Os custos de voltar à escola quando adulto

O caminho tradicional para obter um diploma leva os alunos da sala de aula do ensino médio para a sala de aula da faculdade. Mas os idosos que estão retornando à escola ou frequentando pela primeira vez têm uma presença significativa nos campi das faculdades. Em 2018, 7, 6 milhões de estudantes matriculados em faculdades e universidades dos EUA tinham 25 anos ou mais.

O valor de uma educação universitária é aparente. Em uma pesquisa de 2017 conduzida pela Full Circle Research para Champlain College, seis em cada 10 entrevistados com idades entre 23 e 55 disseram que pessoalmente consideraram retornar à escola para concluir um certificado, diploma de associado ou bacharelado. Setenta por cento disseram que será “muito importante” ou “um pouco importante” possuir um diploma de bacharel para garantir um emprego no futuro, enquanto 73% disseram que sua principal motivação para voltar à escola era aumentar seu potencial de ganhos.

Um diploma universitário pode pagar dividendos. O salário médio semanal para alguém com um diploma de bacharel totaliza 1.173 dólares, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Em comparação, o salário médio semanal para alguém com apenas o ensino médio é de US $ 712. Essa é uma diferença de US $ 23.972 por ano; ao longo de uma carreira de 40 anos, a pessoa que possui apenas um diploma ganhará US $ 958.880 a menos do que seu colega de bacharelado.

Há um grande obstáculo para se formar mais tarde na vida: custo. Na pesquisa do Champlain College, 75% dos entrevistados disseram que a principal barreira para voltar à escola era a preocupação de ser sobrecarregado com a dívida de empréstimos estudantis. Setenta por cento temiam que não pudessem pagar pela faculdade.

"Voltar à escola como adulto pode ser um desafio e muito diferente de quando você estava no ensino médio", diz Dawn-Marie Joseph, fundadora do Estate Planning & Preservation em Williamston, Michigan. "Para determinar se é a decisão certa, você precisa considerar tempo e dinheiro".

Se você está pensando em voltar para a faculdade quando adulto, veja como planejar encargos financeiros adicionais.

Considere as opções de financiamento

Existem várias maneiras de planejar e pagar os custos da faculdade, começando pela escolha mais óbvia. Embora assumir dívidas possa não ser o ideal, empréstimos estudantis federais e privados podem fornecer o financiamento necessário para a escola.

Se você estiver procurando empréstimos federais para estudantes, precisará preencher o Aplicativo gratuito para auxílio federal aos estudantes (FAFSA). “O preenchimento do formulário da FAFSA será diferente porque você está usando sua renda, e não a dos seus pais”, diz Joseph: Você também está denunciando seus próprios ativos. Não há limite de idade para solicitar auxílio federal e sua pontuação de crédito não afetará sua capacidade de se qualificar para empréstimos.

Os empréstimos para estudantes particulares são diferentes, pois os credores privados consideram seu histórico de renda e crédito como parte do processo de aprovação. Quanto mais forte a sua pontuação de crédito, maior a probabilidade de você ser aprovado e se qualificar para as melhores taxas de juros.

Os empréstimos privados também carecem de muitas das proteções e benefícios associados aos empréstimos federais.

"Os empréstimos federais oferecem uma variedade de planos de pagamento, incluindo os que se baseiam em sua renda", diz Virginia Marsico, médica em quiropraxia que voltou à escola mais tarde na vida. “Os empréstimos federais são descarregados após a morte, enquanto os empréstimos privados não; e muitas vezes a família é responsável. "

Além disso, os empréstimos estudantis federais são elegíveis para o perdão de empréstimos de serviço público se você seguir uma carreira em serviço público. Embora os empréstimos federais tenham taxas de juros fixas, "os empréstimos privados podem ter taxas de juros variáveis ​​que certamente afetarão sua obrigação financeira quando você estiver pronto para começar a pagar esses empréstimos", diz Marsico.

Além de empréstimos estudantis, considere bolsas de estudo e subsídios. Embora muitos prêmios sejam voltados para estudantes iniciantes, existem programas que atendem aos alunos que retornam. A principal vantagem desses programas é que, diferentemente dos empréstimos estudantis, eles normalmente não precisam ser reembolsados. No entanto, lembre-se de que algumas bolsas de estudo e subsídios podem vir acompanhadas de restrições. O programa NURSE Corps Scholarship, por exemplo, oferece financiamento a estudantes de todas as idades em troca de um compromisso de trabalho após a formatura.

Uma terceira opção é perguntar se o seu empregador oferece reembolso de mensalidades, bolsas de estudos ou assistência para reembolso de empréstimos a estudantes.

"Muitos programas de educação de adultos, tanto na graduação quanto na pós-graduação, costumam ser voltados para trabalhadores que recebem algum apoio do empregador", diz Sean Pearson, consultor financeiro da Ameriprise em Conshohocken, Pensilvânia. "Para 2018, os empregadores podem fornecer até US $ 5.250 em reembolso de taxas sem impostos".

Se o seu empregador oferecer ajuda com os custos da faculdade, isso poderá funcionar a seu favor de várias maneiras. “Voltar à escola pode potencialmente aumentar a estabilidade no emprego, porque, uma vez que os empregadores investem em você, eles também podem ter um incentivo para mantê-lo por perto agora que você está mais qualificado e possui um conjunto de habilidades expandido”, diz Pearson.

Mantenha o planejamento financeiro de longo prazo à vista

Ao planejar como pagará a faculdade, não negligencie as outras peças do seu quebra-cabeça financeiro. Isso inclui apoiar seu fundo de emergência e manter suas economias de aposentadoria nos trilhos.

“Ao considerar se você vai voltar para a escola, é importante garantir que você tenha pelo menos seis meses de despesas de vida salvas”, diz Joseph. Isso pode ajudá-lo a cobrir as despesas se voltar para a escola significa reduzir temporariamente seu horário de trabalho ou você precisar de dinheiro extra para ajudar a cobrir os custos da faculdade que não são atendidos por empréstimos, bolsas de estudos ou financiamento do empregador.

Se você continuar trabalhando enquanto volta à escola, resista à tentação de colocar suas contribuições 401 (k) ou IRA em pausa. No mínimo, contribua com o plano de aposentadoria do seu local de trabalho para se qualificar para a contribuição completa do empregador. Se você estiver economizando em um IRA tradicional, contribua o máximo possível até o limite de contribuição anual para maximizar sua dedução para essas contribuições no momento do imposto.

Aproveite também outras oportunidades de economia. Você pode contribuir com um plano de economia da faculdade 529 antes de voltar para a escola e enquanto estiver matriculado. Esses planos permitem retiradas isentas de impostos quando você as utiliza para pagar despesas com educação qualificada. Se você não esgotar suas economias para obter um diploma, pode passar a conta para seu cônjuge ou filhos.

A linha inferior

Ao planejar voltar para a escola como adulto, lembre-se de calcular o retorno do investimento, em termos de salário e progressão na carreira, para garantir que valha a pena. Considere os melhores, médios e piores cenários, diz Pearson, para obter uma visão realista de seu objetivo. "A realização de pesquisas sobre expectativas salariais e a orientação de um mentor para terceiros podem ajudar a garantir que sua fórmula seja viável de uma perspectiva imparcial", diz ele. Por fim, considere o quão bem você será capaz de equilibrar o trabalho de classe com sua carreira e vida doméstica.

"Voltar ao modo acadêmico é um desafio", diz Pearson. "Se voltar para a escola fosse fácil, e a maioria das pessoas terminasse todos os programas e, posteriormente, dobraria seu salário - todos o fariam."