Definição de revisão de crédito
Uma revisão de crédito - também conhecida como monitoramento de conta ou consulta de revisão de conta - é uma avaliação periódica do perfil de crédito de uma pessoa ou empresa. Os credores - como bancos, instituições de serviços financeiros, agências de crédito, empresas de liquidação e consultores de crédito - podem realizar revisões de crédito. Empresas e indivíduos devem passar por uma revisão de crédito para se qualificarem a um empréstimo ou a pagar por bens e serviços por um período prolongado.
Qual é o objetivo de uma revisão de crédito?
O principal objetivo de uma revisão de crédito aos olhos dos credores é triplo: 1) determinar se o potencial tomador de empréstimo é um bom risco de crédito; 2) examinar o histórico de crédito de um potencial tomador e 3) revelar dados potencialmente negativos.
Para avaliar a credibilidade
Uma revisão de crédito é uma ferramenta para examinar a capacidade de alguém para pagar uma dívida. A concessão de crédito depende da confiança do credor na capacidade e disposição do mutuário de pagar um empréstimo; ou pagar pelos bens adquiridos, mais juros, em tempo hábil. Como consumidor, seu relatório de crédito pode significar a diferença entre ser aprovado ou negado para um empréstimo.
Examinar histórico de crédito
Seu histórico de crédito é seu histórico financeiro que mostra como você gerencia o crédito e efetua pagamentos ao longo do tempo. Esse histórico aparece nos seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito dos EUA, Equifax, Experian e TransUnion, que contêm informações de credores que estenderam seu crédito anteriormente; incluindo seu histórico de pagamentos com cada credor e os limites de crédito ou valores de empréstimos associados a cada credor. Seu histórico de crédito é capturado em um único número conhecido como pontuação de crédito.
Revelar informações potencialmente negativas
Uma revisão de crédito também pode descobrir informações potencialmente negativas sobre seu histórico financeiro, como pedidos de falência e julgamentos monetários, contidas em registros públicos.
Se você estiver enfrentando uma revisão de crédito, saiba o que está no seu relatório de crédito. Você pode identificar e mitigar quaisquer dados potencialmente prejudiciais antes de se candidatar a um empréstimo ou emprego.
Revisões de crédito também ...
- Determine o tamanho da carga da dívida em relação aos ganhos. A relação dívida / renda (DTI) de uma pessoa desempenha um papel importante em sua prontidão e capacidade de se qualificar para uma hipoteca. O DTI calcula a porcentagem de sua renda destinada ao pagamento de suas contas mensais. O setor prefere uma relação dívida / renda de 43%, porque geralmente é a maior taxa de DTI que você pode ter e ainda obtém uma hipoteca qualificada.
- Verifique se um mutuário ainda atende aos requisitos de empréstimo. Um credor pode querer estabelecer que um mutuário continua a atender aos critérios e padrões de um empréstimo - suas circunstâncias financeiras podem ter mudado.
- Ofereça um aumento de crédito. Os credores geralmente revisam a conta de um mutuário a cada 6 a 12 meses para oferecer aos mutuários com um excelente histórico de pagamentos um limite de crédito aumentado.
- Ajude a tomar decisões de emprego . Nem todos os empregadores usam um relatório de crédito como fator decisivo para a contratação, mas em certos setores - serviços bancários, imobiliários e financeiros - seu relatório de crédito pode ajudar ou prejudicar suas chances de conseguir um emprego ou licença.
Por que você deve verificar seu relatório de crédito regularmente
Poucas coisas na vida seguem você como seu relatório de crédito. Seu relatório de crédito é um instantâneo financeiro que o apresenta ao mundo dos negócios. Outras partes o veem - geralmente com sua permissão - e, é claro, você deveria. Por lei, você tem o direito de revisar as informações em seu relatório de crédito anualmente, e isso não afeta sua pontuação de crédito.
Sua imagem de crédito pode ter um enorme impacto em áreas importantes da sua vida
Seu histórico financeiro pode afetar a facilidade com que você pode comprar ou alugar uma casa; faça compras caras, como carros, eletrodomésticos e jóias e pague com o tempo; contrair empréstimos e, em alguns setores, até ser contratado. Obter e manter um bom crédito requer trabalho e atenção aos detalhes. Verificar seu relatório de crédito regularmente pode ajudar a garantir que ele faça uma imagem precisa de suas finanças.
Você pode mitigar quaisquer surpresas negativas
Você deseja garantir que seu relatório de crédito não contenha erros ou surpresas negativas. Se você encontrar erros, poderá corrigi-los nas agências de crédito. Se o seu histórico de crédito contiver dados que o refletem mal, mas que são verdadeiros, você deve estar ciente dos problemas para poder explicá-los a possíveis credores em vez de serem pegos desprevenidos.
Receba cópias gratuitas de seus relatórios de crédito a cada 12 meses
Você precisa revisar seus relatórios das três agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion - porque as informações entre elas podem variar. Cada agência de crédito permite que os consumidores tenham um relatório de crédito gratuito anualmente, por meio do AnnualCreditReport.com. As agências de relatórios de crédito permitem que as informações caiam do seu relatório de crédito a tempo. Normalmente, as informações negativas caem após sete anos, exceto as falências, que permanecem no seu relatório por 10 anos.
Conheça sua pontuação no FICO
É importante conhecer também sua pontuação no FICO e verificá-la periodicamente. Ter uma boa pontuação aumenta suas chances de ser aprovado para um empréstimo e ajuda nas condições da oferta, como qual será a taxa de juros. Além disso, ter uma pontuação baixa no FICO pode ser um fator decisivo para muitos credores.
principais tópicos
- Uma revisão de crédito é uma avaliação do perfil de crédito de um indivíduo ou empresa.
- O principal objetivo de uma revisão de crédito é avaliar a capacidade creditícia de um mutuário.
- É fundamental saber quais informações são o seu relatório de crédito e analisá-las regularmente.
Que tipo de informação é coletada por uma revisão de crédito?
Seja um indivíduo solicitando uma linha de crédito hipotecário ou home equity (HELOC) ou uma pequena empresa solicitando um empréstimo, os bancos geralmente coletam tipos semelhantes de dados em uma revisão de crédito. Quando o credor e o mutuário são empresas, grande parte da avaliação consiste em analisar o balanço do mutuário, as demonstrações de fluxo de caixa, as taxas de rotatividade de estoque, a estrutura da dívida, o desempenho da administração e as condições atuais do mercado.
A maioria dos credores em potencial se concentrará nas seguintes características fundamentais:
- Capital refere-se ao dinheiro disponível para você pagar um empréstimo por meio de poupança, investimentos ou outros ativos. Embora os credores vejam sua renda familiar como a principal fonte de reembolso, qualquer capital extra que você mostre diz aos credores que você gerencia bem suas finanças, diminuindo o risco de crédito.
- A garantia é algo que você possui e pode ser usado para garantir empréstimos ou linhas de crédito solicitadas. Quando você contrata um empréstimo garantido - como um automóvel ou HELOC - você promete seu ativo como garantia.
- Os credores podem considerar certas condições sob as quais estenderiam seu crédito - como a taxa de juros, a quantidade de dinheiro emprestada ou até mesmo como você planeja usá-la. Alguns credores podem aceitar um nível mais baixo de risco se os resultados do empréstimo contribuirem para o bem social - como o financiamento de projetos habitacionais de baixa renda ou programas de incubadoras.
- Outras condições atenuantes que um credor pode considerar podem incluir o estado da economia ou diferentes tendências de empréstimos do setor, como o impacto da Grande Recessão no setor hipotecário em 2008.