Julgamento por Deficiência

O que é um julgamento por deficiência

Um julgamento por deficiência é uma decisão tomada por um tribunal contra um devedor inadimplente em um empréstimo garantido, indicando que a venda de uma propriedade para pagar o empréstimo não cobria totalmente a dívida pendente. É principalmente uma garantia colocada sobre o devedor por mais dinheiro.

RETIRANDO O Julgamento por Deficiência

Associado principalmente a execuções hipotecárias, o princípio legal de uma sentença por deficiência pode ser aplicado a qualquer empréstimo garantido em que o imóvel seja vendido por menos do que o valor devido, como um empréstimo de carro.

As hipotecas domésticas são projetadas para evitar a possibilidade de deficiência, exigindo que os mutuários efetuem adiantamentos e baseando os empréstimos no valor avaliado da propriedade. Em teoria, essas salvaguardas garantem que o credor possa vender a propriedade para recuperar um empréstimo. Porém, em uma desaceleração imobiliária ocorrida após a queda do mercado em 2008, os valores das residências podem cair abaixo do valor do empréstimo pendente.

Por exemplo, considere uma casa, comprada por US $ 300.000 com uma taxa de juros de 4% e incluindo um adiantamento de US $ 30.000. O mutuário deixa de pagar o empréstimo de US $ 270.000 após dois anos, deixando um saldo principal de US $ 256.000. O banco vende a casa por US $ 245.000 e, em seguida, busca um julgamento por deficiência contra o mutuário pelos US $ 11.000 pendentes.

Uma barra alta para julgamentos por deficiência

Muitos estados proíbem julgamentos por deficiência após uma execução duma hipoteca. Onde são permitidos, os credores geralmente devem demonstrar, através de listagens e avaliações comparáveis, que o preço de venda é justo. Essa proteção impede que um banco aceite uma oferta baixa e exija o saldo do mutuário. As leis estaduais contra reivindicações de julgamento por deficiência geralmente não se aplicam a segundas hipotecas, como empréstimos para aquisição de imóveis.

Mesmo quando permitido, um julgamento por deficiência não é automático. O tribunal apenas considera se o credor fizer uma moção ou solicitar sua concessão. Se o credor não fizer a moção, o tribunal considerará suficiente o dinheiro ganho com a propriedade executada.

Além das execuções hipotecárias, a maioria dos estados permite julgamentos por deficiência nas chamadas vendas a descoberto, quando o banco concorda em permitir que um mutuário venda sua casa a um preço inferior ao valor do empréstimo. Essa venda a preço baixo pode ocorrer quando os preços dos imóveis estão caindo, e um banco procura mitigar sua perda por meio de uma venda rápida, em vez de passar por uma execução duma hipoteca. Da mesma forma, julgamentos por deficiência geralmente são permitidos em uma transação conhecida como escritura em vez de execução duma hipoteca, quando o banco concorda em levar o título de uma propriedade em vez de encerrar.

Um devedor que receber uma sentença por deficiência pode solicitar isenção do credor ou de outros credores, apresentar uma moção para anular a sentença ou, se necessário, declarar falência. De qualquer forma, quando um devedor é liberado do pagamento integral de um empréstimo, a dívida perdoada é considerada receita pelo IRS e está sujeita a impostos.

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