Expectativa de vida: É mais do que apenas um número

A expectativa de vida é o fator mais influente que as companhias de seguros usam para determinar os prêmios de seguro de vida. Compreender como as empresas de seguros usam o conceito de expectativa de vida - e como é calculado para o segurado - pode ajudá-lo a decidir quando comprar uma apólice, como calcular o valor potencial futuro da sua apólice e o que considerar ao escolher uma opção de pagamento de anuidades. .

Expectativa de vida: os números concretos

A expectativa de vida é definida como a idade em que se espera que uma pessoa viva. Também pode ser descrito como o número restante de anos que uma pessoa deve viver, com base em tabelas emitidas pelo Internal Revenue Service (IRS).

Existem vários fatores que afetam sua expectativa de vida; os dois seres mais importantes quando você nasceu e seu sexo. Fatores adicionais que podem influenciar sua expectativa de vida são:

• Sua raça
• Condições médicas pessoais
• Histórico médico familiar

Você pode visualizar os dados do governo federal sobre a expectativa de vida nos EUA no site do National Center for Health Statistic e na Tabela de vida útil do período de atuação da Administração de Seguridade Social.

É importante observar que a expectativa de vida muda com o tempo. Isso ocorre porque, à medida que você envelhece, os atuários usam fórmulas complexas que fatoram as pessoas mais jovens que você, mas que morreram. À medida que você envelhece após a meia-idade, você sobrevive a um número crescente de pessoas que são mais jovens que você e, portanto, sua expectativa de vida aumenta. Em outras palavras, quanto mais velho você envelhece (após uma certa idade), mais velho você provavelmente envelhece.

Expectativa de vida e seu prêmio de seguro de vida

Existe uma correlação direta entre sua expectativa de vida e quanto você será cobrado por uma apólice de seguro de vida. Quanto mais jovem você for quando adquire uma apólice de seguro de vida, maior é a probabilidade de viver. Isso significa que há um risco menor para a companhia de seguros de vida, porque é menos provável que você morra no curto prazo, o que exigiria um pagamento de todos os benefícios de sua apólice antes de você ter pago muito à apólice.

Por outro lado, quanto mais você esperar para comprar um seguro de vida, menor será sua expectativa de vida e isso se traduzirá em um risco maior para a companhia de seguros de vida. As empresas compensam esse risco cobrando um prêmio mais alto. (Veja também: O que esperar ao solicitar o seguro de vida .)

Dada essa matemática, muitas pessoas se perguntam se devem comprar um seguro de vida para seus filhos. Afinal, ter uma política quando criança garante o menor prêmio possível. No entanto, há uma análise de custo-benefício a considerar antes de comprar uma política para seu filho. Como o principal benefício financeiro do seguro de vida é fornecer renda aos dependentes em caso de morte do segurado, a cobertura do seguro de vida é relativamente desnecessária para uma criança.

No entanto, isso pode oferecer ao seu filho um prêmio e uma cobertura baixos pelo período de sua vida, o que pode ser importante devido às condições ou ocupação médica futura da criança. Converse com seu consultor financeiro ou agente de seguros sobre os prós e contras da compra de uma apólice de seguro de vida para seu filho. (Veja também: Os 10 principais mitos sobre seguros de vida .)

O princípio da expectativa de vida sugere que você adquira uma apólice de seguro de vida para si e para o seu cônjuge mais cedo ou mais tarde. Você não apenas economizará dinheiro com custos premium mais baixos, mas também terá mais tempo para que sua política acumule valor e se torne um recurso financeiro potencialmente significativo à medida que envelhece. (Veja também: Compra de seguro de vida: prazo versus permanente .)

Expectativa de vida e cálculo do retorno do investimento em sua apólice de seguro de vida

Sua expectativa de vida também desempenha um papel importante na determinação do possível retorno do investimento (ROI) que você pode alcançar.

Pagamento aos beneficiários - valor pago na apólice no momento da morte = ROI

Por exemplo, se você escolher uma apólice que pague US $ 150.000 aos beneficiários no momento da sua morte e tiver feito apenas US $ 48.000 em pagamentos premium pela cobertura, o ROI do seu investimento será de US $ 102.000.

Sua expectativa de vida e anuidades

Uma anuidade é um contrato entre você e uma companhia de seguros de vida em que a empresa concorda em fornecer a você um "fluxo de renda" por um período determinado ou até sua morte. O pagamento geralmente começa em uma certa idade e, dependendo dos termos da anuidade, pode continuar para o seu beneficiário após a sua morte. Os pagamentos ao seu beneficiário podem ser inferiores aos pagamentos feitos a você enquanto você estiver vivo, dependendo do tipo de anuidade e dos termos do contato. (Veja também: Uma visão geral das anuidades .)

O valor que a companhia de seguros paga a você é determinado, em parte, pela sua expectativa de vida. Vejamos três exemplos diferentes para ver como a expectativa de vida afeta ou afeta seu contrato de anuidade:

1. Se você escolher uma anuidade conjunta de vida com um pagamento de determinado período, estará basicamente estimando quanto tempo viverá. No entanto, se você morrer antes do período contratado, seu beneficiário continuará recebendo fundos pelos anos restantes no contrato.
2. Se você escolher uma anuidade com uma opção de vida conjunta com benefícios de sobrevivência, estará selecionando um contrato que continuará a efetuar pagamentos ao beneficiário sobrevivente após a sua morte ou continuará a efetuar pagamentos após a morte do beneficiário. Geralmente, se você morrer primeiro, o valor do pagamento da anuidade do beneficiário será reduzido, mas se o beneficiário morrer primeiro, você continuará recebendo o valor total do pagamento. Como essa anuidade beneficia você e seu beneficiário, seu custo premium seria baseado nas expectativas de vida de você e de seu beneficiário.
3. Se você escolher uma opção de anuidade de vida única, os pagamentos serão feitos a você com base apenas na sua expectativa de vida e cessarão após a sua morte.

Os pagamentos de anuidades geralmente são feitos de forma sistemática e podem ser feitos mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente, conforme permitido nos termos do contrato de anuidade. (Para ler mais, confira Explorando tipos de anuidades fixas .)

A linha inferior

É importante conhecer sua expectativa de vida - não apenas para entender como sua empresa de seguros de vida chega ao seu custo premium, mas também para tomar decisões informadas sobre suas opções de pagamento de anuidades. Dois fatores determinantes que afetam sua escolha de anuidade são se você deseja que os pagamentos continuem para um beneficiário após sua morte e quanto tempo você espera viver. Uma anuidade de período determinado pode ser ideal em alguns casos, enquanto uma com opções de sobrevivente pode ser mais adequada em outros casos.