Coisas comuns que melhoram ou diminuem as pontuações de crédito

Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos que ajuda as instituições financeiras a avaliar seu histórico de crédito e estimar o risco de conceder crédito ou emprestar dinheiro a você. As pontuações de crédito são baseadas nas informações coletadas pelas três principais agências de crédito, Equifax, Experian e TransUnion. A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO, nomeada para a empresa que a criou, Fair Isaac Corporation.

Sua pontuação de crédito pode ser um fator decisivo para você se qualificar ou não para um empréstimo e, se o fizer, a taxa de juros que pagará. Também pode ser usado para definir suas taxas de seguro e até mesmo ser consultado por possíveis empregadores e proprietários. Este artigo explicará como sua pontuação do FICO é calculada, quais informações não são consideradas e algumas coisas comuns que podem diminuir ou aumentar sua pontuação de crédito.

Principais Takeaways

• Sua pontuação de crédito é calculada com base em cinco fatores principais, incluindo seu histórico de pagamentos e os valores que você deve.
• Um problema em qualquer uma dessas áreas pode causar uma queda na sua pontuação.
• Você também pode aumentar sua pontuação de crédito adotando medidas positivas, como pagamento de contas em dia e redução da carga de dívida.

Como é calculada uma pontuação do FICO?

Sua pontuação no FICO é baseada em cinco fatores principais listados aqui em ordem de ponderação:

• 35%: histórico de pagamentos
• 30%: montantes devidos
• 15%: duração do histórico de crédito
• 10%: novo crédito e contas abertas recentemente
• 10%: tipos de crédito em uso

O que não está incluído na pontuação do FICO?

Embora o FICO considere uma variedade de fatores para determinar sua pontuação, ele ignora outras informações, incluindo:

• Raça, cor, religião, origem nacional, sexo ou estado civil
• Era
• Salário, profissão, cargo, empregador, data de contratação ou histórico profissional
• Local de residência
• Taxas de juros em seus cartões de crédito atuais ou em outras contas
• Pensão alimentícia ou pensão alimentícia
• Certos tipos de consultas, incluindo consultas iniciadas pelo consumidor, consultas promocionais de credores sem o seu conhecimento e consultas de emprego
• Se você obteve aconselhamento sobre crédito

Observe que, embora o FICO seja a pontuação de crédito mais usada, não é o único, e outras empresas de pontuação podem levar em consideração alguns desses fatores listados.

O que pode diminuir uma pontuação de crédito?

Um passo em falso em qualquer um dos cinco fatores de pontuação listados em "Como é calculada uma pontuação do FICO?" pode ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito. Aqui estão alguns exemplos.

Pagamentos atrasados ​​ou perdidos

Totalmente 35% da sua pontuação no FICO é baseado no seu histórico de pagamentos, incluindo informações sobre contas específicas (cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados, hipotecas, etc.); certos registros públicos adversos (como penhoras, execuções duma hipoteca e falências); o número de itens em atraso registrados e quanto tempo essas contas estão em atraso.

Muito crédito em uso

Outros 30% da pontuação do FICO são baseados no valor que você deve como uma porcentagem do crédito que você tem à sua disposição, como nos limites do seu cartão de crédito. Ter uma porcentagem muito alta (como mais de 30%) pode significar que você está excedendo o prazo e pode ter problemas para pagar suas dívidas no futuro. Isso geralmente é chamado de taxa de utilização de crédito.

Um breve histórico de crédito, ou nenhum

Mesmo que a idade não seja considerada na pontuação do FICO, a duração do seu histórico de crédito é. Um jovem normalmente terá uma pontuação de crédito menor do que uma mais antiga, mesmo quando todos os outros fatores são iguais. Outros 15% da sua pontuação no FICO são baseados na duração do seu histórico de crédito, incluindo o tempo decorrido desde que as várias contas foram abertas e usadas.

Muitos pedidos de novas linhas de crédito

Como mencionado acima, sua pontuação no FICO não leva em consideração nenhuma consulta promocional ou iniciada pelo consumidor em seu registro de crédito. Isso significa que você pode verificar sua própria pontuação de crédito sem risco de danificá-la e que as empresas que fazem consultas antes de enviar avisos promocionais (como solicitações de cartão de crédito pré-aprovadas) também não afetam sua pontuação. Os 10% da sua pontuação no FICO com base em novos créditos incluem o número de contas abertas recentemente (e a porcentagem de novas contas em comparação com o número total de contas), o número de consultas de crédito recentes (exceto consultas de consumidor e promocionais) e quanto tempo se passou desde que novas contas foram abertas ou consultas de crédito.

Poucos tipos de crédito

Os 10% restantes da sua pontuação no FICO são baseados nos tipos de crédito que você usa, como cartões de crédito, hipoteca, empréstimo automático e assim por diante. Ter apenas um tipo de crédito - apenas cartões de crédito, por exemplo - pode ter um impacto negativo na sua pontuação. Ter uma variedade de tipos de crédito melhora sua pontuação, pois o marca como um mutuário experiente.

Se você não se lembrar de pagar as contas a tempo, configure pagamentos automáticos ou assine lembretes por e-mail ou texto.

O que pode aumentar uma pontuação de crédito?

Como observa FICO, melhorar uma pontuação de crédito ruim é um processo gradual. Não há soluções rápidas - e cuidado com qualquer pessoa ou empresa que tente vender uma para você. O conselho básico da FICO para reconstruir o crédito é "gerenciá-lo com responsabilidade ao longo do tempo". Aqui estão algumas das etapas que você pode executar:

• Verifique seu relatório de crédito para identificar áreas problemáticas
• Configure pagamentos automáticos ou lembretes de pagamento para que você pague as contas em dia
• Reduza seu nível geral de dívida
• Pagar a dívida em vez de movê-la, como de um cartão de crédito para outro
• Mantenha seu cartão de crédito e os saldos rotativos baixos
• Solicitar e abrir novas contas de crédito somente se necessário