Definindo uma fórmula de co-seguro
A fórmula de cosseguro é a fórmula de seguro do proprietário que determina a quantidade de reembolso que um proprietário receberá de uma reivindicação. A fórmula de cosseguro torna-se eficaz quando um proprietário deixa de manter uma cobertura de pelo menos 80% do valor de reposição da casa. As pessoas que apresentarem uma reclamação receberão reembolso parcial apenas de acordo com a fórmula.
Quebrando a fórmula do co-seguro
A própria fórmula de cosseguro é relativamente simples. Comece dividindo a quantidade real de cobertura da casa pela quantia que deveria ter sido transportada (80% do valor de reposição). Em seguida, multiplique esse valor pelo valor da perda, e isso fornecerá o valor do reembolso. Se esse valor de reembolso for maior, então os limites especificados de uma única companhia de seguros, um co-segurador secundário fornecerá os fundos restantes.
O co-seguro é uma cláusula usada em contratos de seguro por companhias de seguros em apólices de seguro patrimonial, como edifícios. Esta cláusula garante que os segurados segurem suas propriedades com um valor apropriado e que a seguradora receba um prêmio justo pelo risco. O co-seguro é geralmente expresso como uma porcentagem. A maioria das cláusulas de co-seguro exige que os segurados garantam 80, 90 ou 100% do valor real de uma propriedade. Por exemplo, um edifício avaliado em US $ 1.000.000 em valor de reposição com uma cláusula de co-seguro de 90% deve ser segurado por nada menos que US $ 900.000. O mesmo prédio com uma cláusula de co-seguro de 80% deve ser segurado por nada menos que US $ 800.000.
Como funciona a fórmula de co-seguro
Se um proprietário assegura menos do que o exigido pela cláusula de co-seguro, está basicamente concordando em reter parte do risco. Assim, eles se tornam um "co-segurador" e compartilharão a perda com a companhia de seguros de acordo com a fórmula do co-seguro.
Aqui estão dois exemplos que demonstram como a cláusula de co-seguro funciona:
Valor da Construção $ 1.000.000
Exigência de co-seguro 90%
Valor exigido do seguro $ 900.000
Valor real do seguro $ 600.000
Valor da perda $ 300.000
A fórmula do co-seguro é:
(Valor real do seguro) X Valor da perda = Valor do sinistro
(Montante necessário do seguro)
A inserção dos valores acima na fórmula produz o seguinte cálculo:
($ 600.000) X $ 300.000 = $ 200.000
(US $ 900.000)
Portanto, nessa situação, o proprietário absorve uma penalidade de co-seguro de US $ 100.000, pois retém um terço do risco, em vez de transferi-lo para a seguradora. Portanto, o proprietário absorve um terço da perda. Se o edifício tivesse sido segurado com a quantia exigida pela cláusula de co-seguro (neste caso, 90%), o cálculo do co-seguro seria assim:
(Valor real do seguro) X Valor da perda = Valor do sinistro
(Montante necessário do seguro)
($ 900.000) X $ 300.000 = $ 300.000
(US $ 900.000)
No segundo exemplo, como o proprietário atendeu ao requisito de co-seguro, ele não era co-segurador e sua reivindicação é paga sem penalidade.
As cláusulas de co-seguro também podem ser encontradas nas políticas de interrupção de negócios, onde garante que os segurados segurem seu fluxo de receita com um valor apropriado.
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