. Dessa forma, você não apenas conseguirá cobrar juros sobre o seu próprio dinheiro, mas também o manterá se vencer as probabilidades e seus equipamentos continuarem funcionando como deveriam.

O outro lado das garantias

Fabricantes e varejistas tendem a fornecer garantias porque são rentáveis, mas você precisa decidir por si mesmo se o risco supera a recompensa; se uma garantia lhe der tranqüilidade, pode valer a pena. Além disso, lembre-se de que muitos produtos são fornecidos com uma garantia padrão do fabricante - gratuitamente. Esta garantia geralmente se aplica ao primeiro ano de vida do produto. Isso deve ser suficiente para cobrir você, se o seu produto apresentar algum defeito. Além disso, se você comprar uma garantia estendida sobre essa garantia inicial, ela também será iniciada imediatamente, forçando-o a pagar uma segunda vez pela cobertura que você já possui.

Além disso, considere o custo de reposição do produto que você está comprando, principalmente quando se trata de produtos eletrônicos. À medida que esses produtos continuam a melhorar e os preços continuam a cair, sua garantia pode acabar custando mais do que substituir o produto em caso de falha.

Conclusão

Embora as garantias possam parecer um ato de atendimento ao cliente que as empresas estendem aos consumidores, elas são realmente cuidadosamente calculadas para serem lucrativas para as empresas que as oferecem. Antes de concordar em garantir sua próxima compra de alto valor contra falhas, considere cuidadosamente a probabilidade de o produto falhar, bem como quanto custaria para você reparar ou substituí-lo. Em muitos casos, as probabilidades estarão a seu favor e o seu melhor curso de ação será apostar que seus aparelhos e eletrônicos superarão as garantias que você deixou para trás.