Principais perguntas sobre preparação para a aposentadoria a serem feitas aos clientes

Muitos americanos não economizaram uma quantia suficiente para se aposentar confortavelmente. Os consultores financeiros podem ajudar seus clientes a determinar não apenas quando se aposentar, mas também se devem considerar trabalhar pelo menos em período parcial nos primeiros anos de aposentadoria.

Aqui estão algumas perguntas que os consultores financeiros devem fazer para impulsionar o processo de planejamento de aposentadoria com seus clientes.

Como é o seu estilo de vida ideal para a aposentadoria?

É um bom momento para que seus clientes sonhem alto e visualizem o que gostariam de fazer quando se aposentarem. Isso pode incluir viagens, mudança para um local diferente, realização de obras de caridade e serviço comunitário ou qualquer outra quantidade de outras atividades. Hoje, isso também pode significar deixar o emprego e iniciar um negócio em uma área pela qual são apaixonados.

É importante que os clientes e seus consultores financeiros entendam quanto custará o estilo de vida desejado para a aposentadoria. Embora existam regras práticas em relação à porcentagem de sua renda antes da aposentadoria, os aposentados geralmente gastam na aposentadoria, todos são diferentes. Além disso, esse gasto não é linear. Frequentemente, os anos anteriores de aposentadoria tendem a ser mais ativos em termos de coisas como viagens, mas esses tipos de atividades podem desacelerar um pouco à medida que as pessoas envelhecem. A melhor abordagem é fazer com que seus clientes façam um orçamento de coisas como onde morarão, estarão diminuindo (ou melhorando) sua casa, suas atividades e outros fatores. Em suma, eles precisam preparar um orçamento de aposentadoria. (Veja também: Consultores: Peça aos clientes que experimentem a aposentadoria por tamanho .)

Como você vai financiar a aposentadoria?

Os consultores financeiros devem ajudar seus clientes a contornar todos os recursos financeiros disponíveis para financiar sua aposentadoria. Isso pode incluir coisas como:

• Contas de investimento tributável
• Contas de aposentadoria, como IRAs, planos 401 (k), 403 (b) se outros planos de aposentadoria no local de trabalho
• Anuidades
• Pensões, incluindo as de antigos empregadores
• Seguro Social
• Opções de ações ou unidades de estoque restritas de seu empregador
• Interesse em um negócio

Certamente também poderia haver outros ativos financeiros disponíveis para a aposentadoria. A chave aqui é ajudar um cliente a determinar em que tipo de fluxo de caixa de aposentadoria contínuo seus vários ativos financeiros serão convertidos. Este também é um bom momento para executar projeções de planejamento financeiro para ajudar a determinar quanta renda pode ser suportada e por quanto tempo. Projeções com pelo menos 100 anos de idade são certamente sábias, devido a aumentos na expectativa de vida.

Idealmente, essas questões devem começar a ser abordadas pelo menos 10 anos antes da aposentadoria e depois revisadas periodicamente à medida que a aposentadoria se aproxima. Se o dinheiro da aposentadoria não puder sustentar o estilo de vida desejado, é preciso fazer escolhas. Isso pode incluir trabalhar um pouco mais, trabalhar meio período na aposentadoria, reduzir despesas antecipadas e economizar mais nos anos restantes até a aposentadoria. Quanto maior o tempo até a aposentadoria, mais tempo os clientes e seus consultores financeiros terão que fazer os ajustes necessários no plano financeiro do cliente. (Veja também: Dicas para fazer a transição do seu cliente do ganho para o saque .)

Quais contas de aposentadoria você vai tocar primeiro?

Para clientes com várias contas, essa é uma questão crítica a ser abordada. A resposta também pode mudar com o tempo, conforme a situação do cliente. Alguns aposentados podem tocar automaticamente nas contas com a nota fiscal mais baixa primeiro. No entanto, em termos de planejamento geral da aposentadoria a longo prazo, essa pode não ser a resposta ideal.

Para clientes menores de idade em que as distribuições mínimas necessárias (RMDs) são iniciadas (70 anos e meio), pode fazer sentido, por exemplo, que eles utilizem contas de aposentadoria com impostos diferidos pelo menos até certo ponto. Isso é especialmente verdadeiro se a renda deles for relativamente baixa e eles tiverem espaço para obter mais receita dentro de sua faixa tributária atual. Isso também servirá para reduzir seus RMDs no futuro, o que é útil se eles realmente não precisarem dessa renda. (Veja também: Como os consultores podem ajudar a lidar com o risco de longevidade.)

As coisas podem mudar ano a ano, por exemplo, se o cliente tiver altas despesas médicas que permitem que parte delas seja dedutível nos impostos. Eles podem considerar tirar mais proveito de suas contas diferidas de impostos, pois a dedução médica pode compensar o imposto devido nessas distribuições.

Quando você fará o Seguro Social?

Essa é uma questão crítica e que está recebendo (com razão) mais atenção a cada ano na imprensa financeira. Os benefícios da Previdência Social podem ser obtidos desde os 62 anos de idade. Esperar até a idade de aposentadoria completa (FRA) de 66 e dois meses (67 se nascidos em 1960 ou mais) resulta em um benefício cerca de 30% mais alto. Esperar até os 70 anos de idade acrescenta mais 32% ao benefício. Não são apenas os benefícios mais altos, mas qualquer aumento no custo de vida será maior, pois eles se baseiam nos valores mais altos dos benefícios. (Veja também: Dicas para adiar os benefícios da seguridade social .)

Para aqueles que trabalham, qualquer renda acima de 16.920 dólares (para 2018) resultará em uma redução de 1 dólar no seu benefício para cada 2 dólares em renda acima desse valor. Essa restrição desaparece assim que você atinge a idade da FRA.

Além disso, existem várias estratégias de reivindicação para casais que podem funcionar bem, dependendo da situação do cliente. Os consultores financeiros devem ajudar seus clientes a determinar o melhor momento e estratégia de reclamação para sua situação. (Veja também: 4 maneiras incomuns de aumentar os benefícios da seguridade social .)

Como você pagará pelos cuidados de saúde?

Os custos com assistência médica abrangerão uma parcela significativa das despesas com aposentadoria para muitos. As empresas que oferecem benefícios médicos aos aposentados estão se tornando cada vez mais raras. Mesmo entidades estaduais e municipais provavelmente terão que repensar esse benefício nos próximos anos.

Os custos médicos dos aposentados devem ser levados em consideração no planejamento de aposentadoria do seu cliente, ou eles podem estar fadados a ficar sem dinheiro. Um método de financiar os custos de assistência médica à aposentadoria é usar uma Conta de Poupança de Saúde (HSA) se o cliente tiver acesso a um por meio de um plano de seguro dedutível alto no local de trabalho ou em particular. Essas contas permitem contribuições diferidas e retiradas isentas de impostos para despesas médicas qualificadas. Idealmente, o cliente financiaria a conta enquanto trabalhava e gastaria dinheiro para financiar as despesas médicas atuais, permitindo que o saldo fosse usado para suplementos do Medicare e outras despesas. (Veja também: Fundamentos do 'Medicare' Donut Hole 'para o consultor financeiro.)

A linha inferior

Fazer perguntas aos seus clientes pode ajudar a garantir que eles estejam na melhor forma financeira possível à medida que se aproximam da aposentadoria. Abordar as questões descritas acima e muitas outras são essenciais para o planejamento da aposentadoria. (Veja também: Guia do Cliente do Consultor Financeiro: Planos de Aposentadoria e Seguros.)