Planejamento financeiro para veteranos

Muitos consultores financeiros optam por focar em um ou segmentos demográficos da população a partir dos quais eles constroem sua clientela. Um grupo importante que geralmente é esquecido são os militares americanos que se aposentam ou se separam do serviço. Em muitos casos, esses membros do serviço foram alvo de credores e vendedores predadores, que muitas vezes conseguem endividá-los e destruir suas pontuações de crédito. Mesmo aqueles que administram bem seu dinheiro geralmente não estão preparados para a transição financeira que enfrentarão quando entrarem na vida civil.

Se você estiver deixando as forças armadas - se você tem um conselheiro ou está tentando fazer isso sozinho - não se deixe cair nas armadilhas que aguardam aqueles que retornam ao universo menos organizado fora dos serviços. Este conselho pode ajudar.

Três categorias

Embora haja exceções, é claro, provavelmente a maioria dos membros que saem do serviço pode ser dividida em três grupos gerais. O primeiro grupo é composto pelos alistados juniores que ingressaram nas forças armadas após o colegial e agora estão entrando na vida civil pela primeira vez quando adultos. Muitos dos que estão nessa categoria nunca receberam mais do que uma educação financeira superficial de qualquer tipo enquanto estavam no serviço (ou prestaram pouca ou nenhuma atenção ao que foi dado).

O segundo grupo são oficiais e altos funcionários alistados que estão saindo após uma carreira nas forças armadas. Após 20 anos de serviço ativo, os militares podem se aposentar com uma pensão vitalícia; as regulamentações diferem para o Exército e a Força Aérea, e a Marinha e o Corpo de Fuzileiros Navais.

O terceiro grupo que sai das forças armadas é um membro do serviço com deficiência, que recebe vários níveis de pagamento, dependendo de sua deficiência. Essa categoria é conhecida como aposentadoria por invalidez. O recebimento depende dos anos de serviço ativo do membro do serviço e, para aqueles com menos de 20 anos, da sua classificação de incapacidade.

Primeiro, alguns conselhos especiais para os jovens. Em seguida, veremos o que os veterinários mais velhos têm que revisar enquanto planejam os próximos estágios de suas vidas.

Ajuda para jovens inscritos que retornam à vida civil

Esse grupo muitas vezes acumulou dívidas substanciais, como empréstimos para automóveis, saldos de cartão de crédito, empréstimos de emergência do Departamento de Serviços Comunitários do Exército e outros empréstimos ao consumidor. Muitas vezes, eles desconhecem quais são suas pontuações de crédito ou como isso as afetará quando começarem a procurar um emprego, especialmente um que exija uma habilitação de segurança.

Muitos alistados que saem do serviço não têm nenhum tipo de economia e pouco pensam em quais serão suas despesas mensais quando voltarem à vida civil. Os membros do serviço nessa categoria e seus consultores provavelmente devem se concentrar principalmente em aprender a criar e manter um orçamento, usar sabiamente o GI Bill e os benefícios de outros veteranos e, talvez, chegar a um serviço local de aconselhamento a crédito, se necessário. (Para leitura relacionada, consulte: Oportunidades de franquia para membros do serviço dos EUA.)

Benefícios dos sobreviventes: Optar por não participar?

Certamente, existem alguns oficiais e altos funcionários alistados que também enfrentam dificuldades financeiras devido ao divórcio ou à má administração financeira, mas uma grande porcentagem deles enfrenta um conjunto de questões muito diferente do que os jovens alistados ao deixar as forças armadas. Aqueles que receberem uma aposentadoria receberão automaticamente o Seguro de Sobrevivência (SBP) se forem casados, o que reduz o valor de sua pensão mensal em 6, 5%. O cônjuge sobrevivo receberá 55% da quantia que o veterano anteriormente recebia todos os meses até sua morte. No entanto, esse motociclista é extremamente caro para oficiais de alto escalão, que geralmente recebem pensões de vários milhares de dólares por mês, e também é considerado renda tributável pela Receita Federal e por muitos estados.

Além disso, quanto mais o veterano viver, menos o sobrevivente será pago. Por exemplo, casais onde o veterinário vive até os 85 anos com um cônjuge que morre dois anos depois não recebem muito pelo seu dinheiro. Na maioria dos casos, aqueles que recebem pensões de aposentadoria terão mais chances de assinar seu cônjuge para renunciar a esse ciclista e usar a renda adicional para comprar uma apólice de seguro de vida. Isso tem várias vantagens sobre o SBP, pois muitas vezes será mais barato e pagará um benefício de morte global sem impostos, que permanecerá constante ou crescerá enquanto a política estiver em vigor, dependendo do tipo de cobertura que é escolhido.

Obviamente, a escolha certa aqui não é a mesma para todos, e esta é uma oportunidade muito boa para os consultores criarem um plano abrangente para os clientes que enfrentam esse dilema, porque isso pode permitir que os clientes vejam como os vários cenários aqui podem se apresentar. Por exemplo, o plano poderia mostrar o que aconteceria se o casal optar por carregar o SBP e o veterano morrer daqui a 5, 15 e 30 anos, e comparar isso com o que aconteceria se o veterinário morresse naqueles momentos com mandato ou permanente. cobertura de seguro de vida. Em muitos casos, a melhor escolha se o veterinário morrer muito em breve não será a melhor opção se ele ou ela morrerem de velhice; portanto, um fator de probabilidade deve ser levado em consideração.

Planejamento de aposentadoria

Os membros do serviço que participaram do TSP (Thrift Savings Plan) muitas vezes desconhecem quais são suas opções quando se separam do serviço, e muitos não percebem que pode haver vantagens em transferir seus planos para um IRA ou o plano de aposentadoria. da empresa para a qual trabalham no setor privado após a saída. Embora muitos veterinários desejem obter um fluxo de renda de seus planos depois que param de trabalhar, os militares apenas recentemente começaram a explicar as vantagens de estratégias como alongar os IRAs e as conversões de Roth àqueles a quem se aplica.

Os veteranos que desejam obter um fluxo garantido de receita com seus planos depois que param de trabalhar também precisam entender que a anuidade qualificada que eles podem comprar dentro do TSP não oferece muitos dos benefícios dos contratos de anuidade modernos. A maioria das transportadoras comerciais agora oferece recursos como provedores de receita, um pagamento dobrado por assistência gerenciada ou um bônus adiantado que é pago no contrato no momento da compra.

Aqueles que recebem pensões de aposentadoria também podem se achar incapazes de fazer contribuições diretas para um IRA de Roth, porque sua renda é muito alta quando combinam sua renda de aposentadoria com o que agora fazem como civis. Os consultores precisam mostrar a eles como usar a brecha de conversão de Roth para fazer contribuições de Roth, abrindo IRAs tradicionais e fazendo contribuições não dedutíveis, e depois convertendo-as em IRAs de Roth. Observe que, se o aposentado for trabalhar para uma empresa que oferece um Roth 401 (k), esse dinheiro também poderá ser convertido em um Roth IRA na aposentadoria.

Planejamento tributário

A retenção de imposto também pode ser um grande ajuste em alguns casos, porque a maioria dos membros do serviço recebe um ou mais subsídios isentos de impostos, além de seus salários básicos enquanto estão no serviço. Assim como as contribuições do Roth IRA, essa questão também pode ser agravada pela renda adicional de uma pensão de aposentadoria.

Seguros e Outros Benefícios

Embora o salário que os membros do serviço militar recebam seja geralmente inferior ao salário dos civis por um emprego equivalente, os benefícios que eles recebem enquanto servem são inigualáveis. Obviamente, esse nem sempre é o caso no setor privado; portanto, certifique-se de que seus clientes que estão prestes a entrar na vida civil estejam preparados para essa mudança. Aqueles que estão recebendo pensões de aposentadoria podem querer dedicar alguns meses desse pagamento em uma conta poupança para cobrir todas as franquias aplicáveis ​​e outras despesas que não serão cobertas por suas novas políticas de saúde, odontológica, de visão ou de invalidez . Os consultores também precisam garantir que os veterinários entendam completamente os benefícios da Administração de Veteranos e o que eles podem obter com eles, como hipotecas de VA.

A linha inferior

Muitos veteranos que serviram ao nosso país não estão preparados para a realidade econômica que os espera depois que se separam ou se aposentam. Alguns deles precisam de educação em finanças básicas, enquanto outros enfrentam questões mais complexas. Mas os consultores que dispõem de tempo para atendê-los efetivamente podem contar com eles como clientes por muito tempo.

Abaixo, você encontrará uma lista abrangente de recursos de planejamento financeiro on-line para veteranos e civis.

Sites de orçamento / planejamento financeiro

www.mint.com (grátis, basta suportar os anúncios)

www.learnvest.com (também oferece planejamento financeiro remoto)

www.personalcapital.com (também oferece gerenciamento de ativos para clientes abastados)

www.futureadvisor.com (um novo que foi endossado pelo mint.com e pelo Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (uma boa fonte de dicas para economizar dinheiro)

www.360financialliteracy.org (um bom site geral para economizar e gerenciar dinheiro)

www.smartypig.com (um site para ajudá-lo a atingir metas específicas de economia)

Pontuação de crédito / sites de relatório

www.annualcreditreport.com (um relatório de crédito gratuito de cada agência principal a cada ano)

www.vantagescore.com (a pontuação de crédito alternativa)

www.myfico.com (venha aqui para obter informações e respostas sobre sua pontuação de crédito)

www.creditkarma.com (pontuações gratuitas do TransUnion e Equifax e muito mais, muito mais fácil de usar)

www.optoutprescreen.com (para optar por não receber ofertas de crédito pré-selecionadas)

www.creditcardeducation.com (recursos educacionais e práticos do cartão de crédito)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (educação em cartão de crédito)

//www.federalreserve.gov/creditcard (mais informações sobre o cartão de crédito)

www.militarysaves.org (site conveniente para obter partituras e relatórios gratuitos)

Site Geral de Educação Financeira

www.investopedia.com (você está no site agora)

www.consumerfinance.gov (educação financeira do consumidor)

www.retirementplans.org (Informações básicas sobre IRAs e planos de aposentadoria)

www.veteransfinancialcoalition.org (um grupo de organizações focadas na educação financeira e proteção do consumidor para veteranos)

www.moneychimp.com (aborda alguns conceitos úteis sobre taxa de retorno dos investimentos)

www.mymoney.gov (site do governo que cobre educação financeira geral)

Sites de Assistência Médica / Hipoteca

www.va.gov (informações gerais sobre benefícios)

www.healthcare.gov (participando das trocas do Affordable Care Act)

www.militaryonesource.mil (informações básicas sobre muitas coisas)

Navy Federal Credit Union - hipotecas

Freddie Mac - recursos para compra de casa

Sites de empréstimo / ajuda financeira para estudantes

FinAid (guia de ajuda financeira para estudantes)

Sallie Mae (provedor de empréstimos para estudantes)

www.studentloans.gov (recursos federais para auxílio a estudantes)

Federal Student Aid - FAFSA (via Departamento de Educação dos EUA)

Link do plano de benefícios ao sobrevivente

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (visão geral dos benefícios dos sobreviventes)

Comparações de Custo de Vida

www.bestplaces.net (um dos melhores sites para esse tópico, do setor imobiliário aos impostos)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (ferramenta detalhada de custo de vida)

Plano de Poupança

www.tsp.gov (o site oficial do TSP)

www.tsptalk.com (para aqueles que buscam retornos mais altos para riscos mais altos)

Canal do YouTube com vídeos educativos sobre vários aspectos do TSP

Guia de IRS das Forças Armadas

Página do IRS para membros das forças armadas

Sites de Segurança Social

Página inicial da Administração de Seguridade Social (informações e calculadoras sobre quando reivindicar benefícios)