Pagamento inicial
Um adiantamento é um tipo de pagamento feito em dinheiro durante o início da compra de um bem ou serviço caro. O pagamento representa uma porcentagem do preço total da compra; em alguns casos, não é reembolsável se o acordo for cancelado por causa do comprador. Na maioria dos casos, o comprador faz acordos de financiamento para cobrir o valor restante devido ao vendedor.
Por exemplo, muitos compradores de imóveis efetuam adiantamentos de 5% a 25% do valor total da casa, e um banco ou outra instituição financeira cobrirá o restante dos custos através de um empréstimo hipotecário. Adiantamentos em compras de carros funcionam de maneira semelhante.
Um adiantamento também pode ser conhecido como depósito, especialmente na Inglaterra, onde não são incomuns hipotecas de 0% a 5% para alguns compradores.
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Como funcionam os adiantamentos
Os adiantamentos diminuem o valor dos juros pagos durante a vigência do empréstimo, diminuem os pagamentos mensais e fornecem aos credores um certo grau de segurança.
Compras domésticas
Nos Estados Unidos, um adiantamento de 20% em uma casa é o padrão para os credores. No entanto, existem maneiras de comprar uma casa com menos de 3, 5% de queda, como em um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA).
Uma situação em que um adiantamento maior pode ser necessário é na compra de uma propriedade cooperativa, o que é comum em muitas cidades. Como um comprador de um apartamento cooperativo está realmente comprando ações de uma corporação que lhes dá direito a uma casa correspondente, muitos credores insistirão em uma redução de 25%. Algumas propriedades cooperativas de alto padrão podem até exigir um adiantamento de 50%, embora essa não seja a norma.
Um adiantamento de 20% ou mais pode gerar uma menor taxa de juros em um empréstimo para automóveis.
Compras de automóveis
Nas compras de carros, um adiantamento de 20% ou mais pode facilitar ao comprador obter melhores taxas, prazos ou aprovação para um empréstimo. Alguns revendedores podem oferecer condições de 0% de desconto para alguns compradores, o que significa que não é necessário pagamento adiantado, embora isso geralmente signifique que um credor cobrará uma taxa de juros bastante alta pelo empréstimo.
Considerações Especiais
Calcular um adiantamento é muitas vezes um empreendimento complicado. Existem algumas áreas em que é necessária uma consideração mais cuidadosa do que outras. Os adiantamentos também oferecem aos credores um certo grau de garantia. Essencialmente, se você investiu em um adiantamento, é menos provável que você não pague o empréstimo. Devido a essa suposição, os financiadores de hipotecas, em particular, podem oferecer taxas de juros mais baixas aos mutuários com grandes adiantamentos.
Interesse
Ao fazer um adiantamento em uma compra e usar um empréstimo para pagar o restante, você reduz instantaneamente o valor dos juros pagos durante a vigência do empréstimo. Por exemplo, se você emprestar US $ 100.000 em um empréstimo com uma taxa de juros de 5%, deve US $ 5.000 em juros apenas no primeiro ano do empréstimo.
No entanto, se você tiver um adiantamento de US $ 20.000, precisará emprestar US $ 80.000. Como resultado, durante o primeiro ano, seu interesse é de apenas US $ 4.000, economizando US $ 1.000 apenas no primeiro ano. Assim, vale a pena ter um adiantamento considerável em sua hipoteca, pois economizará milhares de dólares em juros durante a vigência do empréstimo.
Se você está pensando em fazer uma hipoteca, use uma calculadora de hipoteca para calcular os juros e o custo total do empréstimo com vários adiantamentos.
Pagamentos mensais
Os adiantamentos também reduzem os pagamentos mensais dos empréstimos parcelados. Por exemplo, imagine que você compre um carro por US $ 15.000. Se você emprestar US $ 15.000 com uma taxa de juros de 3% e um prazo de quatro anos, seus pagamentos mensais serão de US $ 332. No entanto, se você tiver um adiantamento de US $ 3.000, precisará emprestar US $ 12.000 e seus pagamentos mensais cairão para US $ 266. Isso significa uma economia de US $ 66 por mês ou US $ 3.168 durante os 48 meses de vida do empréstimo.
Principais Takeaways
- Faça o seu pagamento o mais alto possível, a fim de economizar nos pagamentos de juros do restante do empréstimo.
- Os credores podem exigir uma gama variável de adiantamentos (tão baixo quanto 3, 5% e tão alto quanto 50% nos EUA), dependendo do tipo de mutuário e propriedade.
Seguro Hipotecário
Na maioria dos casos, se você depositar menos de 20% ao comprar uma casa, precisará adquirir um seguro de hipoteca privada (PMI). O PMI é pago a uma companhia de seguros privada e os pagamentos mensais são chamados de prêmios do PMI. Se sua hipoteca é garantida pela FHA, você paga pelo seguro através da FHA. No entanto, se você fizer um adiantamento de 20%, poderá evitar pagar prêmios de seguro de hipoteca. (Para leitura relacionada, consulte "Salvando um adiantamento: onde devo guardar meu dinheiro?")