Calcular sua relação dívida / renda

Sua relação dívida / renda (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara o montante da dívida que você possui com sua renda bruta. Você pode calcular sua relação dívida / renda dividindo sua dívida mensal recorrente total por sua renda mensal bruta

Por que você precisa conhecer esse número? Porque os credores o usam como uma medida de sua capacidade de reembolsar o dinheiro emprestado ou de assumir dívidas adicionais - como uma hipoteca ou um empréstimo de carro. Também é um número útil para você saber ao considerar se deseja fazer uma grande compra em primeiro lugar. Este artigo o guiará pelas etapas a serem tomadas para determinar sua relação dívida / renda.

Principais Takeaways

• Para calcular a sua relação dívida / renda (DTI), some todas as suas obrigações mensais, divida o resultado pela sua renda mensal bruta (antes dos impostos) e multiplique esse número por 100 para obter uma porcentagem.
• O cálculo da relação dívida / renda antes de fazer uma grande compra, como uma nova casa ou carro, ajuda a ver se você pode ou não pagar.
• Pagar dívidas, evitar assumir novas dívidas e aumentar sua renda são as únicas maneiras de diminuir seu DTI.

Como calcular seu DTI

Para calcular sua relação dívida / renda, comece adicionando todas as suas dívidas mensais recorrentes. Além da sua hipoteca, outras dívidas recorrentes a serem incluídas são:

• Empréstimos para automóveis
• Empréstimos para estudantes
• Pagamentos mínimos com cartão de crédito
• Pensão e pensão alimentícia
• Quaisquer outras obrigações de dívida mensais

Em seguida, determine sua renda mensal bruta (antes dos impostos), incluindo:

• Salários
• Salários
• Dicas e bônus
• Pensão
• Seguro Social
• Pensão e pensão alimentícia
• Qualquer outra renda adicional

Agora divida sua dívida mensal recorrente total por sua renda mensal bruta. O quociente será um decimal; multiplique por 100 para expressar sua relação dívida / renda como uma porcentagem.

Sua relação dívida / renda, juntamente com sua pontuação de crédito, é um dos fatores mais importantes que os credores consideram quando você solicita um empréstimo.

Você pode pagar essa grande compra?

Se você está pensando em uma grande aquisição, deve levar em consideração a nova compra ao calcular sua relação dívida / renda. Você pode ter certeza de que qualquer credor, considerando sua inscrição, fará isso.

Você pode usar uma calculadora on-line, por exemplo, para estimar o valor do pagamento mensal da hipoteca ou do empréstimo de carro novo que está considerando.

Comparar sua relação dívida / renda "antes" e "depois" é uma boa maneira de ajudá-lo a determinar se você pode lidar com essa compra de casa ou carro novo no momento.

Quando você paga uma dívida - um empréstimo de estudante ou um cartão de crédito - recalcular sua relação dívida / renda mostra o quanto você melhorou sua situação financeira.

Por exemplo, na maioria dos casos, os credores preferem ver uma relação dívida / renda menor que 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada a atender à sua hipoteca. Para obter uma hipoteca qualificada, sua relação dívida / renda máxima não deve ser superior a 43%. Vamos ver como isso pode se transformar em uma situação da vida real.

36%

A maioria dos credores prefere ver uma relação dívida / renda não superior a 36%.

Exemplo de um cálculo de DTI

A seguir, apresentamos um exemplo de cálculo da relação dívida / receita.

Maria tem as seguintes dívidas mensais recorrentes:

• $ 1.000 em hipotecas
• Empréstimo automático de US $ 500
• Empréstimo de estudante de US $ 200
• Pagamentos mínimos com cartão de crédito de US $ 200
• $ 400 outras obrigações mensais da dívida

A dívida mensal recorrente total de Mary é igual a US $ 2.300.

Ela tem a seguinte renda mensal bruta:

• Salário de $ 4.000 de seu trabalho principal
• US $ 2.000 em seu emprego secundário

A renda mensal bruta de Mary é igual a US $ 6.000.

A relação dívida / renda de Mary é calculada dividindo sua dívida mensal recorrente total (US $ 2.300) pela sua renda mensal bruta (US $ 6.000). A matemática fica assim:

Rácio dívida / rendimento = $ 2.300 / $ 6.000 = 0, 38

Agora multiplique por 100 para expressá-lo como uma porcentagem:

0, 38 X 100 = 38%

Rácio dívida / rendimento de Maria = 38%

Menos dívidas ou uma renda mais alta dariam a Mary uma relação dívida / renda mais baixa e, portanto, melhor. Digamos que ela consiga pagar seus empréstimos para estudantes e automóveis, mas sua renda permanece a mesma. Nesse caso, o cálculo seria:

Dívida mensal recorrente total = $ 1.600

Renda mensal bruta = $ 6.000

A nova relação dívida / renda de Mary = $ 1.600 / $ 6.000 = 0, 27 X 100 = 27%.