Dívida do Consumidor

DEFINIÇÃO DE DÍVIDA DE CONSUMO

A dívida do consumidor consiste em dívidas devidas à compra de bens consumíveis e / ou que não são valorizados. A dívida do consumidor é frequentemente usada juntamente com a dívida da família, pois ambas são frequentemente conectadas a cartões de crédito, hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos com dia de pagamento. Note-se, no entanto, que as hipotecas residenciais são investimentos pessoais.

Uma diferença importante entre a dívida do consumidor e outras formas de dívida (por exemplo, dívida garantida por empresas) é que a dívida do consumidor é normalmente usada para consumo e não para investimento ou negócios. É a quantia devida por consumidores individuais, em contraste com a de empresas ou governos.

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Priorizando a dívida

RESOLUÇÃO DA DÍVIDA DO CONSUMIDOR

Os casos mais comuns de dívida do consumidor incluem dívida com cartão de crédito, empréstimos com dia de pagamento e outros financiamentos ao consumidor. Essas formas geralmente existem com taxas de juros mais altas, em comparação com empréstimos garantidos de longo prazo, como hipotecas.

Os empréstimos ao consumidor podem ser emprestados de um banco, cooperativa de crédito e / ou do governo federal na forma de cartões de crédito (rotativos, a serem pagos mensalmente) ou empréstimos de pagamento fixo (não rotativos, geralmente mantidos durante toda a vida útil). activo subjacente).

O rácio de alavancagem do consumidor

O índice de alavancagem do consumidor (CLR) mede o montante da dívida que o consumidor americano médio possui, em comparação com sua renda disponível. A fórmula é a seguinte:

Índice de Alavancagem do Consumidor = Dívida total da família / Renda pessoal disponível

A dívida total das famílias é derivada do relatório do Federal Reserve, enquanto a renda pessoal disponível é relatada pelo Departamento de Comércio dos EUA, Bureau of Economic Analysis. O CLR tem sido usado como um decisivo para a saúde da economia dos EUA, juntamente com indicadores, como mercado de ações, níveis de estoque e taxa de desemprego.

Em nível individual, recomenda-se que o índice de alavancagem do consumidor não exceda 20% do salário de uma pessoa. A dívida do consumidor a longo prazo é geralmente considerada fiscalmente abaixo do ideal, principalmente porque a maioria dos bens de consumo (por exemplo, uma nova televisão de tela plana) não possui altos níveis de utilidade que justifiquem a dívida de curto prazo.

Dívida do consumidor e empréstimos predatórios

A dívida do consumidor é frequentemente associada a empréstimos predatórios, amplamente definidos pelo FDIC como "imposição de termos injustos e abusivos aos mutuários". Os empréstimos predatórios geralmente visam grupos com menos acesso e entendimento das formas mais tradicionais de financiamento. Os emprestadores predatórios podem cobrar taxas excessivamente altas. taxas de juros e exigem garantias significativas no provável evento de inadimplência do mutuário.

Em agosto de 2017, a dívida do consumidor alcançou uma nova alta de US $ 12, 8 trilhões, contra US $ 12, 7 trilhões em 2008. Isso foi atribuído ao aumento dos empréstimos para estudantes e automóveis, juntamente com o total da dívida com cartão de crédito atingindo seu nível mais alto desde o quarto trimestre de 2009. Além disso, o crédito a inadimplência de cartões registrou uma tendência de alta.

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