Pontos de desconto
Os pontos de desconto são um tipo de juros pré-pagos ou taxas que os mutuários de hipotecas podem comprar que diminuem a quantidade de juros que eles têm para pagar em pagamentos subsequentes. Cada ponto de desconto geralmente custa 1% do valor total do empréstimo e, dependendo do mutuário, cada ponto reduz a taxa de juros do empréstimo em um oitavo a um quarto de um por cento. Os pontos de desconto são dedutíveis apenas no ano em que foram pagos.
BREAKING Discount Points
Pontos de desconto também são conhecidos como pontos de hipoteca. Eles são um custo de fechamento de hipoteca inicial único, que dá ao mutuário acesso a taxas de hipoteca com desconto em comparação com o mercado. Como o IRS considera pontos de desconto como juros de hipotecas pré-pagos, eles são dedutíveis apenas no ano em que foram pagos.
Por exemplo, em um empréstimo de US $ 200.000, cada ponto custaria US $ 2.000. Supondo que a taxa de juros da hipoteca seja de 5% e cada ponto diminua a taxa de juros em 0, 25%, a compra de dois pontos custa US $ 4.000 e resulta em uma taxa de juros de 4, 50%.
Como pagar por pontos de desconto
Comprar uma taxa de juros hipotecária com pontos de desconto nem sempre exige o pagamento do próprio bolso. Particularmente em uma situação de refinanciamento, o credor pode rolar pontos de desconto, bem como outros custos de fechamento, no saldo do empréstimo. Isso evita que o devedor chegue à mesa de fechamento com dinheiro, mas também reduz sua posição patrimonial em sua casa.
Um mutuário que paga pontos de desconto ao comprar uma casa tem mais chances de sair do bolso para cobrir esses custos. No entanto, existem muitos cenários, principalmente nos mercados de compradores, nos quais um vendedor se oferece para pagar até uma certa quantia em dólar dos custos de fechamento do comprador. Se outros custos de fechamento, como a taxa de originação do empréstimo e a taxa de seguro de título, não atingirem esse limite, geralmente o comprador poderá adicionar pontos de desconto e reduzir efetivamente sua taxa de juros gratuitamente.
Benefícios e desvantagens dos pontos de desconto
Credores e mutuários obtêm benefícios com pontos de desconto. Os mutuários recebem pagamentos de juros reduzidos no futuro, mas o benefício se aplica apenas se o mutuário planeja manter a hipoteca por tempo suficiente para economizar dinheiro com os pagamentos de juros reduzidos.
Por exemplo, um mutuário que paga US $ 4.000 em pontos de desconto para economizar US $ 80 por mês em encargos com juros precisa manter o empréstimo por 50 meses, ou quatro anos e dois meses, para se equilibrar. Se o devedor achar que pode vender a propriedade ou refinanciar seu empréstimo antes de decorridos 50 meses, considere reduzir o que paga em pontos de desconto e obter uma taxa de juros um pouco mais alta.
Os credores se beneficiam de pontos de desconto recebendo dinheiro antecipadamente, em vez de aguardar dinheiro na forma de pagamentos de juros ao longo do tempo, o que melhora a situação de liquidez do credor.