Taxa de transferência de saldo
Uma taxa de transferência de saldo é a quantia cobrada por um credor para transferir uma dívida existente de outro credor. A taxa é geralmente uma porcentagem do valor total transferido.
As taxas de transferência de saldo são comuns para cartões de crédito que oferecem uma baixa taxa de juros introdutória.
Principais Takeaways
- Uma taxa de transferência de saldo é uma taxa única para transferir um saldo de um credor para outro, geralmente de 1% a 3%.
- A taxa é uma porcentagem do valor total em dólares transferidos e é adicionada ao saldo devido ao novo credor.
- Antes de aceitar um acordo de transferência de saldo, o consumidor deve considerar a taxa de transferência de saldo, a taxa promocional e sua duração.
Uma análise detalhada das taxas de transferência de saldo
As empresas de cartão de crédito oferecem taxas de juros baixas ou taxas introdutórias para atrair os consumidores a solicitar seus cartões. Uma vez aprovado, o mutuário transfere um saldo existente de outro cartão de crédito para o novo cartão, ou até consolida dívidas de vários credores em uma dívida a pagar ao novo credor.
As taxas de teaser podem ser de 0 a 5%. A taxa normalmente reverte para uma porcentagem mais alta após seis a 12 meses. O credor divulga essa taxa futura, mas geralmente como uma faixa ampla e variável, como 15, 24% a 25, 24%. A taxa que o cliente realmente paga quando a taxa de teaser expirar dependerá da classificação de crédito do indivíduo, bem como das condições mais amplas do mercado no momento.
Além disso, o credor pode aplicar uma taxa de transferência de saldo ao negócio. O consumidor paga uma taxa para transferir um saldo existente para a nova linha de crédito. Uma taxa de transferência de crédito de 3% é comum.
Esta taxa pode ser evitada?
Uma enorme variedade de ofertas de cartão de crédito está disponível a qualquer momento e o consumidor sábio analisa cuidadosamente os termos antes de tomar uma decisão. A taxa do teaser e quanto tempo dura são importantes, assim como o valor da taxa de transferência. A taxa anual, se houver, também deve ser levada em consideração.
No lado positivo, alguns cartões oferecem transações de devolução de dinheiro mais generosas e diversos outros benefícios para os titulares de cartão.
Nem todas as transações com cartão de crédito cobram uma taxa de transferência. No entanto, apenas consumidores com pontuação de crédito muito boa são aprovados para cartões sem taxa de transferência.
Uma transferência de saldo vale a pena?
O fascínio de uma transferência de saldo é a oportunidade de liquidar uma dívida substancial mais rapidamente a uma baixa taxa de juros ou mesmo a zero juros. Também funciona, desde que:
- O consumidor consegue pagar uma grande parte da dívida, se não todo o saldo, antes que a taxa de teaser expire.
- A taxa de transferência e quaisquer outras taxas (como uma taxa anual) não custam mais do que o consumidor economiza durante o período da taxa do teaser.
Deve-se notar que o banco, ao oferecer a taxa de teaser, está apostando que você não pagará todo o saldo durante o período introdutório ou, pelo menos, que assumirá mais dívidas assim que a taxa de juros mais alta começar no.
Cálculo do efeito
Um consumidor que considere uma transferência de saldo deve calcular o custo total do pagamento da dívida atual ao longo do tempo, com e sem aceitar uma oferta de transferência. Os fatores incluem as taxas de juros e taxas relativas e a quantidade de tempo necessária para pagar a dívida total.
Por exemplo, um saldo de cartão de crédito de US $ 10.000 a uma taxa de juros de 20% resulta em uma despesa de juros anual de US $ 2.000, ou cerca de US $ 167 por mês. Suponha que um emissor de cartão de crédito ofereça uma taxa de juros promocional de 2% por um período introdutório de 12 meses, com uma taxa de transferência de saldo de 1%. Se o consumidor fizer esse acordo, o custo total do empréstimo total de US $ 10.000 será de US $ 300, incluindo a taxa de transferência de US $ 100 mais pagamentos de juros de US $ 200. O mutuário economizaria US $ 1.700 ao longo do ano.
Notavelmente, este exemplo pressupõe que a dívida não é quitada ou mesmo quitada durante esse período introdutório. Os hábitos de consumo do consumidor não mudaram, nem o principal foi quitado. Uma vez que a taxa de teaser expira, o consumidor volta à estaca zero, pagando uma alta taxa de juros.
Os titulares de cartão de crédito com saldos crônicos podem acabar em um carrossel de transferência de saldo, pagando taxas de transferência para movimentar a dívida sem nunca realmente pagá-la.
Claramente, a única maneira de tirar o máximo proveito de uma oferta de transferência de saldo é comprometer-se a pagar a dívida, ou o máximo possível, antes que a oferta introdutória expire.