Aposentadoria Antecipada: Estratégias para Fazer Sua Riqueza Durar

Se aposentar antes do previsto pode parecer um sonho, mas é factível - com o planejamento adequado. Cerca de 9% dos trabalhadores dizem que planejam deixar seus empregos antes dos 60 anos, de acordo com o Employee Benefits Research Institute. Isso é alguns anos a menos que a idade normal de aposentadoria - atualmente 66 ou 67, dependendo de quando você nasceu.

Se você planeja iniciar sua aposentadoria cinco, dez ou quinze anos mais cedo, uma das coisas mais importantes a considerar é como fazer com que suas economias durem a longo prazo. Há várias coisas em particular que você precisa observar para se certificar de que se aposentar mais cedo não o deixará enganado nos anos posteriores. (Para saber mais, consulte 6 sinais de que você está pronto para se aposentar mais cedo .)

Simplifique seu orçamento

O primeiro passo para gerenciar suas economias na aposentadoria antecipada é ser realista quanto ao seu orçamento. O dinheiro que você escondeu tem que durar além dos típicos 20 a 30 anos que custaria se você estivesse se aposentando em meados dos anos 60. Descobrir quanto você pode gastar razoavelmente todos os anos depende do que economizou, da sua expectativa de vida e do que antecipa suas despesas.

“Quanto de renda anual você precisará para se aposentar? Se você não conseguir responder a essa pergunta, não está pronto para tomar uma decisão sobre se aposentar. E, se já faz mais de um ano que você pensa sobre isso, é hora de revisar seus cálculos. Todo o seu plano de renda de aposentadoria começa com a sua renda anual desejada e há um número significativo de fatores a serem considerados; portanto, é importante dedicar algum tempo para criar um bom orçamento de aposentadoria ”, diz Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, parceiro e vice-presidente executivo de planejamento financeiro da STA Wealth Management, Houston, Texas.

A regra de 4% tem sido a linha de base para determinar sua taxa de retirada. Essa regra determina que você retire 4% de suas economias no primeiro ano de aposentadoria e depois retire o mesmo valor, ajustado pela inflação, daqui para frente. Teoricamente, reduzir o seu ninho a essa taxa deve permitir que ele dure por 30 anos. (Para advertências, consulte Por que a regra de 4% não funciona mais para aposentados .)

Quando você precisa que sua economia dure mais uma década ou mais, a regra de 4% pode não ser realista. Em vez disso, convém reduzir a taxa de retirada para 3, 5% ou 3%. Por exemplo, digamos que você se aposente aos 50 anos com US $ 1, 5 milhão economizado e escolha uma alocação moderada de ativos. Se você viver mais 40 anos, sua taxa de saque inicial será de 3, 2%, permitindo uma distribuição mensal inicial de US $ 4.000. Se você esperasse até 55 se aposentar, esses números seriam ajustados para 3, 4% e US $ 4.250, respectivamente.

Saber quanto você precisa trabalhar mensalmente e anualmente pode ajudá-lo a ajustar seu orçamento. Se você executar os números e seus saques estimados não forem suficientes para cobrir suas despesas, você precisará encontrar uma maneira de reduzir seu custo de vida ou adiar sua data de aposentadoria antecipada, para que sua renda se alinhe à sua. gastos.

Planeje com antecedência os custos médicos

Os idosos podem se inscrever para a cobertura do Medicare a partir dos três meses antes dos 65 anos de idade. Se você se aposentar antes disso, será responsável por manter seu seguro de saúde até que o Medicare comece. Os custos podem ser baixos se você for relativamente saudável e tudo o que você paga é o prêmio mensal, mas os custos diretos podem disparar se você desenvolver um sério problema de saúde. (Para leitura relacionada, consulte "As 3 principais opções de seguro de saúde se você se aposentar mais cedo")

De acordo com O HealthView Services (HVS), um casal de 65 anos que possui o Medicare, além de uma apólice de seguro suplementar, pode esperar gastar US $ 404.253 em assistência médica (incluindo custos diretos como franquias e copays) durante a vida útil restante. Os custos continuam a subir: hoje, um casal de 55 anos espera gastar US $ 498.962, ou quase 25% a mais quando se aposentarem em 10 anos.

Colocar dinheiro em uma conta de poupança de saúde (HSA) enquanto você ainda trabalha é uma maneira de se preparar para futuras despesas médicas, se você planeja se aposentar mais cedo. “Os trabalhadores devem, se possível, fazer contribuições dedutíveis de impostos para seus HSAs e deixar o dinheiro crescer isento de impostos. Invista o dinheiro no mercado de ações ”, diz Louis Kokernak, CFA, CFP, proprietário da Haven Financial Advisors, Austin, Texas. As retiradas são isentas de impostos se forem usadas para despesas de saúde e, quando você completa 65 anos, pode retirar dinheiro de um HSA por qualquer motivo, sem penalidade. No entanto, você ainda pagará impostos sobre a distribuição.

Você também pode pensar em investir em seguro de assistência a longo prazo, o que impedirá que você gaste seus ativos para se qualificar para o Medicaid se precisar de assistência domiciliar posteriormente. (Para saber mais, leia Medicaid vs. Seguro de assistência a longo prazo .)

Cronometre seus pagamentos do Seguro Social

Como mencionado anteriormente, a idade de aposentadoria completa é de 66 ou 67 anos, se você nasceu em 1943 ou mais tarde, mas pode começar a receber benefícios da Previdência Social já aos 62 anos. aposentadoria, mas há um problema. Tomar o Seguro Social mais cedo diminui a quantidade de benefícios que você recebe. Por outro lado, esperar mais tempo para aplicar aumenta o valor do benefício.

Se sua idade de aposentadoria for de 67 anos, por exemplo, mas você começar a receber o Seguro Social aos 62 anos, receberá 70% dos benefícios aos quais tem direito. Se você esperar até os 70 anos, no entanto, receberá 124% do valor do benefício. Se você se aposentar cedo, aproveitar os benefícios aos 62 anos pode ajudar a sua economia a ir mais longe, mas você receberá mais dinheiro se puder dar ao luxo de adiar. Fazer as contas na aplicação mais cedo ou mais tarde facilita a decisão sobre qual seria o melhor momento para obter benefícios. As dicas sobre quando reivindicar o Seguro Social oferecem mais detalhes sobre estratégias a serem investigadas.

A linha inferior

Tornar a aposentadoria precoce um sucesso significa analisar os aspectos financeiros de uma perspectiva um pouco diferente. Quanto mais longa a sua perspectiva de aposentadoria, mais importante é ter um roteiro de como você gastará o que economizou.

“Uma lista de verificação pré-aposentadoria requer um plano detalhado de gastos ou você provavelmente sobreviverá a suas economias”, diz Eric Flaten, fundador e consultor sênior da ePersonal Financial, Bellevue, Washington. “Acompanhe suas despesas on-line usando uma ferramenta de rastreamento de despesas. Isso coloca seus gastos diários literalmente ao seu alcance com qualquer smartphone ou tablet. ”

Reduzir o seu orçamento, considerar os cuidados médicos e contabilizar o Seguro Social pode ajudar a impedir que você vá à falência.