Posso usar meu 401 (k) para pagar meus empréstimos da faculdade?

Se você tiver mais de 59 anos e meio, poderá usar seu 401 (k) para pagar o que quiser. Se você é mais jovem, ainda pode retirar fundos do seu 401 (k) para pagar empréstimos para a faculdade, mas o IRS cobra um imposto de 10% sobre o valor da sua retirada, além de qualquer imposto de renda que possa ser devido.

No entanto, você pode pedir emprestado do seu 401 (k) em vez de emprestar um empréstimo para estudantes e existem algumas maneiras pelas quais você poderá usar as economias da aposentadoria para pagar as despesas da faculdade.

Emprestado pelo seu 401 (k)

Em vez de contrair empréstimos estudantis tradicionais, você poderá financiar sua educação universitária fazendo um empréstimo com o 401 (k). Em vez de pagar um banco, você efetua pagamentos de principal e juros na sua própria conta de aposentadoria.

Principais Takeaways

• Se você tem menos de 59 anos e meio, não pode sacar fundos do 401 (k) para pagar um empréstimo de estudante sem estar sujeito a uma penalidade.
• É possível, no entanto, pedir emprestado de um 401 (k) em vez de tomar um empréstimo de estudante.
• Uma opção menos atraente é fazer uma retirada difícil, embora você possa usá-la apenas para pagar as despesas com educação e estará sujeita a multas e impostos.
• Também é possível pagar despesas de educação com fundos do IRA sem pagar uma multa por retirada antecipada, se você seguir regras específicas.

Os empréstimos da sua conta de aposentadoria tradicional ou Roth 401 (k) estão limitados a 50% do saldo da sua conta, até US $ 50.000. Você pode fazer vários empréstimos em momentos diferentes, mas seu saldo máximo pendente não pode exceder US $ 50.000. Lembre-se de que os patrocinadores do plano não são obrigados a oferecer empréstimos 401 (k) e podem limitar o valor e os prazos de pagamento a menos do que o permitido pelo IRS.

Os empréstimos qualificados retirados do seu 401 (k) não estão sujeitos ao imposto de renda, desde que o empréstimo seja quitado dentro de um período predeterminado. Geralmente, os fundos emprestados devem ser reembolsados ​​dentro de cinco anos em pagamentos regulares, substancialmente iguais, pelo menos trimestralmente. No entanto, se você servir como reservista nas forças armadas dos EUA e for chamado a prestar serviço, o prazo do seu empréstimo será estendido para incluir a duração do serviço.

Também há desvantagens no empréstimo do seu 401 (k) que devem ser consideradas. Uma desvantagem é que os fundos retirados da sua conta como um empréstimo perdem um potencial crescimento diferido dos ganhos nos impostos.

Faça uma retirada difícil

Uma opção menos atraente para pagar as despesas do ensino superior com fundos do seu 401 (k) é uma retirada difícil. Se você já cursou a faculdade e usou empréstimos estudantis para pagar suas mensalidades, uma retirada de dificuldades não pode ser usada para pagar seus empréstimos. No entanto, se você planeja frequentar a escola no próximo ano e não puder pagar sua mensalidade, poderá retirar dinheiro do seu 401 (k) para pagar sua mensalidade, quarto e alimentação e outras despesas relacionadas usando esta ferramenta.

Ao contrário de um empréstimo, os fundos de uma retirada de dificuldades não podem ser devolvidos à sua conta 401 (k).

Além disso, você poderá fazer uma retirada difícil para pagar as despesas de ensino e educação de um filho, cônjuge ou dependente que planeja frequentar a escola dentro de 12 meses. De qualquer forma, se você tem menos de 59 anos e meio de idade, ainda pagará uma multa de 10% sobre o valor retirado e também estará sujeito ao imposto de renda.

Para se qualificar para uma retirada de dificuldades para financiar sua educação, você deve atender a certos critérios. Em primeiro lugar, você deve poder provar que sua necessidade é imediata e pesada. Um empréstimo de estudante não é uma despesa imediata, porque já prevê o reembolso ao longo do tempo. No entanto, as mensalidades para o próximo ano letivo se qualificam como imediatas.

Para que sua necessidade seja considerada pesada, a despesa deve ser importante e grande o suficiente para que não possa ser facilmente satisfeita trabalhando mais algumas horas ou cortando sua noite de cinema semanal.

Além das mensalidades da faculdade, outras despesas consideradas imediatas incluem se você ficar permanentemente desativado e se as despesas médicas qualificadas excederem 7, 5% da sua renda bruta ajustada (AGI). Nesses casos, não há multa de 10% aplicada.

Ao avaliar sua necessidade, o administrador do plano avalia outros ativos que você tem à sua disposição, como contas correntes ou de poupança, investimentos e propriedades. Se a liquidação de um de seus outros ativos permitir que você pague sua mensalidade sem receber uma distribuição do 401 (k), sua retirada de dificuldades será recusada.

Toque em um IRA

Se você tem um IRA, pode usar fundos dele para pagar as despesas de educação para você, seu cônjuge, filhos ou netos sem pagar a multa de 10% se você seguir regras específicas.

Embora as retiradas do IRA não possam ser usadas para pagar empréstimos a estudantes, elas podem ser usadas para despesas com educação qualificada em uma instituição qualificada. As despesas qualificadas incluem mensalidades, livros, hospedagem e alimentação, além de suprimentos, entre outros.

A linha inferior

Fazer uma distribuição direta para pagar seus empréstimos estudantis ou uma retirada difícil para pagar as despesas com o ensino superior não é o uso mais eficiente de suas economias de aposentadoria, principalmente se você tiver menos de 59 anos e meio.

O empréstimo do seu 401 (k), se o seu empregador permitir, pode ser uma alternativa à contratação de um empréstimo para estudantes, embora seja importante avaliar os prós e os contras antes de fazê-lo.

Se você possui um IRA, pode fazer uma multa por retirada gratuita para despesas com educação qualificada em uma instituição qualificada.